「銀行のキャッシュカードでそのままお金を借りられるの？」
「ATMでどうやって操作すればいいの？」
このような疑問を抱えている方は多いのではないでしょうか。結論からお伝えすると、銀行のキャッシュカードでお金を借りることは可能ですが、事前にカードローン機能の申込みが必要なケースがほとんどです。
本記事では、以下の情報を詳しく解説していきます。
- 銀行のキャッシュカードでお金を借りる2つの方法
- 今持っているキャッシュカードで借りられるかの確認方法
- ATMでの具体的な操作手順
- おすすめ銀行10選（メガバンク・ネット銀行別）
急にお金が必要になった時、手元のキャッシュカードで借りられたら便利です。
この記事を読めば、あなたのキャッシュカードで借入できるかどうか、そして具体的にどうすれば借りられるのかが明確になります。
ぜひ最後までお読みいただき、参考にしてみてください。
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【結論】銀行のキャッシュカードでお金を借りる2つの方法
銀行のキャッシュカードでお金を借りる方法は、大きく分けて2つあります。
それぞれの方法には特徴やメリット・デメリットがありますので、ご自身の状況に合った方法を選んでいただくことが大切です。
借入を検討される際は、返済計画をしっかり立てた上で利用するようにしましょう。
まずは、2つの方法の概要をご紹介していきます。
方法①カードローン一体型キャッシュカードで借りる
多くの銀行では、普通預金のキャッシュカードにカードローン機能を付帯させることができます。
これが「カードローン一体型キャッシュカード」と呼ばれるものです。
カードローン一体型キャッシュカードの最大のメリットは、普段使い慣れたキャッシュカード1枚で預金の引き出しと借入の両方ができる点です。新たにローン専用カードを持つ必要がないため、財布の中がかさばらず、また家族にカードローンの利用を知られにくいというメリットもあります。
この方法を利用するためには、まず銀行にカードローンの申込みを行い、審査に通過する必要があります。審査では、年収や勤務先、他社での借入状況などが確認されます。審査に通過すると、お持ちのキャッシュカードにカードローン機能が追加され、ATMで簡単に借入ができるようになります。
ただし、すべての銀行がカードローン一体型に対応しているわけではありません。銀行によっては、カードローン専用カードのみを発行する場合もありますので、事前に確認が必要です。
利用限度額は銀行や審査結果によって異なりますが、一般的には10万円から800万円程度の範囲で設定されます。
金利は年1.5%から15%程度が相場となっており、消費者金融と比較すると低めに設定されているのが特徴です。
方法②クレジット機能付きキャッシュカードで借りる
キャッシュカードにクレジットカード機能が付帯している場合、そのクレジット機能を使ってキャッシングを行うことも可能です。
クレジット機能付きキャッシュカードとは、銀行のキャッシュカードとクレジットカードが1枚になったカードのことです。
このカードにキャッシング枠が設定されていれば、ATMで現金を借りることができます。
この方法のメリットは、すでにクレジット機能付きキャッシュカードをお持ちで、キャッシング枠が設定されている場合、新たな申込み手続きなしですぐに借入ができる点です。
ただし、クレジットカードのキャッシングは、銀行カードローンと比較すると金利が高めに設定されていることが多いです。一般的に年15%から18%程度の金利が適用されるため、長期間の借入には向いていません。
急な出費で一時的に現金が必要な場合に利用し、できるだけ早めに返済することをおすすめします。
また、キャッシング枠はショッピング枠と合算されている場合が多く、ショッピングで利用した分だけキャッシング可能額が減少することにも注意が必要です。
【比較表】対応銀行一覧と借入条件
主要な銀行のカードローン一体型キャッシュカードの対応状況と借入条件を比較表にまとめました。
ご自身の取引銀行がどのような条件で利用できるか、参考にしてみてください。
| 銀行名 | 一体型対応 | 金利（年率） | 限度額 | 審査時間目安 | 特徴 |
|---|---|---|---|---|---|
| 三井住友銀行 | ○ | 1.5%〜14.5% | 10万〜800万円 | 最短当日 | カードレスも選択可 |
| 三菱UFJ銀行 | ○ | 1.4%〜14.6% | 10万〜800万円 | 最短当日 | テレビ窓口で即日カード受取可 |
| みずほ銀行 | ○ | 2.0%〜14.0% | 10万〜800万円 | 数日〜1週間 | みずほダイレクト連携 |
