銀行からお金を借りるデメリット8選！知らないと損する注意点と回避策【2026年最新】

「銀行でお金を借りようと思っているけど、何かデメリットはあるのかな…」

「銀行ローンって本当に安全なの？」

このような不安を抱えている方は多いのではないでしょうか。結論からお伝えすると、銀行からお金を借りることには審査の厳しさや融資までの時間がかかるなど、事前に知っておくべきデメリットが複数存在します。

本記事では、以下の情報を詳しく解説していきます。

銀行でお金を借りることを検討されている方は、ぜひ最後までお読みいただき、後悔のない選択をしていただければと思います。

【結論】銀行からお金を借りる8つのデメリット一覧

まずは結論として、銀行からお金を借りる際の主なデメリットを一覧でご紹介していきます。

銀行ローンは「低金利で安心」というイメージをお持ちの方も多いかもしれませんが、実際にはさまざまな注意点があるのです。

以下の比較表で、銀行ローンのデメリットと他の借入方法との違いを確認していきましょう。

銀行ローンと他の借入方法の比較表

項目	銀行ローン	消費者金融	公的融資
審査の厳しさ	厳しい	比較的緩やか	条件による
融資までの時間	数日～数週間	最短即日	数週間～数ヶ月
金利（カードローン）	年1.5%～14.5%	年3.0%～18.0%	年0%～3.0%
借入限度額	高い	年収の1/3まで	制度による
総量規制	対象外	対象	対象外
在籍確認	あり	あり（省略可の場合も）	必要書類で代替可
保証人・担保	必要な場合あり	原則不要	必要な場合あり

銀行からお金を借りる前に知っておくべき3つのポイント

銀行でお金を借りる前に、以下の3つのポイントを必ず確認しておきましょう。

ポイント1：自分の返済能力を正確に把握する

銀行ローンは審査に通れば比較的大きな金額を借りることができますが、それだけに返済計画をしっかり立てることが重要です。毎月の返済額が収入の何パーセントになるのか、事前にシミュレーションしておくことをおすすめします。

ポイント2：複数の銀行で条件を比較する

同じ銀行ローンでも、金融機関によって金利や審査基準、融資スピードは異なります。1つの銀行だけで決めてしまうのではなく、必ず複数の銀行で条件を比較検討しましょう。

ポイント3：本当に銀行ローンが最適か検討する

急ぎでお金が必要な場合や、少額の借入の場合は、銀行ローン以外の選択肢のほうが適している場合もあります。ご自身の状況に合わせて、最適な借入方法を選ぶことが大切です。

銀行からお金を借りる8つのデメリットを徹底解説

ここからは、銀行からお金を借りる際の8つのデメリットを、具体的な数字や事例を交えながら詳しく解説していきます。

デメリットを正しく理解することで、より賢い借入判断ができるようになりますので、ぜひ参考にしてください。

デメリット①審査が厳しく落ちる可能性がある

銀行ローンの審査では、申込者の返済能力を総合的に判断するため、消費者金融と比較して審査基準が厳しい傾向にあります。

銀行ローンの審査では、主に以下の項目がチェックされます。

審査でチェックされる主な項目：

• 年収と勤続年数
• 雇用形態（正社員、契約社員、パート・アルバイトなど）
• 他社からの借入状況
• 過去の返済履歴（信用情報）
• 居住年数や居住形態

特に銀行カードローンの場合、審査通過率は消費者金融と比較して低い傾向にあります。消費者金融の審査通過率が40%前後と言われているのに対し、銀行カードローンはそれよりも厳しいケースが多いのです。

そのため、過去に延滞履歴がある方や、勤続年数が短い方、収入が不安定な方などは、銀行ローンの審査に落ちてしまう可能性があることを理解しておく必要があります。

審査に落ちると信用情報に「申込履歴」が残るため、短期間に複数の申込をすることは避けたほうがよいでしょう。

デメリット②融資までに時間がかかる（即日融資不可）

銀行ローンは消費者金融と異なり、即日融資に対応していません。これは2018年から銀行カードローンの審査で警察庁のデータベース照会が義務化されたことが大きな理由です。

銀行ローンの融資までにかかる時間の目安：

• 銀行カードローン：最短翌営業日～1週間程度
• フリーローン：1週間～2週間程度
• 住宅ローン：2週間～1ヶ月以上
• マイカーローン：1週間～2週間程度

一方、消費者金融であれば最短で申込から数十分で融資を受けられるケースもあります。そのため、「今日中にお金が必要」という緊急性の高い場面では、銀行ローンは適していないと言えます。

