消費者金融へ最後の返済を終えると、借入残高はゼロになります。ところが、利用枠の契約や信用情報まで同じ日に消えるわけではありません。「完済したのに契約が残っている」と感じるのは、この三つを一つの手続きだと思いやすいためです。
完済しただけで、もう借りられない状態になるのでしょうか？ 信用情報には、いつまで利用歴が残るのでしょうか？ 完済、解約、登録期間を別々に確認すると、次に必要な手続きが見えてきます。
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| 状態 | 変わること | まだ残り得ること |
|---|---|---|
| 完済 | 借入残高がゼロになる | 利用枠の契約、取引履歴 |
| 解約 | その会社の利用枠を終了する | 契約終了後の信用情報 |
| 登録期間の経過 | 所定期間を過ぎた情報が抹消される | 別契約や別種類の情報 |
たとえば、最後の返済が終わっても利用枠を閉じていなければ、「残高ゼロで契約中」という状態になります。
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【注意事項】
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※1 お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
※2 カードレス選択時でも、本人確認のための郵送が発生する場合がございます
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※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
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完済、解約、信用情報の抹消は別の出来事
完済は、その時点の借入元金と利息などを支払い終えることです。解約は、消費者金融との基本契約や利用枠を終えることです。完済後も契約を残していれば、必要なときに再び借りられる状態のまま。
信用情報は、契約の事実と返済の経過を所定期間登録する仕組みです。JICCの登録期間では、2019年10月1日以降の契約に関する契約内容や返済状況を、契約継続中と契約終了後5年以内登録するとしています。CICが保有する信用情報も、クレジット情報を契約期間中と契約終了後5年以内保有します。
| 用語 | 確認する相手 | 確認資料 |
|---|---|---|
| 完済 | 借入先 | 会員ページ、残高証明、完済証明など |
| 解約 | 借入先 | 解約受付の記録、解約証明など |
| 信用情報の登録状態 | 信用情報機関 | 本人開示報告書 |
完済後は残高ゼロと入金状況が反映される
最後の返済が処理されると、借入先から信用情報機関へ報告され、残高や完済に関する状態が更新されます。JICCの登録項目でも、残高や完済日を返済状況として示しています。反映の時期は登録会社の報告サイクルや信用情報機関によって異なるため、支払直後の開示報告書へ即時反映されるとは限りません。
信用情報に契約が残ることは、直ちに延滞や債務整理の記録があるという意味ではありません。期日どおり完済した事実と、返済が長期間遅れた事実は別の項目です。
銀行ローンなどは、全国銀行個人信用情報センターにも契約内容や返済状況が登録されます。一つの機関だけで「すべて消えた」と判断しないことが大切。
利用枠を残すか解約するかは目的で決める
完済後の契約を残せば、再び資金が必要になったときに利用できる可能性があります。一方、利用しない枠を残すと、契約中の情報も残り、借り過ぎを防ぐという意味では解約した方が管理しやすくなります。
JICCの登録期間では、包括契約などについて、残高ゼロのまま解約せず5年が経過した場合や、契約後に借入れをせず5年が経過した場合を、契約終了後5年が経過したものとみなす扱いを案内しています。すべての契約へ単純に当てはめず、自分の契約区分と開示内容を確認してください。
解約の判断では次の点を比べます。
- 近い将来、その利用枠を使う具体的な予定があるか
- 生活予備費を別に確保できているか
- 住宅ローンなど別の申込みを予定しているか
- 借り過ぎを防ぐために利用枠を閉じたいか
完済と解約の反映は本人開示で確認できる
完済後に別のローンへ申し込む予定がある、解約済みなのに契約中と表示されるなど、登録状態を確かめたいときは本人開示を利用します。JICCは本人による開示申込みを、CICはインターネット開示を案内しています。
確認手順は次のとおりです。
- 借入先で残高ゼロになっているか確認する
- 今後使わないなら解約方法と必要書類を確認する
- 反映が必要な時期に余裕を持って本人開示する
- 残高、完済日、契約終了日、入金状況を分けて読む
- 事実と異なる表示は、信用情報機関ではなく登録元会社へ確認する
本人開示で分かるのは登録された内容です。別のローンやカード審査に通るかどうかは表示されません。
消費者金融の完済後に関するよくある質問
完済したら消費者金融のカードやアプリは使えなくなりますか？
完済しただけなら契約が継続し、利用可能額の範囲で再び借りられる場合があります。JICCの登録項目でも契約と残高は別に扱われています。使えない状態にするには、カードの処分やアプリ削除ではなく、借入先での解約手続きが必要です。
完済した日に信用情報から消えますか？
消えません。JICCの登録期間では、契約情報を契約中と契約終了後の所定期間登録します。更新時期にも差があるため、急いで別の申込みをする場合は完済証明の要否を申込先へ確認します。
完済後に解約すると信用情報へ悪影響がありますか？
解約したという事実だけを、延滞などの事故情報と同じに扱うものではありません。ただし、解約すれば必ず次の審査へ有利になるとも断定できません。利用予定、借り過ぎ防止、ほかのローン計画を踏まえて決めます。
完済証明書と解約証明書は同じですか？
同じではありません。完済証明書は残高を支払い終えたこと、解約証明書は契約を終了したことを示します。会社により書類名や発行方法が異なり、住宅ローンなどの申込先がどちらを求めるかも異なります。
残高ゼロの次に契約状態まで確かめる
消費者金融を完済した後は、返済が終わった安心感だけで手続きを止めず、利用枠を残す目的があるかと信用情報の反映を確認します。
- 完済は残高ゼロ、解約は利用枠の契約終了を示す
- 信用情報は完済日や解約日にすべて消えるわけではない
- 期日どおりの完済と延滞などの取引事実は別である
- 利用枠を残すかは今後の資金計画と借り過ぎ防止で決める
- 必要なら本人開示で残高と契約終了を分けて確認する
次の申込みで既存借入れがどう確認されるかは、他社借入が消費者金融の審査で分かる仕組みで、申告と信用情報の関係から説明しています。