| りそな銀行 | ○ | 3.5%〜13.5% | 10万〜800万円 | 数日 | 自動融資機能あり |
| PayPay銀行 | ○ | 1.59%〜18.0% | 最大1,000万円 | 最短翌日 | 初回30日間利息0円 |
| セブン銀行 | ○ | 12.0%〜15.0% | 10万〜300万円 | 最短翌日 | 全国セブンATMで利用可 |
| 住信SBIネット銀行 | ○ | 1.59%〜14.79% | 10万〜1,200万円 | 数日 | 金利が低め |
| イオン銀行 | ○ | 3.8%〜13.8% | 10万〜800万円 | 数日 | 専業主婦も申込可 |
| auじぶん銀行 | ○ | 1.38%〜17.4% | 10万〜800万円 | 最短翌日 | au限定割引あり |
| 楽天銀行 | △ | 1.9%〜14.5% | 10万〜800万円 | 数日 | 専用カード発行 |
上記の表からもわかるように、多くの銀行でカードローン一体型キャッシュカードに対応しています。
選び方のポイントとしては、普段利用している銀行のカードローンを選ぶと手続きがスムーズです。
また、金利や審査時間、利用可能なATMの数なども比較検討の材料になります。
今持っているキャッシュカードで借りられるか確認する方法
「今手元にあるキャッシュカードで、すぐにお金を借りられるのかな？」と疑問に思われる方も多いでしょう。
実は、キャッシュカードを見るだけで、カードローン機能が付いているかどうかを確認できる場合があります。
ここでは、お持ちのキャッシュカードでお金を借りられるかどうかを確認する具体的な方法をご紹介していきます。
カードローン機能付きキャッシュカードの見分け方
カードローン機能が付いているかどうかは、以下の方法で確認できます。
まず、キャッシュカードの券面を確認してみましょう。
カードローン機能が付帯しているカードには、「カードローン」「LOAN」「ローン」などの文字が印字されていることがあります。また、カードの色やデザインが通常のキャッシュカードと異なる場合もあります。
ただし、カードローン一体型の場合、見た目では区別がつきにくいケースも多いです。その場合は、カードの裏面に記載されている問い合わせ先に電話するか、次に説明するネットバンキングやアプリで確認する方法をお試しください。
また、カードローンの契約をした覚えがない場合は、まだ機能が付帯していない可能性が高いです。
銀行のカードローンは申込みと審査が必要なため、知らないうちに機能が追加されることは基本的にありません。
ネットバンキング・アプリで確認する手順
最も確実にカードローン機能の有無を確認できるのが、ネットバンキングやスマートフォンアプリを使う方法です。
三井住友銀行をはじめとする多くの銀行では、ネットバンキングにログインすると、カードローンの契約状況や利用可能額を確認することができます。
具体的な確認手順は以下の通りです。
- 銀行のネットバンキングまたはアプリにログインする
- メニューから「ローン」「カードローン」「お借入」などの項目を探す
- カードローンの契約がある場合、利用可能額や現在の借入残高が表示される
- 契約がない場合は「お申込み」「新規申込」などのボタンが表示される
ネットバンキングやアプリで確認するメリットは、24時間いつでも確認できることと、現在の利用可能額がリアルタイムで把握できることです。また、そのまま借入手続きに進むこともできるため、急いでいる場合にも便利です。
アプリをまだインストールしていない方は、この機会にダウンロードしておくと、今後の取引がよりスムーズになります。
機能がない場合の申込方法
確認の結果、カードローン機能が付いていなかった場合でも、ご安心ください。
新たに申込みをすることで、カードローン機能を追加することができます。
申込みの前に、借入の必要性や返済計画についてしっかり検討することが大切です。
カードローンの申込方法は、主に以下の4つがあります。
1. インターネット（Web）申込 24時間365日いつでも申込みができ、最も手軽な方法です。本人確認書類もスマートフォンで撮影してアップロードできる銀行が増えています。審査結果もメールや電話で通知されるため、来店不要で手続きが完了します。
2. スマートフォンアプリからの申込 銀行アプリから直接申込みができる場合もあります。普段からアプリを利用している方にとっては、操作に慣れているため申込みがスムーズです。
3. 電話申込 インターネット操作が苦手な方は、電話での申込みも可能です。オペレーターが丁寧に案内してくれるため、不明点をその場で質問できるメリットがあります。
