消費者金融の金利相場はどのくらい？実質年率を正しく読む

大手消費者金融のカードローンでは、上限金利が年17.9％から18.0％の商品が中心です。 ただし、これは業界全体の平均ではなく、主な商品の金利幅を比べたときの目安にすぎません。 申込み前は上限金利で返済額を見積もり、契約後は自分に決まった適用金利へ置き換えるのが基本です。

主な商品の金利と返済条件は、カードローンおすすめランキングで同じ項目ごとに確認できます。

消費者金融	融資スピード	無利息期間	実質年率	申込み
アイフル	最短9分融資※1	初めての方は最大30日間利息0円※4	3.0%〜18.0%	詳細はこちら
アコム	最短20分※の融資	ご契約の翌日から30日間 ※無利息サービス ※ アコムでのご契約がはじめてのお客さま	2.4%〜17.9%	アコムの詳細はこちら
レイク	Webで最短8分融資も可能　※1	365日間（初回契約翌日から）※2	4.5%〜18.0%	詳細はこちら

【注意事項】

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【アイフルの注意事項】

※1 お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

※2 カードレス選択時でも、本人確認のための郵送が発生する場合がございます

※3 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

【アコムの注意事項】

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

【プロミスの注意事項】

※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※2 メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

※3 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。

【SMBCモビットの注意事項】

※1 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱いとなる場合があります。

※2 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。

【レイクの注意事項】

※1　Webで最短8分融資も可能。

21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。

一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

　

※2　無利息について

365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み

主な三社の金利幅から相場をつかむ

アイフル、アコム、レイクの上限金利は近い一方、下限金利は離れています。 下限金利はすべての契約者に適用される数字ではないため、契約前の比較では右側の上限を見るほうが現実に近いでしょう。

表の利息は 借入残高×実質年率÷365日×利用日数 で計算し、一円未満を切り捨てた比較値です。 返済途中で残高が減る実際の取引とは一致しません。

「下限が最も低い会社を選べば、支払額も最も少なくなるのでしょうか？」 そうとは限りません。 自分に適用される金利が分からない段階で下限だけを使うと、利息を小さく見積もるおそれがあります。

実質年率は利息と一定の費用を年率に直した数字

実質年率は、借入金に対する利息だけを表す言葉ではありません。 契約に伴う一定の費用を法令上の方法で年率へ換算した数字です。 一方、利息制限法では元本以外に受け取る金銭を原則として利息とみなす考え方が示されています。e-Gov法令検索の利息制限法

「年18.0％なら、一か月の利息も元金の18.0％ですか？」 年率なので、一か月や三十日の利用では日数分に直します。 この読み替えができれば、広告の数字を月々の負担へ近づけられるでしょう。

利息は利用日数で動くため具体例で確かめる

日本貸金業協会の消費者向け教材でも、消費者金融の利息は日割りで計算すると説明されています。日本貸金業協会の金融トラブル防止Q&A

十万円を年18.0％で借り、途中返済をしない単純計算では次のようになります。

実際には毎月の返済で元金が減り、追加で借りれば再び増えます。 そのため、契約時に一度だけ計算するのではなく、残高が変わった時点で見積りを更新しなければなりません。

金利を見る順番を決めておく

金利比較は、数字の小さい順に並べるだけでは終わりません。 次の順で確認すると、必要額を超える借入れや返済期間の引延ばしを避けやすくなります。

1. 借りる必要額を決める
2. 上限金利で完済までの総額を試算する
3. 契約書の適用金利で計算し直す
4. 月々の返済後も生活費を確保できるか確認する

貸金業者からの借入残高には原則として年収の三分の一までという総量規制があります。金融庁の貸金業法Q&A 利率を下げる目的で必要額を増やすのではなく、必要額を先に固定する姿勢が欠かせません。

消費者金融の金利に関するよくある質問

消費者金融の金利は毎月変わりますか？

契約書に示された適用金利が、毎月自動的に変わるとは限りません。 契約極度額の変更などで条件が見直されることはありますが、将来の引下げを前提に返済計画を組むのは避けます。 現在の適用金利と残高で、完済までの金額をその都度確認します。

利子と利息に違いはありますか？

日常では、借り手が払う側を利息、貸し手が受け取る側を利子と呼び分ける場合がありますが、使われ方は一様ではありません。 契約上の負担を確認するときは呼び方より、実質年率、計算方法、返済日、総返済額を見るほうが確実です。

年18.0％を超えていたら違法ですか？

法律上の上限は元本額によって年15％、年18％、年20％に分かれます。 したがって、年18.0％を超える表示だけで直ちに判断するのではなく、元本額と契約の内容を確認します。利息制限法の上限利率

相場の数字より自分の適用金利を残す

消費者金融の金利相場を知る目的は、最小の数字を探すことではありません。 申込み前の見積りを保守的に作り、契約後の数字へ正しく更新するために使います。

• 主な大手商品の上限金利は年17.9％から18.0％である
• 下限金利が自分に適用されるとは限らない
• 年率は一か月分の割合ではなく、利用日数へ直して考える
• 契約後は適用金利、残高、完済日で総額を見直す

法律上の金利区分を元本額ごとに確かめたい場合は、消費者金融の上限金利と法定利率へ進むと、十万円と百万円の境界を整理できます。