また、銀行ローンは審査だけでなく、必要書類の準備にも時間がかかることがあります。収入証明書や本人確認書類、場合によっては住民票や印鑑証明書なども必要になるため、事前の準備が重要です。お金が必要なタイミングが決まっている場合は、余裕を持って申込みを行うようにしましょう。

デメリット③金利が高いローン商品もある（カードローン等）

「銀行ローン＝低金利」というイメージをお持ちの方も多いかもしれませんが、実はローンの種類によっては決して低金利とは言えない商品もあります。

銀行ローンの種類別金利相場（2025年1月時点）

ローンの種類	金利相場	特徴
住宅ローン（変動）	年0.3%～1.0%	担保あり・低金利
マイカーローン	年1.5%～4.0%	目的限定・比較的低金利
教育ローン	年2.0%～4.0%	目的限定・比較的低金利
フリーローン	年3.0%～14.0%	目的自由・金利幅大
カードローン	年1.5%～14.5%	目的自由・上限金利高め

特に注目していただきたいのが、銀行カードローンの上限金利です。年14.5%前後の金利は、消費者金融の上限金利（年18.0%）と比較すると低いものの、目的別ローン（住宅ローンや教育ローンなど）と比較すると非常に高い水準です。

また、銀行カードローンは借入限度額によって適用金利が変わる仕組みになっているため、少額の借入の場合は上限金利が適用されることがほとんどです。

「銀行だから低金利」と安心せず、実際に適用される金利をしっかり確認することが大切です。

デメリット④借りすぎて返済が長期化するリスク

銀行ローン、特にカードローンは利用限度額の範囲内で何度でも借入・返済ができる便利な仕組みですが、この便利さが「借りすぎ」につながるリスクがあります。

借りすぎが起こりやすい3つの理由：

1. ATMで手軽に借入できる：銀行やコンビニのATMから簡単にお金を引き出せるため、「借りている」という感覚が薄れやすい

2. 毎月の返済額が少ない：銀行カードローンの最低返済額は借入残高に応じて設定されており、月々2,000円～10,000円程度と少額な場合が多い

3. 追加借入が容易：返済で生まれた枠で再び借入ができるため、借入残高が減りにくい

例えば、50万円を年14.5%の金利で借りて、毎月の最低返済額である10,000円だけを返済し続けた場合、完済までに約6年半かかり、返済総額は約78万円になります。つまり、約28万円もの利息を支払うことになるのです。

返済が長期化すると、その分だけ利息の支払いが増えていきます。

銀行ローンを利用する際は、「借りられる金額」ではなく「無理なく返済できる金額」を基準に考えることが重要です。

デメリット⑤信用情報（個人信用情報機関）に登録される

CIC（シー・アイ・シー）をはじめとする個人信用情報機関には、銀行ローンの契約情報や返済状況が登録されます。

これ自体は違法なことではありませんが、信用情報に関する正しい知識を持っておくことが大切です。

信用情報に登録される主な情報：

• ローンの契約内容（借入金額、契約日など）
• 毎月の返済状況
• 延滞の有無
• 完済情報

日本には主に3つの個人信用情報機関があり、銀行は主にKSC（全国銀行個人信用情報センター）に加盟していますが、CICやJICCとも情報を共有しています。

3つの個人信用情報機関：

• CIC：主にクレジットカード会社、信販会社が加盟
• JICC：主に消費者金融が加盟
• KSC：主に銀行が加盟

信用情報に登録されること自体は問題ありませんが、返済に遅れが生じた場合は「延滞情報」として記録されます。延滞情報は、その後のローン審査やクレジットカードの審査に悪影響を与える可能性があるため、注意が必要です。

信用情報の登録期間は、契約内容であれば契約終了から5年間、延滞情報であれば延滞解消から5年間とされています。一度登録された延滞情報は、その期間中は消えることがありませんので、返済は計画的に行うことが大切です。

デメリット⑥他のローン審査に影響が出る可能性

ローンの契約情報は金融機関間で共有されています。そのため、銀行カードローンなどを契約していると、住宅ローンなど他のローン審査に影響が出る可能性があります。

他のローン審査に影響が出る具体的なケース：

1. 住宅ローン審査への影響： 住宅ローンの審査では、年収に対する返済負担率（返済比率）が重視されます。すでにカードローンの借入がある場合、その分が返済負担に加算されるため、住宅ローンで借りられる金額が減ったり、審査に通らなくなったりする可能性があります。