4. 店頭窓口・ローン契約機での申込 直接相談しながら申込みたい方は、銀行の窓口やローン契約機を利用する方法もあります。三菱UFJ銀行のテレビ窓口では、その場でカードを受け取れる場合もあります。
申込みに必要な書類は、本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカードなど）と、借入希望額によっては収入証明書（源泉徴収票、確定申告書など）が必要になります。
事前に準備しておくと、手続きがスムーズに進みます。
キャッシュカードでお金を借りる具体的な手順【ATM操作方法】
カードローン機能が付いたキャッシュカードをお持ちの方、または新たに契約された方は、いよいよ実際に借入を行う段階です。
ここでは、ATMでの具体的な操作方法や、その他の借入方法について詳しく解説していきます。
初めての借入で不安に感じる方もいらっしゃるかもしれませんが、操作自体は預金の引き出しとほとんど変わりません。
この章を読んでいただければ、スムーズに借入ができるようになります。
ATMでの借入手順（ステップ解説）
三井住友銀行をはじめ、多くの銀行ATMでカードローンの借入が可能です。
基本的な操作手順は以下の通りです。
ステップ1：ATMにキャッシュカードを挿入する まず、銀行ATMまたは提携ATMにカードローン機能付きのキャッシュカードを挿入します。画面に取引メニューが表示されます。
ステップ2：「お借入」または「カードローン」を選択する 画面に表示されるメニューの中から、「お借入」「カードローン」「ローン」などのボタンをタッチします。銀行によって表示される文言が異なりますので、それらしい項目を選んでください。
ステップ3：暗証番号を入力する キャッシュカードの暗証番号（4桁）を入力します。この暗証番号は、普段預金を引き出す際に使用するものと同じです。
ステップ4：借入金額を入力する 借りたい金額を入力します。ATMによって1万円単位、千円単位など入力できる単位が異なります。利用可能額の範囲内で金額を指定してください。
ステップ5：内容を確認して「確認」を押す 借入金額と手数料（発生する場合）が表示されますので、内容を確認して「確認」ボタンを押します。
ステップ6：現金とカード、明細票を受け取る 借入金額の現金が出てきますので、カードと明細票と一緒に受け取ります。明細票には借入金額や返済予定などが記載されていますので、確認しておきましょう。
以上で借入は完了です。
所要時間は2〜3分程度で、預金を引き出すのとほとんど変わらない手軽さで借入ができます。
ATM利用時の注意点
- 利用時間によっては手数料がかかる場合があります
- 提携ATMを利用する場合、別途手数料が発生することがあります
- 1日あたりの借入限度額が設定されている場合があります
スマホアプリ・ネットバンキングで借りる手順
ATMに行く時間がない方や、自宅で手続きを完結させたい方には、スマホアプリやネットバンキングからの借入がおすすめです。
PayPay銀行など多くのネット銀行では、アプリやWebサイトから24時間いつでも借入手続きができます。
具体的な手順は以下の通りです。
ステップ1：アプリまたはネットバンキングにログインする 銀行アプリを起動するか、パソコンからネットバンキングにアクセスしてログインします。
ステップ2：「カードローン」メニューを選択する ログイン後、メニューから「カードローン」「お借入」などの項目を選択します。
ステップ3：借入金額を入力する 借りたい金額を入力します。利用可能額が表示されていますので、その範囲内で指定してください。
ステップ4：振込先口座を確認する 借入金が振り込まれる口座を確認します。通常は、カードローンを契約している銀行の普通預金口座に振り込まれます。
ステップ5：内容を確認して実行する 借入金額、振込先、返済方法などを確認し、問題なければ「実行」ボタンを押します。
ステップ6：振込完了 手続きが完了すると、指定した口座に借入金が振り込まれます。銀行や時間帯によっては即時反映、または翌営業日の反映となります。
アプリやネットバンキングで借りるメリットは、ATMに行く手間が省けることと、手数料がかからない場合が多いことです。
また、借入履歴や返済予定もアプリ上で簡単に確認できるため、管理がしやすいという利点もあります。
振込融資で借りる手順
電話やインターネットで申込みをして、指定した口座に振り込んでもらう「振込融資」という方法もあります。
みずほ銀行など多くの銀行では、電話一本で振込融資を依頼することができます。
振込融資の手順は以下の通りです。
