消費者金融を借り換えると得？金利より総返済額で判断

消費者金融の借換えは、新しい金利が低いだけでは得と判断できません。 現在残高、残りの返済期間、新しい完済日、手数料を含む総返済額で比べます。 月々の返済額が下がっても返済期間が延びれば、利息総額が増えることがあります。

借換え前に一般的な商品条件を見比べる場合は、カードローンおすすめランキングで一覧を確認できるでしょう。

消費者金融	融資スピード	無利息期間	実質年率	申込み
アイフル	最短9分融資※1	初めての方は最大30日間利息0円※4	3.0%〜18.0%	詳細はこちら
アコム	最短20分※の融資	ご契約の翌日から30日間 ※無利息サービス ※ アコムでのご契約がはじめてのお客さま	2.4%〜17.9%	アコムの詳細はこちら
レイク	Webで最短8分融資も可能　※1	365日間（初回契約翌日から）※2	4.5%〜18.0%	詳細はこちら

【注意事項】

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【アイフルの注意事項】

※1 お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

※2 カードレス選択時でも、本人確認のための郵送が発生する場合がございます

※3 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

【アコムの注意事項】

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

【プロミスの注意事項】

※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※2 メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

※3 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。

【SMBCモビットの注意事項】

※1 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱いとなる場合があります。

※2 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。

【レイクの注意事項】

※1　Webで最短8分融資も可能。

21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。

一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

　

※2　無利息について

365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み

八十万円を三つの条件で借り換え試算する

残高八十万円を元利均等の月次近似で比べます。 実際は日割り計算や契約ごとの返済方式で変わるため、借換えの考え方を示す例です。

年15.0％で同じ三十六回なら利息は約42,804円減ります。 しかし、六十回へ延ばすと月額は下がる一方、利息は年18.0％の三十六回より約100,728円増えます。 日本貸金業協会の返済シミュレーションでは、回数を変えて総返済額を確認できます。日本貸金業協会の返済シミュレーション

金利差は同じ完済日で比べる

「毎月の返済額が一万円近く下がるなら、借換えたほうがよいですか？」 月額が下がった理由が金利だけでなく、期間の延長かもしれません。 まず現在の完済予定日を動かさず、新しい条件で総返済額を計算します。

金融庁は、借換えにより月々の返済負担が緩和される場合がある一方、返済の見込みが立たない新たな借入れは多重債務につながると案内しています。金融庁の借換えに関する案内

比較は次の式で整理できます。

借換え後の総返済額と諸費用から、現在の残り総返済額を引きます。

差がマイナスなら費用が減る可能性があります。 ただし、適用金利は審査後に決まり、試算どおりになる保証はありません。

借換えにも審査と契約確認がある

借換えは現在の債務を別の契約へ移す手続きであり、自動的に認められるものではありません。 貸金業者は信用情報を使って借入残高を確認し、返済能力を調査します。 貸金業法は返済能力を超える貸付契約を禁止しています。e-Gov法令検索の貸金業法

「借換え先から入金されたら、元の契約は自動で解約されますか？」 商品によって返済方法は異なり、元の残高がゼロでも自動解約とは限りません。 完済確認、解約の要否、預り金の有無まで確認します。

新しい借入枠を生活費に使うと、一本減らすはずの債務が再び増えます。 借換えの目的は既存債務の返済へ限定しなければなりません。

残高確認から旧契約の処理までを一続きにする

借換えの効果を確定するには、新契約だけでなく旧契約の処理が必要です。

1. 旧借入先から返済予定日の完済金額を確認する
2. 新条件を同じ完済日で試算する
3. 審査後の適用金利と総返済額を確認する
4. 旧借入先へ完済額を入金する
5. 残高ゼロと契約状態を確認する

返済資金を別の借入れで補う状態なら、借換えの申込みを重ねる前に相談します。 日本貸金業協会の窓口は、借入れや返済、債務整理に関する相談を受け付けています。貸金業の相談窓口

消費者金融の借換えに関するよくある質問

借換えれば必ず金利が下がりますか？

適用金利は審査と契約条件で決まるため、必ず下がるとは言えません。 広告の下限金利ではなく、自分に提示された金利を使います。 金利が下がっても返済期間が延びる場合は、現在の残り総返済額と比較してください。 回数別の総返済額は日本貸金業協会の返済シミュレーションでも試算できます。

借換えは総量規制の対象ですか？

通常の新規借入れとして扱われる場合と、一定条件を満たす借換えとして例外貸付けに該当する場合があります。 商品名だけでは判断できません。 対象債務、金利、月額、総返済額が利用者に有利になる条件かを契約先へ確認します。日本貸金業協会の総量規制の例外

銀行やろうきんへの借換えなら必ず得ですか？

銀行や労働金庫の商品でも、審査、保証、返済期間、手数料などの条件があります。 名称だけで判断せず、現在残高と同じ金額、同じ完済日で総返済額を比べます。 新しい返済期間が長い場合は利息総額が増えないか確認してください。

低い金利と同じ完済日を一組で考える

借換えの目的は月額の表示を小さくすることではなく、完済までの負担を改善することです。 比較条件をそろえれば、期間延長による見かけの軽さを見抜けます。

• 新旧の残高と完済日をそろえて比べる
• 下限金利ではなく審査後の適用金利を使う
• 月額が下がっても総返済額が増える場合がある
• 旧契約の残高ゼロと契約状態まで確認する

複数社を一本へまとめる場合は、総量規制の例外条件と対象債務が重要です。消費者金融のおまとめローンと総量規制で、借換えとの違いを確認できます。