2. 自動車ローン審査への影響 ：マイカーローンの審査でも、他社借入状況は確認されます。カードローンの借入が多い場合は、審査に不利に働くことがあります。

3. クレジットカード審査への影響： クレジットカードの新規申込時にも信用情報は確認されます。複数のカードローンを契約している場合、審査に落ちやすくなる可能性があります。

特に注意していただきたいのは、「契約しているだけ」でも影響があるということです。カードローンを契約していて実際には使っていない場合でも、「いつでも借入できる状態」として審査では考慮されることがあります。

将来的に住宅ローンなど大きなローンを組む予定がある方は、不要なカードローン契約は早めに解約しておくことをおすすめします。

デメリット⑦保証人・担保が必要になるケースがある

銀行ローンの中には、保証人や担保が必要になる商品もあります。

保証人・担保が必要になる主なケース

ローンの種類	保証人	担保
住宅ローン	保証会社利用が一般的	購入物件に抵当権設定
事業資金融資	必要な場合が多い	必要な場合が多い
フリーローン（高額）	必要な場合あり	不要が多い
カードローン	原則不要（保証会社利用）	不要
目的別ローン	保証会社利用が一般的	不要が多い

保証人を立てる場合、万が一返済ができなくなった際には保証人に返済義務が生じます。

これは保証人との人間関係にも影響を与える可能性があるため、慎重に検討する必要があります。

また、住宅ローンのように担保を設定する場合、返済ができなくなると担保物件を失うリスクがあります。「家を担保にお金を借りる」ということの重さを理解しておくことが大切です。

なお、銀行カードローンの場合は保証会社（アコムやオリックスなど）が保証を行うため、原則として保証人は不要です。ただし、保証会社の審査に通らない場合は、カードローン自体の契約ができないことになります。

デメリット⑧返済が遅れると遅延損害金が発生する

e-Gov法令検索（利息制限法）に基づき、返済が遅れた場合には通常の利息に加えて「遅延損害金」が発生します。これは銀行ローンに限らず、すべての借入に共通するルールですが、具体的にいくらかかるのかを把握しておくことが重要です。

遅延損害金の計算方法

遅延損害金 = 延滞元本 × 遅延損害金利率 ÷ 365日 × 延滞日数

銀行ローンの遅延損害金利率の目安：

• 住宅ローン：年14.0%前後
• カードローン：年18.0%～20.0%
• フリーローン：年14.0%～20.0%

例えば、銀行カードローンで10万円の返済が30日間遅れた場合の遅延損害金を計算してみましょう。

10万円 × 20.0% ÷ 365日 × 30日 = 約1,644円

一見すると大きな金額ではないように感じるかもしれませんが、遅延損害金は延滞している間ずっと加算され続けます。

また、延滞が続くと以下のようなペナルティも発生します。

延滞が続いた場合のペナルティ

• 信用情報への「延滞」記録
• 新規の借入停止
• 残債の一括返済請求
• 給与などの差し押さえ（最悪の場合）

返済日を忘れないよう、口座振替の設定やリマインダーの活用をおすすめします。

万が一返済が難しくなった場合は、延滞する前に銀行に相談することが大切です。

【具体例】銀行で借りると実際いくら損する？金利シミュレーション

ここまでデメリットを解説してきましたが、「実際のところ、どのくらいお金がかかるの？」と気になっている方も多いのではないでしょうか。

ここでは、具体的な金額を使ったシミュレーションで、銀行ローンの利息負担を詳しく見ていきます。

50万円を借りた場合の返済総額比較

50万円を借りた場合、借入先や返済期間によってどのくらい差が出るのか比較してみましょう。

条件：借入額50万円、毎月一定額を返済

借入先	金利	返済期間	毎月の返済額	返済総額	利息合計
銀行カードローン	年14.5%	3年	17,200円	619,200円	119,200円
銀行カードローン	年14.5%	5年	11,800円	708,000円	208,000円
消費者金融	年18.0%	3年	18,100円	651,600円	151,600円
銀行フリーローン	年8.0%	3年	15,700円	565,200円	65,200円
銀行目的別ローン	年3.0%	3年	14,600円	525,600円	25,600円

この表からわかることをまとめると、以下のようになります。

シミュレーションからわかるポイント

1. 銀行カードローンと消費者金融の差は意外と小さい ：金利差が3.5%あっても、3年間の返済総額の差は約32,400円です。「銀行だから大幅にお得」というわけではありません。