ステップ1：銀行のローン専用ダイヤルに電話する カードローンの契約書類や銀行のホームページに記載されている専用ダイヤルに電話します。
ステップ2：本人確認を行う オペレーターの質問に答えて本人確認を行います。生年月日、住所、暗証番号の一部などを聞かれることがあります。
ステップ3：借入金額と振込先を伝える 借りたい金額と、振込先の口座情報を伝えます。
ステップ4：内容確認後、手続き完了 オペレーターが内容を復唱しますので、間違いがなければ手続き完了です。
振込融資は、急いでいる時や大きな金額を借りたい時に便利です。
ATMでは1日の引き出し限度額が設定されている場合がありますが、振込融資ならまとまった金額を一度に借りることができます。
ただし、電話受付時間が限られている場合がありますので、事前に確認しておくことをおすすめします。
また、振込の反映時間も銀行や申込時間によって異なりますので、急ぎの場合は早めに手続きを行いましょう。
キャッシュカードで借りられるおすすめ銀行5選【メガバンク・都市銀行編】
銀行のカードローンを選ぶ際、まず候補に挙がるのがメガバンクや都市銀行ではないでしょうか。
普段から給与振込や公共料金の引き落としで利用している銀行であれば、手続きもスムーズに進むことが多いです。
ここでは、メガバンク・都市銀行の中から特におすすめの5つをご紹介していきます。
それぞれの特徴やメリット・デメリットを詳しく解説しますので、銀行選びの参考にしてみてください。
三井住友銀行カードローン（金利年1.5%〜14.5%）
三井住友銀行カードローンは、メガバンクの中でも特に使いやすさに定評があるカードローンです。
三井住友銀行カードローンの最大の特徴は、「カードレス」と「カード発行」を選べる点です。カードレスを選択すれば、ローンカードを持たずにアプリやネットバンキングだけで借入・返済ができます。財布にカードが増えるのが嫌な方や、家族に知られたくない方にとっては嬉しいサービスです。
金利は年1.5%〜14.5%と、メガバンクの中でも比較的低めに設定されています。また、三井住友銀行の普通預金口座をお持ちの方は、キャッシュカードにカードローン機能を追加できるため、カード1枚で預金の引き出しと借入の両方が可能になります。
審査時間は最短当日回答となっており、急いでいる方にも対応しています。ただし、即日融資には対応していないため、実際に借入ができるのは翌日以降となる点にはご注意ください。
利用可能なATMは、三井住友銀行ATMのほか、ゆうちょ銀行ATM、コンビニATM（セブン銀行、ローソン銀行、イーネット）など全国に約29,000台あり、非常に便利です。
三菱UFJ銀行「バンクイック」（金利年1.4%〜14.6%）
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は、日本最大のメガバンクが提供するカードローンです。
バンクイックの特徴は、「テレビ窓口」を利用すればその場でカードを受け取れる点です。テレビ窓口は三菱UFJ銀行の店舗内に設置されており、オペレーターと画面越しに話しながら手続きを進めることができます。審査に通過すればその場でカードが発行されるため、急いでいる方にとっては非常に便利なサービスです。
金利は年1.4%〜14.6%と、メガバンクの中でも最低水準の金利が適用される可能性があります。限度額は最大800万円で、幅広いニーズに対応しています。
また、バンクイックでは返済日を自分で選ぶことができます。毎月の返済日を給料日の後に設定するなど、ご自身のライフスタイルに合わせた返済計画を立てやすいのもメリットです。
三菱UFJ銀行の口座をお持ちでない方も申込みは可能ですが、口座をお持ちの方のほうが手続きがスムーズに進む傾向があります。
みずほ銀行カードローン（金利年2.0%〜14.0%）
みずほ銀行カードローンは、上限金利が年14.0%とメガバンクの中で最も低いのが特徴です。
みずほ銀行カードローンの最大のメリットは、金利の低さです。他のメガバンクが上限金利14.5%〜14.6%であるのに対し、みずほ銀行は14.0%と0.5%以上低く設定されています。長期間の借入を予定している方や、少しでも利息を抑えたい方にはおすすめです。
また、みずほ銀行の普通預金キャッシュカードにカードローン機能を追加できるため、カード1枚で管理できます。みずほダイレクト（ネットバンキング）を利用すれば、24時間いつでも借入・返済の手続きが可能です。
住宅ローンをみずほ銀行で利用している方は、カードローンの金利が年0.5%引き下げられる優遇措置もあります。すでにみずほ銀行と取引のある方は、ぜひ検討してみてください。
