消費者金融を利用した後にクレジットカードへ申し込むと、「借りた事実だけで審査に落ちるのでは」と不安になるかもしれません。けれども、信用情報に登録されるのは、単純な合否の印ではなく、申込み、契約、残高、支払状況などの取引事実です。
残高があればカードを作れないのでしょうか？ 完済するまで申込みを待てば、審査へ通るのでしょうか？ 審査基準はカード会社ごとに異なり、信用情報だけで結果を予測することはできません。先に、確認される情報と自分で整えられることを分けます。
借入条件の見直しが必要な場合は、カードローンおすすめランキングで主な会社を比較できます。
| 信用情報で確認され得ること | 読み取れないこと |
|---|---|
| 申込先が照会した事実 | 次のカード審査へ必ず通るか |
| 契約額、残高、支払状況 | 各社の内部審査基準 |
| 延滞などの客観的な取引事実 | 収入や申込内容を含む最終判断の全体 |
| 契約終了の状態 | 信用情報機関による合否評価 |
たとえば、残高ゼロでも利用枠の契約が続く場合があり、同じ「完済後」でも契約状態は一つではありません。
| 消費者金融 | 融資スピード | 無利息期間 | 実質年率 | 申込み |
|---|---|---|---|---|
アイフル
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最短9分融資※1
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初めての方は最大30日間利息0円※4 | 3.0%〜18.0% | 詳細はこちら |
アコム
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ご契約の翌日から30日間 ※無利息サービス ※ アコムでのご契約がはじめてのお客さま | 2.4%〜17.9% | アコムの詳細はこちら |
レイク
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Webで最短8分融資も可能 ※1
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365日間（初回契約翌日から）※2 | 4.5%〜18.0% | 詳細はこちら |
【注意事項】
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【アイフルの注意事項】
※1 お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
※2 カードレス選択時でも、本人確認のための郵送が発生する場合がございます
※3 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
【アコムの注意事項】
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
【プロミスの注意事項】
※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※3 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。
【SMBCモビットの注意事項】
※1 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱いとなる場合があります。
※2 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。
【レイクの注意事項】
※1 Webで最短8分融資も可能。
21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。
一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※2 無利息について
365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み
クレジットカード会社は取引事実を審査材料にする
CICの信用情報の利用によると、加盟会員は申込者の同意を得て信用情報を照会し、支払能力や返済能力の調査に使います。CIC自体がカード審査を行うわけではありません。
CICが保有する信用情報には、申込情報のほか、契約内容、残債額、入金状況、異動の有無などが含まれます。消費者金融の契約がJICCへ登録されている場合も、JICCの登録項目に契約額、残高、入金日、延滞などがあります。
| 確認される事実 | 申込み前の見方 |
|---|---|
| 現在残高 | 新しいカード利用を加えても返済を続けられるか |
| 入金状況 | 支払期日に遅れていないか |
| 申込情報 | 短期間に必要性の低い申込みを重ねていないか |
| 契約状態 | 完済後も利用枠が残っていないか |
借入残高だけでなく支払全体を並べる
クレジットカードには、買い物の一括払いだけでなく、分割払い、リボ払い、キャッシング枠があります。見落としやすいのは、家計から毎月出ていく金額の合計。
申込み前には、次の金額を一か月単位で並べます。
- 消費者金融への約定返済額
- 既存カードの分割払いやリボ払いの支払額
- 車ローンや携帯端末の分割払い
- 新しいカードで予定する支出と引落日
金融庁の貸金業法Q&Aでは、貸金業者について、指定信用情報機関を使った総借入残高の把握と返済能力調査を説明しています。クレジットカードのショッピング審査は貸金業法の総量規制と同じではありませんが、返済能力を超える支出を増やさないという申込者側の判断は共通します。
完済しても申込みと契約の記録は一定期間残る
消費者金融を完済すると残高はゼロになりますが、信用情報の全項目がその日に消えるわけではありません。契約を解約していなければ利用枠が残り、契約終了後も所定期間は契約情報が保有されます。
申込情報にも独立した期間があります。CICの保有期間とJICCの登録期間では、加盟会員が信用情報を照会した申込みの記録は照会日から6か月以内です。短期間に何件なら不利になるという一律の数字は公表されていませんが、必要性を整理せず申込みを重ねる理由はありません。
また、全国銀行個人信用情報センターの情報交流では、三つの信用情報機関が延滞などの情報を交流する仕組みを案内しています。ただし、すべての情報が三機関で同じ内容になるという意味ではありません。
申込み前に本人開示と記入内容を確認する
過去の支払状況や契約終了の反映に心当たりがないときは、信用情報を本人開示して確認できます。CICにはクレジット・ガイダンスがありますが、表示される指数や理由も、カード会社の審査結果そのものではありません。
申込みまでの流れは次のように整理できます。
- 既存の借入残高と月々の支払額を確認する
- 支払遅れや契約状態に不明点があれば本人開示する
- 必要のないキャッシング枠や過大な希望枠を付けない
- 申込書の借入れ、勤務、収入に関する質問へ事実どおり答える
- 結果が出る前に別のカードへ連続して申し込まない
開示内容に誤りがあると考える場合は、勝手に書き換えを求めるのではなく、登録元会社へ事実関係を確認します。正しく登録された利用歴を早く消す制度はありません。
消費者金融とクレジットカード審査に関するよくある質問
消費者金融を利用中でもクレジットカードへ申し込めますか？
申込みはできます。ただし、現在残高、返済状況、申込内容、収入などをカード会社が総合的に判断するため、承認を約束することはできません。新しい支払を増やしても返済が続くかを確認し、希望枠を必要以上に大きくしないことが大切です。
消費者金融を完済すればカード審査へ必ず通りますか？
完済で残高はゼロになりますが、CICの保有期間が示すように契約や過去の支払状況は一定期間登録されます。カード会社の審査には信用情報以外の申込内容も使われるため、完済だけで結果は決まりません。契約を継続するか、解約するかも別に判断します。
信用情報に消費者金融の会社名も載りますか？
CICの登録項目には登録会社名や契約内容があり、本人開示の報告書で確認できます。表示方法は信用情報機関と報告書の種類により異なります。家族や勤務先が自由に開示できる情報ではありません。
カードのキャッシング枠を付けると審査は変わりますか？
キャッシングは貸付けに当たり、ショッピング枠とは適用される規制や確認事項が異なります。金融庁の貸金業法Q&Aにある返済能力調査の対象となり、借入残高や収入資料の確認が追加される可能性があります。使う予定がなければ、必要性のない枠を申し込まない選択があります。
利用の有無より現在の返済状況を確かめる
クレジットカード審査を考えるときは、消費者金融を使ったという一事実だけで結論を出さず、残高、入金状況、申込件数、契約状態を順に見ます。
- 信用情報機関は取引事実を登録し、審査の合否は決めない
- 消費者金融の残高と既存カードの支払を合わせて確認する
- 完済日と契約終了日、情報が消える日は同じではない
- 希望枠は実際に必要な範囲へ抑える
- 申込書には確認された範囲を正確に記入する
完済後に何が変わるかを詳しく知りたい場合は、消費者金融を完済した後の信用情報と契約で、残高ゼロと解約の違いを確認できます。