2. 返済期間が長いほど利息は増える： 同じ銀行カードローンでも、返済期間が3年と5年では利息に約89,000円の差が出ます。毎月の返済額を減らすと、その分利息負担が増えることを理解しておきましょう。

3. 目的別ローンは圧倒的に有利： 使用目的が決まっている場合は、カードローンではなく目的別ローン（マイカーローン、教育ローンなど）を選ぶことで、大幅に利息を節約できます。

100万円を借りた場合の返済総額比較

続いて、100万円を借りた場合のシミュレーションも見てみましょう。

金額が大きくなると、金利の差がより顕著に表れます。

条件：借入額100万円、毎月一定額を返済

借入先	金利	返済期間	毎月の返済額	返済総額	利息合計
銀行カードローン	年12.0%	3年	33,200円	1,195,200円	195,200円
銀行カードローン	年12.0%	5年	22,200円	1,332,000円	332,000円
消費者金融	年15.0%	3年	34,700円	1,249,200円	249,200円
銀行フリーローン	年6.0%	3年	30,400円	1,094,400円	94,400円
銀行目的別ローン	年2.5%	3年	28,900円	1,040,400円	40,400円

100万円を借りると、銀行カードローン（年12.0%、5年返済）の場合、利息だけで33万円以上を支払うことになります。これは決して小さな金額ではありません。

100万円借入時の重要なポイント

• 銀行カードローンの場合、100万円の借入であれば金利が12%前後に下がることが多い（50万円以下だと14%台が一般的）
• それでも5年で返済すると、33万円以上の利息が発生する
• 同じ100万円でも、目的別ローン（年2.5%）なら利息は約4万円で済む

つまり、カードローンと目的別ローンでは、利息に約29万円もの差が生まれるのです。

目的が明確な場合は、必ず目的別ローンを検討することをおすすめします。

銀行ローンの種類別デメリット比較

銀行ローンと一口に言っても、住宅ローン、カードローン、フリーローンなど、さまざまな種類があります。

ここでは、ローンの種類ごとの具体的なデメリットを詳しく解説していきます。

ご自身が検討しているローンのデメリットを、しっかり把握しておきましょう。

住宅ローンのデメリット

住宅ローンは「人生最大の借金」とも言われ、以下のようなデメリットがあります。

住宅ローンの主なデメリット

1. 返済期間が長期にわたる ：住宅ローンの返済期間は一般的に25年～35年と非常に長期です。その間、継続的に返済を続ける必要があり、ライフプランへの影響も大きくなります。

2. 金利変動リスクがある（変動金利の場合）： 変動金利タイプを選んだ場合、将来的に金利が上昇すると毎月の返済額も増加します。2024年以降、日本でも金利上昇の動きが見られており、今後の金利動向には注意が必要です。

3. 諸費用が高額： 住宅ローンを組む際には、事務手数料、保証料、団体信用生命保険料、登記費用など、さまざまな諸費用がかかります。これらの費用は物件価格の3%～10%程度になることもあります。

4. 担保（抵当権）を設定される ：住宅ローンでは、購入する物件に抵当権が設定されます。返済ができなくなった場合、最悪のケースでは自宅を失う可能性があります。

5. 途中での売却が難しい場合がある： 住宅ローン返済中に家を売却する場合、売却価格がローン残高を下回る（オーバーローン状態）と、売却自体が難しくなることがあります。

住宅ローンは金利が低いとはいえ、借入額が大きいため、総支払利息は数百万円から1,000万円以上になることも珍しくありません。

契約前に必ず返済シミュレーションを行い、無理のない借入額を設定することが重要です。

カードローンのデメリット

銀行カードローンは便利な反面、以下のようなデメリットがあります。

銀行カードローンの主なデメリット

1. 金利が高い ：銀行カードローンの上限金利は年14%前後と、住宅ローンや目的別ローンと比較すると高い水準です。特に少額借入の場合は上限金利が適用されることがほとんどです。

2. 借りすぎのリスクが高い ：ATMから手軽に借入できる便利さが、逆に「借りすぎ」につながりやすいデメリットとなっています。利用限度額いっぱいまで借りてしまい、返済に苦しむケースも少なくありません。

3. 返済が長期化しやすい： 最低返済額だけを返済していると、なかなか元金が減らず、返済が長期化します。その結果、支払う利息の総額が膨らんでしまいます。

4. 他のローン審査に影響する ：カードローンの契約があると、住宅ローンなど他のローン審査で不利になる可能性があります。将来のライフプランに影響を与える可能性があることを理解しておきましょう。