ただし、審査時間は他のメガバンクと比較するとやや長めで、数日から1週間程度かかる場合があります。急いでいる方は余裕を持って申込みをすることをおすすめします。
りそな銀行カードローン（金利年3.5%〜13.5%）
りそな銀行カードローンは、上限金利が年13.5%とメガバンクよりもさらに低いのが特徴です。
りそな銀行カードローンの大きな特徴は、「自動融資機能」があることです。これは、普通預金口座の残高が不足した場合に、自動的にカードローンから不足分を融資してくれる機能です。
公共料金の引き落としやクレジットカードの支払い日に残高が足りない場合でも、自動的に補填されるため、支払い遅延を防ぐことができます。
また、りそな銀行のキャッシュカードにカードローン機能を追加できるため、普段使い慣れたカード1枚で借入ができます。ATMでの操作も預金引き出しと同じ感覚で行えるため、初めての方でも戸惑うことなく利用できるでしょう。
金利は年3.5%〜13.5%と、下限金利はやや高めですが、上限金利は非常に魅力的です。審査結果によって適用される金利は異なりますが、上限金利が低いということは、初めて借りる方にとっても安心できるポイントです。
りそな銀行は関西を中心に店舗網がありますが、ネットバンキングを利用すれば全国どこからでも申込み・利用が可能です。
ゆうちょ銀行は対象外？代替案を紹介
「ゆうちょ銀行のキャッシュカードでお金を借りられないの？」という疑問をお持ちの方も多いのではないでしょうか。
結論からお伝えすると、ゆうちょ銀行では、現在のところキャッシュカードで借入ができるカードローン商品は提供されていません。
ゆうちょ銀行には「したく」という個人ローン商品がありますが、これはカードローンではなく、目的別ローン（フリーローン）となっています。
ゆうちょ銀行で借入をしたい場合の代替案としては、以下の方法があります。
1. 定期貯金を担保にした貸付 ゆうちょ銀行の定期貯金や定額貯金をお持ちの方は、それを担保にしてお金を借りることができます。貯金額の90%以内（最大300万円）まで借入が可能で、金利も低めに設定されています。
2. 他行のカードローンを利用する ゆうちょ銀行以外の銀行でカードローンを契約し、ゆうちょ銀行ATMで借入・返済を行う方法もあります。多くの銀行カードローンはゆうちょ銀行ATMと提携しているため、普段ゆうちょ銀行ATMを利用している方でも便利に利用できます。
3. クレジットカードのキャッシング枠を利用する JP BANKカード（ゆうちょ銀行のクレジットカード）にキャッシング枠を設定すれば、ATMで現金を借りることができます。
ゆうちょ銀行をメインバンクとして利用されている方は、上記の代替案を検討してみてください。
キャッシュカードで借りられるおすすめ銀行5選【ネット銀行編】
ネット銀行のカードローンは、店舗を持たない分、金利が低めに設定されていたり、独自のサービスを提供していたりと、魅力的な商品が多いのが特徴です。
スマートフォンで手軽に申込みから借入まで完結できる点も、忙しい方にとっては大きなメリットです。
ここでは、ネット銀行の中から特におすすめの5つをご紹介していきます。
PayPay銀行カードローン（初回30日間利息0円）
PayPay銀行カードローンは、初めての借入から30日間は利息が0円になるという大きな特典があります。
PayPay銀行カードローンの最大の特徴は、初回借入日から30日間の無利息期間が設けられている点です。この期間内に全額返済すれば、利息は一切かかりません。給料日前の一時的な借入など、短期間で返済できる見込みのある方にとっては非常にお得なサービスです。
金利は年1.59%〜18.0%で、審査結果によって適用される金利が決まります。利用限度額は最大1,000万円と、銀行カードローンの中でも高めに設定されています。
申込みから借入まですべてスマートフォンやパソコンで完結でき、来店不要で手続きができます。PayPay銀行の口座をお持ちでない方も申込みは可能ですが、口座開設が必要となります。
PayPayアプリとの連携もスムーズで、借入状況の確認や返済手続きもアプリから簡単に行えます。
普段からPayPayを利用している方には特におすすめです。
セブン銀行カードローン（最短翌日借入）
セブン銀行カードローンは、全国のセブンイレブンに設置されているATMで24時間365日借入・返済ができるのが最大の強みです。
セブン銀行カードローンの特徴は、何といってもATMの利便性です。全国に約27,000台あるセブン銀行ATMで、原則24時間いつでも借入・返済が可能です。深夜や早朝、土日祝日でも利用できるため、急にお金が必要になった時でも安心です。
