消費者金融のおまとめローンは総量規制の対象になる？

消費者金融のおまとめローンは、一定の条件を満たすと総量規制の例外貸付けに該当する場合があります。 年収の三分の一を超える残高があっても利用できる可能性はありますが、追加で自由に借りるための制度ではありません。 対象債務、金利、毎月返済額、総返済額、完済日を契約前に確認します。

通常のカードローン条件を比較する場合は、カードローンおすすめランキングで金利と返済項目を確認できます。

消費者金融	融資スピード	無利息期間	実質年率	申込み
アイフル	最短9分融資※1	初めての方は最大30日間利息0円※4	3.0%〜18.0%	詳細はこちら
アコム	最短20分※の融資	ご契約の翌日から30日間 ※無利息サービス ※ アコムでのご契約がはじめてのお客さま	2.4%〜17.9%	アコムの詳細はこちら
レイク	Webで最短8分融資も可能　※1	365日間（初回契約翌日から）※2	4.5%〜18.0%	詳細はこちら

【注意事項】

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【アイフルの注意事項】

※1 お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

※2 カードレス選択時でも、本人確認のための郵送が発生する場合がございます

※3 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

【アコムの注意事項】

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

【プロミスの注意事項】

※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※2 メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

※3 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。

【SMBCモビットの注意事項】

※1 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱いとなる場合があります。

※2 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。

【レイクの注意事項】

※1　Webで最短8分融資も可能。

21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。

一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

　

※2　無利息について

365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み

一定条件のおまとめローンは総量規制の例外になり得る

日本貸金業協会は、法令上の条件を満たすおまとめローンが「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の例外貸付けに該当し、年収の三分の一を超えて利用できる場合があると説明しています。日本貸金業協会の総量規制の例外

例外は、総量規制そのものがなくなるという意味ではありません。 既存債務を段階的に返済するための借換えとして、利用者に一方的に有利となる条件が必要です。

「借入残高が年収の三分の一を超えていれば、誰でもおまとめローンを使えますか？」 いいえ。 例外に該当する可能性があるだけで、審査と返済能力の確認があります。 貸金業法は返済能力を超える貸付契約を禁止しています。e-Gov法令検索の貸金業法

まとめられる債務は商品ごとに確認する

日本貸金業協会の案内では、貸金業者のおまとめローンの対象について、銀行からの借入債務や親族、知人からの債務は対象にならないと説明しています。おまとめローンの対象債務

「借金という名前なら、すべて一本にできますか？」 対象は商品ごとに異なり、一律ではありません。 申込み前に債権者名、残高、契約種別を一覧にし、一件ずつ対象かを確認します。

月額が下がっても総返済額が増える場合がある

おまとめ後に毎月返済額が下がると、家計は一時的に楽に見えます。 しかし、返済期間が延びれば利息を払う回数が増え、総返済額が大きくなる場合があります。

金融庁は、借換えにより月々の返済負担が緩和される場合があると案内する一方、返済の見込みが立たない新規借入れは避けなければならないと注意しています。金融庁の貸金業法Q&A

日本貸金業協会のシミュレーションを使えば、同じ残高で返済回数を変えたときの月額と利息を比較できます。日本貸金業協会の返済シミュレーション

契約前に五項目を一本の表で比べる

おまとめ前の各社残高を合計し、まずは新しい契約と一枚の表へ並べましょう。

1. おまとめ対象になる債務の合計額
2. 各社の現在金利と新しい適用金利
3. 現在の残り総返済額と新しい総返済額
4. 現在の完済予定日と新しい完済予定日
5. おまとめ後に追加借入れができる契約か

返済専用の商品で追加借入れができないことは、債務を増やさない面では利点です。 一方、生活費が不足する状態を直さず契約だけまとめても、別の借入れが増えるおそれがあります。

すでに返済資金を借りている、または毎月の最低返済額も用意できない場合は、商品比較より相談を優先します。 日本貸金業協会の窓口では、債務状況と返済能力を確認し、借金の整理方法などの相談を受け付けています。貸金業の相談窓口

おまとめローンに関するよくある質問

おまとめローンは年収の三分の一を超えても利用できますか？

法令上の一定条件を満たし、顧客に一方的有利となる借換えとして総量規制の例外貸付けに該当すれば、利用できる場合があります。 ただし、審査があり、必ず契約できるわけではありません。 商品条件と対象債務を確認してください。 例外の考え方は日本貸金業協会の公式説明で確認できます。

おまとめ後にまた借りることはできますか？

返済専用の商品では追加借入れができない場合があります。 また、例外貸付けの残高は借入残高へ算入されるため、他の新規借入れが制限されることがあります。 追加借入れを前提にせず、完済計画を作ります。例外貸付け後の借入残高の扱い

おまとめローンと債務整理は同じですか？

同じではありません。 おまとめローンは新しい借入契約で既存債務を返済する方法です。 債務整理は任意整理、個人再生、自己破産など法的な手続きを含む考え方で、返済の見込みが立たない場合は弁護士や公的相談窓口へ相談します。

一本化の目的を完済に限定する

おまとめローンは借入枠を増やす方法ではなく、既存債務を管理しやすくして完済へ進むための手段です。 月額の軽さだけではなく、総返済額と完済日を中心に判断してください。

• 一定条件を満たすおまとめローンは総量規制の例外になり得る
• すべての債務をまとめられるわけではない
• 月額が下がっても返済期間が延びれば総額が増え得る
• 追加借入れではなく完済を目的に契約条件を比べる

一本化後の負担を測るには、適用金利の読み方が土台になります。消費者金融の金利相場と実質年率へ戻ると、上限金利から返済額を見積もる順番を確認できます。