5. 即日融資ができない ：消費者金融と異なり、銀行カードローンは即日融資に対応していません。急ぎでお金が必要な場合には適していません。

カードローンは「いざという時の備え」として便利な商品ですが、安易な利用は禁物です。

利用する場合は、必ず返済計画を立ててから借入を行いましょう。

フリーローンのデメリット

銀行のフリーローンは、使い道が自由で一度にまとまった金額を借りられる商品です。カードローンとは異なる特徴があり、それに伴うデメリットも存在します。

フリーローンの主なデメリット

1. 追加借入ができない： フリーローンは一度借りたら返済するのみで、カードローンのように追加借入ができません。再度お金が必要になった場合は、新たに申し込みが必要です。

2. 審査がカードローンより厳しい傾向： フリーローンはカードローンと比較して、審査が厳しい傾向にあります。借入額が大きいほど、収入証明書などの提出を求められることも多くなります。

3. 融資までに時間がかかる： フリーローンは審査に時間がかかることが多く、申込から融資実行まで1週間～2週間程度かかることが一般的です。

4. 繰り上げ返済に手数料がかかる場合がある フリーローンの中には、繰り上げ返済時に手数料がかかる商品もあります。契約前に繰り上げ返済の条件を確認しておくことが大切です。

5. 金利がカードローンと大きく変わらないことも： 銀行によっては、フリーローンの金利がカードローンとあまり変わらないケースもあります。複数の商品を比較して、有利な条件を選ぶことが重要です。

フリーローンは「計画的にお金を借りたい」という方には向いていますが、追加借入ができない点はデメリットになることもあります。

ご自身の利用目的に合っているかどうか、よく検討してから申し込みましょう。

目的別ローン（マイカー・教育等）のデメリット

日本学生支援機構の教育ローンや、各銀行のマイカーローンなど、目的別ローンは金利が低いことが大きなメリットです。

しかし、以下のようなデメリットも存在します。

目的別ローンの主なデメリット

1. 使い道が限定される ：目的別ローンは、その名の通り使い道が特定の目的に限定されます。マイカーローンなら車の購入費用のみ、教育ローンなら学費のみといった制限があります。

2. 資金使途の証明が必要 ：目的別ローンでは、見積書や契約書、請求書など、資金使途を証明する書類の提出が求められます。この書類準備に手間がかかることがあります。

3. 融資実行が後払いになることがある： 銀行から直接販売店や学校に振り込まれるケースもあり、手元にお金が入らないこともあります。諸費用など、ローンでカバーできない費用が発生する可能性があります。

4. 審査に時間がかかる ：目的別ローンは審査項目が多く、融資実行までに2週間以上かかることも珍しくありません。購入や支払いのスケジュールに余裕を持って申し込む必要があります。

5. 金利優遇の条件が厳しいことがある： 広告で表示されている最優遇金利を受けるためには、給与振込口座の指定や、住宅ローンの利用など、複数の条件を満たす必要があるケースがあります。

目的別ローンは金利面で非常に有利ですが、手続きの手間や制限があることも理解しておく必要があります。

それでも、カードローンやフリーローンと比較すると利息負担は大幅に軽減できるため、目的が明確な場合は積極的に検討することをおすすめします。

銀行のデメリットを回避する5つの方法

ここまで銀行ローンのデメリットを詳しく解説してきましたが、これらのデメリットは適切な対策を取ることで軽減できます。

ここでは、銀行ローンのデメリットを回避するための5つの具体的な方法をご紹介します。

方法①返済計画を立ててから借りる

借入を検討する際には、必ず事前に返済計画を立てることが重要です。

返済計画を立てる際のポイント

1. 毎月の返済額を収入の20%以内に抑える ：無理なく返済を続けるためには、毎月の返済額が手取り収入の20%を超えないようにすることが一般的な目安です。

2. 返済シミュレーションを活用する 各銀行のホームページには返済シミュレーションツールが用意されています。借入額、金利、返済期間を入力するだけで、毎月の返済額や総返済額を確認できます。

3. ボーナス返済は慎重に検討する： ボーナス返済を設定すると毎月の返済額は減りますが、ボーナスが減額されたり、なくなったりした場合に返済が苦しくなるリスクがあります。

4. 余裕を持った返済期間を設定する： 短期間で返済しようとすると毎月の負担が大きくなります。無理のない返済期間を設定しつつ、余裕ができたら繰り上げ返済を行う計画がおすすめです。