申込みはスマートフォンアプリから行うことができ、最短翌日には借入が可能になります。セブン銀行の口座をお持ちでない方は、カードローンの申込みと同時に口座開設もできます。
金利は年12.0%〜15.0%と、他の銀行カードローンと比較するとやや高めですが、少額の借入であれば十分選択肢に入ります。利用限度額は10万円から300万円までで、初回は50万円までの設定となることが多いです。
コンビニをよく利用する方や、24時間いつでも借入・返済したい方におすすめのカードローンです。
住信SBIネット銀行カードローン（金利年1.59%〜14.79%）
住信SBIネット銀行カードローンは、ネット銀行ならではの低金利が魅力のカードローンです。
住信SBIネット銀行カードローンの最大の特徴は、金利の低さです。上限金利は年14.79%と、メガバンクと同等かそれ以下の水準です。下限金利も年1.59%と非常に低く、審査結果によっては非常にお得な金利で借入ができる可能性があります。
利用限度額は最大1,200万円と、銀行カードローンの中でもトップクラスの限度額です。
まとまった資金が必要な方にも対応できます。
また、住信SBIネット銀行のキャッシュカードにカードローン機能を追加できるため、カード1枚で預金の引き出しと借入の両方が可能です。
提携ATM（セブン銀行、ローソン銀行、イオン銀行など）での借入・返済も可能で、利便性も高いです。
SBI証券と連携したSBIハイブリッド預金を利用している方など、SBIグループのサービスを複数利用している方には特におすすめです。
イオン銀行カードローン（専業主婦も申込可）
イオン銀行カードローンは、専業主婦の方でも申込みができる数少ない銀行カードローンです。
イオン銀行カードローンの特徴は、申込み対象者の幅が広いことです。
多くの銀行カードローンでは安定した収入があることが申込み条件となっていますが、イオン銀行では配偶者に安定した収入があれば、専業主婦の方でも申込みが可能です（利用限度額は50万円まで）。
金利は年3.8%〜13.8%と、上限金利が非常に低く設定されています。長期間の借入を予定している方にとっては、利息の負担を抑えることができます。
イオン、ミニストップ、まいばすけっとなど、イオングループの店舗に設置されているATMで手数料無料で借入・返済ができるのもメリットです。
普段イオンで買い物をする方には使い勝手が良いでしょう。
申込みから契約までWEBで完結でき、土日祝日も審査を受け付けています。
イオン銀行の口座をお持ちでない方も申込みは可能ですが、契約までに口座開設が必要となります。
auじぶん銀行カードローン（au限定割引あり）
auじぶん銀行カードローンは、au回線をお使いの方限定でお得な金利優遇が受けられるカードローンです。
auじぶん銀行カードローンの最大の特徴は、「au限定割」という金利優遇サービスです。au IDをお持ちの方は、誰でも年0.1%の金利優遇が受けられます。さらに、auじぶん銀行で借り換えを行う場合は、年0.5%の金利優遇が適用されます。
通常の金利は年1.38%〜17.4%ですが、au限定割が適用されると年1.28%〜17.3%となります。他社からの借り換えで年0.5%優遇が適用されれば、さらにお得に利用できます。
審査時間は最短翌日で、auじぶん銀行の口座があれば即座に借入が可能になります。口座をお持ちでない方も申込みは可能ですが、借入までにやや時間がかかります。
auの携帯電話やauひかりを利用している方、またはKDDIグループのサービスを複数利用している方には特におすすめのカードローンです。
キャッシュカードでお金を借りる際の審査と必要書類
銀行のカードローンを利用するためには、審査に通過する必要があります。
「審査って何を見られるの？」「どんな書類が必要なの？」と不安に感じる方もいらっしゃるでしょう。
ここでは、審査の流れや必要書類、気になる在籍確認について詳しく解説していきます。
事前に知っておくことで、スムーズに手続きを進められますよ。
審査の流れと審査時間の目安
審査は、返済能力を確認するために必ず行われるものです。
銀行カードローンの審査は、一般的に以下の流れで進みます。
ステップ1：申込み インターネット、アプリ、電話、店頭などで申込みを行います。氏名、住所、勤務先、年収、他社借入状況などの情報を入力・記入します。
ステップ2：仮審査（一次審査） 申込み内容をもとに、コンピューターによる自動審査が行われます。信用情報機関への照会もこの段階で行われることが多いです。仮審査の結果は、早ければ数分から数時間で通知されます。
ステップ3：本審査（二次審査） 仮審査に通過すると、本審査に進みます。本人確認書類や収入証明書の確認、在籍確認などが行われます。銀行や保証会社の担当者が詳細に審査を行います。