5. 突発的な出費に備えて余裕を持つ ：病気や冠婚葬祭など、予期せぬ出費が発生することもあります。返済だけで精一杯にならないよう、ある程度の余裕を持った計画を立てましょう。

返済計画を立てることで、「本当にこの金額を借りて大丈夫か」を客観的に判断できるようになります。

衝動的な借入を避け、計画的に利用することがデメリット回避の第一歩です。

方法②複数の銀行で金利を比較する

同じ「銀行カードローン」でも、金融機関によって金利や審査基準、サービス内容は大きく異なります。

比較すべき3つのポイント

1. 金利（特に上限金利）： 銀行カードローンの金利は「年○%～○%」と幅を持って表示されています。初めての借入や少額借入の場合は上限金利が適用されることがほとんどなので、上限金利で比較することが重要です。

2. 各種手数料： ATM利用手数料、繰り上げ返済手数料、契約時の事務手数料など、金利以外のコストも確認しましょう。これらの手数料が無料かどうかで、実質的な負担は変わってきます。

3. 返済の利便性 ：返済方法（口座振替、ATM、振込など）や、返済日の選択肢、繰り上げ返済のしやすさなども重要なポイントです。返済しやすい環境が整っているかどうかを確認しましょう。

金利比較の具体例（2025年1月時点の目安）

銀行	上限金利	特徴
メガバンク系	年14.5%前後	安心感あり
ネット銀行系	年14.0%前後	やや低金利
地方銀行系	年14.5%前後	地域密着
流通系銀行	年14.0%～15.0%	ポイント連携あり

たとえ0.5%の金利差でも、借入額や返済期間によっては数万円の差になることがあります。

面倒でも複数の銀行を比較して、最も有利な条件を選びましょう。

方法③必要最低限の金額だけ借りる

「せっかく審査に通ったから」「もしもの時のために多めに」と考えて多く借りてしまうと、利息負担が増えるだけでなく、借りすぎのリスクも高まります。

借入額を決める際のポイント

1. 本当に必要な金額を計算する ：漠然と「○○万円くらい必要かな」ではなく、具体的に何にいくら必要なのかを書き出してみましょう。

2. 自己資金で賄える部分は借りない： 貯金から出せる分は自己資金で賄い、どうしても足りない部分だけを借りるようにしましょう。

3. 「限度額いっぱいまで借りる」は危険： 審査で設定された限度額は「借りられる上限」であって、「借りるべき金額」ではありません。必要な金額だけを借りるようにしましょう。

4. 緊急時の備えは別で考える： 「いざという時のため」という理由で多めに借りるのは危険です。緊急時の備えは貯金で用意するか、カードローンの「契約だけしておく」という方法もあります。

借入額による利息の違い（年14.5%、3年返済の場合）

借入額	利息合計
30万円	約71,000円
50万円	約119,000円
100万円	約238,000円

50万円が必要なのに100万円借りてしまうと、利息だけで約12万円も多く支払うことになります。

「必要な分だけ借りる」という原則を守ることが、デメリット回避につながります。

方法④繰り上げ返済を活用する

繰り上げ返済とは、毎月の返済とは別に、追加でまとまった金額を返済することです。

繰り上げ返済のメリット

1. 支払う利息の総額を減らせる ：繰り上げ返済した金額は、全額が元金の返済に充てられます。元金が減ると、その分の利息がかからなくなるため、返済総額を減らすことができます。

2. 返済期間を短縮できる： 元金が予定より早く減るため、当初の予定よりも早く完済できる可能性があります。

3. 精神的な負担が軽くなる： 借金が減っていく実感を得られることで、返済へのモチベーションも上がります。

繰り上げ返済の効果シミュレーション

例：50万円を年14.5%、5年で借りた場合

シナリオ	返済総額	利息合計
繰り上げ返済なし	708,000円	208,000円
1年後に10万円繰り上げ返済	654,000円	154,000円
毎年5万円ずつ繰り上げ返済	618,000円	118,000円

繰り上げ返済を活用することで、数万円～10万円以上の利息を節約できる可能性があります。

ボーナスや臨時収入があった際には、ぜひ繰り上げ返済を検討してみてください。

ただし、繰り上げ返済に手数料がかかる銀行もありますので、契約前に確認しておくことをおすすめします。

方法⑤低金利の目的別ローンを優先検討する

借入の目的が明確な場合は、カードローンやフリーローンではなく、目的別ローンを優先的に検討することをおすすめします。

目的別ローンの金利相場（2025年1月時点）

ローンの種類	金利相場	カードローンとの差
住宅ローン	年0.3%～1.0%	約13%以上お得
マイカーローン	年1.5%～4.0%	約10%以上お得
教育ローン	年2.0%～4.0%	約10%以上お得
ブライダルローン	年3.0%～8.0%	約6%以上お得
リフォームローン	年2.0%～5.0%	約9%以上お得