ステップ4：審査結果の通知 審査が完了すると、メールや電話で結果が通知されます。通過した場合は、契約手続きに進みます。
ステップ5：契約・借入開始 契約書類への同意（電子契約が多い）を行い、契約が完了すると借入が可能になります。
審査時間の目安は銀行によって異なりますが、以下が一般的です。
| 銀行タイプ | 審査時間目安 | 借入開始までの目安 |
|---|---|---|
| メガバンク | 最短当日〜数日 | 翌日〜1週間 |
| ネット銀行 | 最短翌日〜数日 | 翌日〜数日 |
| 地方銀行 | 数日〜1週間 | 数日〜2週間 |
なお、銀行カードローンは即日融資に対応していません。
これは、2018年から銀行が警察庁のデータベースへの照会を義務付けられたためです。
急いでいる方は、余裕を持って申込みを行うか、消費者金融のカードローンを検討することをおすすめします。
必要書類一覧（本人確認書類・収入証明）
カードローンの申込みには、本人確認書類が必要です。
また、借入希望額によっては収入証明書も求められます。
三菱UFJ銀行をはじめ、多くの銀行では以下の書類を受け付けています。
本人確認書類（いずれか1点）
- 運転免許証
- マイナンバーカード（個人番号カード）
- パスポート
- 健康保険証（住所記載があるもの）
- 住民基本台帳カード（写真付き）
- 在留カード・特別永住者証明書
収入証明書（借入希望額が50万円を超える場合など）
- 源泉徴収票
- 確定申告書
- 住民税決定通知書
- 給与明細書（直近2〜3ヶ月分）
- 納税証明書
収入証明書が必要となる条件は銀行によって異なりますが、一般的には借入希望額が50万円を超える場合や、他社との借入合計が100万円を超える場合に求められることが多いです。
書類の提出方法は、スマートフォンで撮影してアップロードする方法が主流です。
鮮明な画像で、書類全体が写るように撮影しましょう。不鮮明な画像や一部が切れている画像は再提出を求められることがあります。
在籍確認の方法と電話なしにする方法
在籍確認とは、申込者が申告した勤務先に本当に在籍しているかを確認することです。
多くの銀行カードローンでは、勤務先への電話連絡によって在籍確認が行われます。
在籍確認は、貸付けの審査において重要な確認事項の一つです。
在籍確認の電話は、通常以下のような形で行われます。
- 銀行名ではなく、個人名で電話がかかってくる
- 「○○と申しますが、△△さんはいらっしゃいますか？」といった簡潔な内容
- 本人が電話に出られなくても、「席を外しております」などの回答で在籍確認が取れる場合もある
「職場に電話されるのは困る…」という方も多いかと思います。
最近では、電話連絡なしで在籍確認を完了できる銀行も増えています。
電話なしで在籍確認ができる方法
- 書類による在籍確認 社会保険証、給与明細書、社員証などの書類を提出することで、電話連絡の代わりとする方法です。対応している銀行に事前に相談してみましょう。
- 原則電話連絡なしの銀行を選ぶ 一部のネット銀行では、原則として電話による在籍確認を行わず、書類や信用情報のみで審査を行うところもあります。
- 申込み後すぐに相談する 申込み完了後、すぐに銀行のローン相談窓口に電話して、在籍確認の方法について相談する方法もあります。事情を説明すれば、柔軟に対応してもらえる場合があります。
ただし、在籍確認は審査の重要な要素であるため、完全に省略されることはありません。
何らかの方法で勤務先の確認は行われますので、虚偽の申告は絶対にしないようにしましょう。
よくある質問
銀行のキャッシュカードでお金を借りることについて、よくいただく質問にお答えしていきます。
疑問や不安を解消して、安心して利用できるようにしましょう。
Q1. 今持っているキャッシュカードですぐに借りられる？
A: すでにカードローン契約がある場合のみ、すぐに借りられます。
銀行のカードローンは、事前の契約が必要です。今お持ちのキャッシュカードにカードローン機能が付いていない場合は、まず申込みと審査を経て契約を結ぶ必要があります。
カードローン機能が付いているかどうかは、ネットバンキングやアプリで確認できます。契約がある場合は、利用可能額の範囲内でATMやアプリからすぐに借入ができます。
なお、新規申込みの場合、銀行カードローンは即日融資に対応していないため、借入開始まで最短でも翌日以降となります。
急ぎの場合は、消費者金融のカードローンも選択肢に入れてみてください。
Q2. キャッシュカードで借りると通帳に記録される？
A: 通帳には「カードローン」「借入」などの記載がされます。
銀行のカードローンで借入を行うと、取引明細として通帳やネットバンキングの取引履歴に記録が残ります。
記載内容は銀行によって異なりますが、「カードローン」「CL」「借入」などと表示されることが一般的です。
家族に知られたくないという方は、以下の対策を検討してみてください。
- Web通帳（ネット通帳）に切り替える
- カードレスタイプのカードローンを選ぶ
- 取引明細の郵送を停止する
ただし、借入の事実を隠し続けることは難しく、また返済が滞ると問題が大きくなる可能性があります。
できれば家族にも相談した上で、計画的に利用することをおすすめします。
Q3. 土日・祝日でもキャッシュカードで借りられる？
A: はい、すでに契約があれば土日祝日でも借入可能です。
カードローンの契約がある方は、土日祝日でもATMやアプリから借入ができます。
セブン銀行やローソン銀行などのコンビニATMなら、24時間365日利用可能な場合がほとんどです。
ただし、以下の点にはご注意ください。
- 振込融資は銀行の営業時間外だと翌営業日の反映となる場合がある
- ATMの利用手数料が時間帯によって異なる場合がある
- 新規申込みの審査は土日祝日は行われない銀行もある
土日祝日に急にお金が必要になった場合に備えて、事前にカードローンの契約をしておくと安心です。
Q4. 専業主婦・学生でも借りられる？
A: 銀行によっては、条件付きで借入可能な場合があります。
金融庁のガイドラインでは、返済能力の確認が義務付けられています。そのため、本人に安定した収入がない場合は、借入が難しいケースが多いです。
ただし、以下のような条件を満たせば借りられる銀行もあります。
専業主婦の場合
- 配偶者に安定した収入があること
- 利用限度額は30万円〜50万円程度に制限されることが多い
- イオン銀行など、専業主婦の申込みを受け付けている銀行を選ぶ
学生の場合
- 20歳以上であること（18歳以上から申込み可能な銀行もある）
- アルバイトなどで安定した収入があること
- 利用限度額は10万円〜30万円程度に制限されることが多い
申込み前に、各銀行の申込み条件を確認することをおすすめします。
Q5. キャッシュカードで借りると信用情報に影響する？
A: はい、借入情報は信用情報機関に登録されます。
CICやJICCなどの信用情報機関には、カードローンの契約内容や借入残高、返済状況などが登録されます。
これは銀行のカードローンでも消費者金融のカードローンでも同様です。
信用情報への登録は、必ずしもマイナスになるわけではありません。きちんと返済を続けていれば、「返済能力がある」という良い実績として評価されます。
ただし、以下の場合は信用情報にネガティブな影響を与える可能性があります。
- 返済の遅延や延滞を繰り返す
- 複数の金融機関から借入を行う（多重債務）
- 短期間に多数の申込みを行う（申込みブラック）
将来的に住宅ローンやマイカーローンを組む予定がある方は、カードローンの利用状況も審査に影響することを意識しておきましょう。
計画的に利用し、確実に返済していくことが大切です。
まとめ：銀行のキャッシュカードでお金を借りる方法
この記事では、銀行のキャッシュカードでお金を借りる方法について詳しく解説してきました。
最後に、重要なポイントをまとめておきます。
今日中・すぐにお金が必要な方
銀行カードローンは即日融資に対応していないため、急ぎの方は以下の選択肢を検討してみてください。
- すでにカードローン契約がある → ATMやアプリで即座に借入可能
- 契約がない → 消費者金融（プロミス、アイフルなど）なら最短即日融資も可能
低金利で借りたい方
長期間の借入を予定している方や、少しでも利息を抑えたい方には、銀行カードローンがおすすめです。
- 上限金利が低いのは：りそな銀行（13.5%）、イオン銀行（13.8%）、みずほ銀行（14.0%）
- 無利息期間があるのは：PayPay銀行（初回30日間利息0円）
銀行のキャッシュカードでお金を借りる3つのポイント
- 事前準備が大切 カードローン機能は事前契約が必要です。急にお金が必要になってから慌てないよう、余裕のあるうちに契約しておくと安心です。
- 自分に合った銀行を選ぶ 普段利用している銀行、金利、審査時間、ATMの利便性など、複数の観点から比較して選びましょう。
- 計画的な利用を心がける 借りる前に返済計画を立て、無理のない範囲で利用することが大切です。困ったときは、銀行の相談窓口や公的機関に相談しましょう。
銀行のキャッシュカードでお金を借りる方法を理解していただけたでしょうか。
この記事が、あなたの資金計画のお役に立てれば幸いです。