目的別ローンを選ぶ際のポイント

1. まず目的別ローンの有無を確認する ：「車を買いたい」「子どもの学費が必要」など、目的が明確な場合は、まずその目的に合ったローンがないか確認しましょう。

2. 販売店のローンと銀行ローンを比較する ：自動車ディーラーや家電量販店が提供するローンと、銀行の目的別ローンを比較して、より有利な条件を選びましょう。

3. 金利優遇の条件を確認する： 銀行の目的別ローンには、給与振込や住宅ローン利用などの条件を満たすと金利が優遇されるものがあります。条件を満たせるかどうかも確認しておきましょう。

4. 申込時期に余裕を持つ： 目的別ローンは審査に時間がかかることが多いため、必要な時期の2週間～1ヶ月前には申し込むようにしましょう。

目的が明確なのにカードローンを使ってしまうと、金利の差だけで数万円～数十万円の損になることもあります。

「面倒だから」と安易にカードローンを選ばず、まずは目的別ローンを検討することをおすすめします。

銀行以外でお金を借りる3つの選択肢

銀行ローンのデメリットを考慮した結果、「銀行以外の選択肢も検討したい」という方もいらっしゃるかもしれません。

ここでは、銀行ローン以外でお金を借りる方法を3つご紹介します。

それぞれのメリット・デメリットを理解した上で、最適な選択肢を選んでいただければと思います。

消費者金融（即日融資が必要な場合）

日本貸金業協会に加盟している消費者金融は、法律に基づいて運営されている正規の金融機関です。

銀行ローンとは異なる特徴があります。

消費者金融のメリット：

• 最短即日で融資を受けられる
• 審査が銀行より柔軟
• 在籍確認を書類で代替できる場合がある
• 30日間無利息サービスがある会社も

消費者金融のデメリット：

• 金利が銀行より高い（上限年18.0%）
• 総量規制の対象（年収の1/3まで）
• 「消費者金融で借りている」という心理的抵抗

消費者金融が向いている方：

• 今日中にお金が必要な方
• 銀行の審査に落ちてしまった方
• 短期間で返済できる見込みがある方

消費者金融を利用する場合は、必ず日本貸金業協会に登録されている正規の業者かどうかを確認しましょう。

登録番号は各社のホームページで確認できます。「審査なし」「ブラックOK」などを謳う業者は違法な闇金の可能性が高いため、絶対に利用しないでください。

公的融資制度（低金利で借りたい場合）

厚生労働省が管轄する生活福祉資金貸付制度をはじめ、公的な融資制度も選択肢の一つです。

主な公的融資制度

制度名	対象者	金利	特徴
生活福祉資金貸付制度	低所得者世帯など	無利子～年1.5%	生活再建が目的
緊急小口資金	緊急的に必要な方	無利子	上限10万円
母子父子寡婦福祉資金	ひとり親世帯	無利子～年1.0%	子育て支援
教育一般貸付（国の教育ローン）	教育費が必要な方	年2.4%前後	日本政策金融公庫
求職者支援資金融資	求職中の方	年3.0%	職業訓練受講者向け

公的融資制度のメリット：

• 金利が非常に低い（無利子のものも）
• 返済猶予などの相談がしやすい

公的融資制度のデメリット：

• 審査に時間がかかる
• 対象者が限定されている
• 必要書類が多い
• 融資までに数週間～数ヶ月かかることも

公的融資制度は利用条件が厳しいものもありますが、条件に該当する方にとっては非常に有利な選択肢です。

お住まいの市区町村の社会福祉協議会に相談してみることをおすすめします。

クレジットカードのキャッシング（少額の場合）

すでにクレジットカードをお持ちの方は、キャッシング機能を利用するという選択肢もあります。

クレジットカードキャッシングのメリット：

• 新規申込不要（すでにキャッシング枠がある場合）
• ATMですぐに借入可能
• 海外でも利用できる

クレジットカードキャッシングのデメリット：

• 金利が高い（年15%～18%程度）
• 借入限度額が低い（10万円～50万円程度が多い）
• ショッピング枠と合算で管理される

キャッシングが向いている方：

• 少額（数万円程度）で足りる方
• すぐに返済できる見込みがある方
• 新規でローンを申し込みたくない方

クレジットカードのキャッシングは、少額・短期間の利用であれば便利ですが、金利は高めです。

長期間の返済が必要な場合は、銀行ローンや目的別ローンを検討したほうがよいでしょう。

また、リボ払いの設定になっていると返済が長期化するため、一括返済を選択することをおすすめします。

よくある質問

銀行からお金を借りることについて、多くの方が疑問に思われるポイントをQ&A形式でまとめました。

Q1. 銀行で借りると信用情報はいつまで残る？

A: 契約情報は契約終了から5年間、延滞情報は延滞解消から5年間残ります。

CIC（シー・アイ・シー）では、信用情報の開示請求を行うことができます。

銀行ローンの契約情報は、完済してから5年間は信用情報に記録が残ります。また、延滞があった場合は、延滞を解消してから5年間は「延滞情報」として残ります。

ただし、通常の契約情報（延滞なし）であれば、他のローン審査に悪影響を与えることは基本的にありません。

Q2. 銀行カードローンと消費者金融、どちらがおすすめ？

A: 状況によって異なります。金利重視なら銀行、スピード重視なら消費者金融です。

金融庁の情報も参考に、それぞれの特徴を比較してみましょう。

銀行カードローンは金利が低めで、借入限度額も大きい傾向にあります。一方、消費者金融は即日融資が可能で、審査も比較的柔軟です。「数日待てるなら銀行」「今日中に必要なら消費者金融」という判断が一般的です。

ただし、30日間無利息サービスがある消費者金融を利用し、短期間で完済できるなら、消費者金融のほうが有利になるケースもあります。

Q3. 銀行の審査に落ちた場合の対処法は？

A: 原因を分析し、時間を置いてから再申込するか、他の選択肢を検討しましょう。

審査に落ちた理由は通常教えてもらえません。

ただし、よくある原因としては「収入が不安定」「他社借入が多い」「過去に延滞がある」などが考えられます。審査落ちの情報は6ヶ月間残るため、すぐに別の銀行に申し込むのは避けたほうがよいでしょう。

6ヶ月以上経ってから、状況を改善した上で再申込するか、消費者金融など他の選択肢を検討してみてください。

Q4. 返済が難しくなったらどうすればいい？

A: 延滞する前に、できるだけ早く銀行に相談してください。

返済が難しくなった場合、最も大切なのは「延滞する前に相談する」ことです。

銀行に相談すれば、返済期間の延長や、一時的な返済額の減額など、対応してもらえる可能性があります。

また、複数の借入がある場合は、おまとめローンで返済を一本化する方法や、弁護士・司法書士に相談して債務整理を検討する方法もあります。

一人で抱え込まず、早めに専門家に相談することをおすすめします。

まとめ：銀行からお金を借りる前に確認すべきこと

本記事では、銀行からお金を借りる際の8つのデメリットと、その回避方法について詳しく解説してきました。

最後に、銀行ローンを利用する前に確認すべきポイントをまとめます。

銀行ローンを利用する前のチェックリスト

返済計画は立てましたか？

毎月の返済額が収入の20%以内に収まるか、返済シミュレーションで確認しましょう。

複数の銀行で比較しましたか？

金利や手数料、サービス内容は銀行によって異なります。最低でも3社は比較しましょう。

目的別ローンは検討しましたか？

目的が明確なら、カードローンよりも目的別ローンのほうが金利面で有利です。

本当に必要な金額ですか？

「多めに借りておこう」は禁物です。必要最低限の金額だけを借りましょう。

急ぎの必要はありますか？

即日融資が必要な場合、銀行ローンは適していません。他の選択肢も検討しましょう。

タイプ別おすすめの借入先

今日中にお金が必要な方
→ 消費者金融（プロミス、アコム、アイフルなど）

低金利で借りたい方
→ 銀行の目的別ローン、または公的融資制度

まとまった金額を借りたい方
→ 銀行フリーローン、または銀行カードローン

少額だけ借りたい方
→ クレジットカードのキャッシング、または30日間無利息の消費者金融

銀行からお金を借りることには、この記事で解説したようなデメリットがありますが、適切な対策を取ることでリスクを軽減できます。

大切なのは、「借りる前に十分な情報収集をすること」と「返済計画をしっかり立てること」です。

本記事がお金を借りる際の判断材料として、お役に立てれば幸いです。