「一度でも消費者金融を利用すると、何年もローン審査に影響するのだろうか」。そう考えてしまうのは、申込みの記録、契約の記録、返済の遅れが、すべて「履歴」という一語で語られやすいからです。 実際は、記録の種類ごとに残る期間が違います。借りただけで事故情報になるわけではなく、完済しても契約が続いていれば契約情報は残ります。
では、申込みだけで契約しなかった場合も5年間残るのでしょうか？ 完済日から数えればよいのでしょうか？ 答えはどちらも一律ではなく、情報の種類と契約状態を分けて確認する必要があります。
主な会社の金利、審査時間、返済条件は、カードローンおすすめランキングにまとめています。
| 確認したい記録 | 先に知っておく答え |
|---|---|
| 申込みだけした記録 | 信用情報機関への照会日から6か月以内が基本 |
| 契約した記録 | 契約中は残り、契約終了後も一定期間登録される |
| 完済した記録 | 残高ゼロは反映されるが、契約終了と同じとは限らない |
| 延滞や債務整理の記録 | 出来事の種類、契約日、契約終了日によって期間が変わる |
| 自分の登録内容 | 本人開示で確認でき、審査結果そのものは分からない |
たとえば、同じ「5年」という説明でも、契約中なのか契約終了後なのかで数え始める時点が違います。
| 消費者金融 | 融資スピード | 無利息期間 | 実質年率 | 申込み |
|---|---|---|---|---|
アイフル
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初めての方は最大30日間利息0円※4 | 3.0%〜18.0% | 詳細はこちら |
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【注意事項】
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【アイフルの注意事項】
※1 お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
※2 カードレス選択時でも、本人確認のための郵送が発生する場合がございます
※3 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
【アコムの注意事項】
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
【プロミスの注意事項】
※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※3 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。
【SMBCモビットの注意事項】
※1 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱いとなる場合があります。
※2 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。
【レイクの注意事項】
※1 Webで最短8分融資も可能。
21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。
一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※2 無利息について
365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み
信用情報に残るのは申込み、契約、返済の別々の記録
信用情報は、一枚の評価表ではありません。本人を特定する情報に、申込日、契約内容、残高、入金状況、延滞などの客観的な取引事実が項目ごとに登録されます。
| 記録の種類 | 主な内容 | 期間を数える基準 |
|---|---|---|
| 申込情報 | 照会日、申込商品、申込先 | 照会日 |
| 契約情報 | 契約日、契約額、貸付額、契約先 | 契約中か、契約終了後か |
| 返済情報 | 残高、入金日、延滞、完済日 | 契約状態と各事実の発生日 |
| 取引事実 | 債務整理、保証履行、強制解約など | 発生日または契約終了日 |
JICCの信用情報の内容と登録期間では、申込み、契約、返済状況、取引事実を分けて期間を示しています。CICが保有する信用情報の説明も、申込情報と契約後のクレジット情報を別の記録として扱っています。
銀行系の情報も同じ一枚に集約されるわけではありません。全国銀行個人信用情報センターの登録情報には、銀行ローンなどの契約内容と返済状況が登録されます。 「履歴が残る期間」を調べるときは、どの機関の、どの欄を指す数字なのかまで揃える必要があります。
申込みだけなら照会日から6か月以内
消費者金融へ申し込み、貸金業者が信用情報を照会すると、その事実は申込情報として登録されます。JICCの登録期間とCICの保有期間では、申込情報は照会日から6か月以内です。
申込みを取り下げたり審査に通らなかったりしても、照会の事実はすぐには消えません。ただし、これは延滞や債務整理と同じ記録ではありません。
短期間に複数社へ申し込めば必ず審査に落ちるのでしょうか？ 信用情報機関は審査をせず、各社も審査基準を公表していないため、申込件数だけで結果を断定できません。金融庁の貸金業法Q&Aが説明する信用情報の役割は、貸金業者が総借入残高を把握し、返済能力を調べるための材料にすることです。
6か月という数字は「この日を過ぎれば必ず通る」という待機期間ではありません。必要額と返済計画を固めずに申込みを重ねないための目安として使います。
完済しても契約中なら記録は続く
完済は残高ゼロ、解約は利用枠の契約終了。残高がなくても契約が続いていれば、契約情報は登録中のままになり得ます。
JICCの登録期間では、2019年10月1日以降の契約について、契約継続中と契約終了後5年以内を登録期間としています。残高ゼロのまま解約せず5年が過ぎた包括契約などを、契約終了後5年が経過したものとみなす扱いもあります。
CICのクレジット情報も、契約期間中と契約終了後5年以内が保有期間です。期間経過後は自動的に抹消されますが、完済した日に全情報が消えるわけではありません。
ここで見るべき日は、最後に返済した日だけではありません。契約先で解約が成立した日と、信用情報へ契約終了が反映された状態を分けます。
自分の履歴は三つの信用情報機関で確かめる
申込先がどの信用情報機関へ登録するかは、契約書や同意事項に記載されています。一つの機関を開示しただけで、自分のすべてのローンやクレジット契約が出るとは限りません。
確認の順番は次のとおりです。
- 契約書や申込時の同意事項で登録先を特定する
- JICC、CIC、全国銀行個人信用情報センターのうち必要な機関へ本人開示を申し込む
- 申込情報、契約情報、残高、入金状況、終了状況を分けて読む
- 事実と違う記載があれば、登録元会社へ内容を確認する
JICCではスマートフォンによる本人開示を、CICではインターネットによる情報開示を案内しています。手数料や本人確認方法は変更されることがあるため、申込時点の案内が基準です。
開示報告書で分かるのは登録された取引事実です。「なぜ審査に落ちたか」「次の審査に通るか」は、信用情報機関へ問い合わせても判断できません。
消費者金融の利用履歴と登録期間に関するよくある質問
一度借りただけでも信用情報に5年間残りますか？
契約と借入れの事実は登録されますが、「一度借りた」という理由だけで事故情報になるわけではありません。JICCの登録期間は契約状態や契約日により異なります。完済後も契約中なら記録は続き得るため、5年という数字だけでなく終了状況を見ます。
申し込みをキャンセルすれば履歴はすぐ消えますか？
消費者金融が信用情報を照会した後なら、契約しなくても申込情報は照会日から6か月以内登録されます。キャンセルの連絡でこの客観的な照会記録が直ちに消えるとは限りません。申込先が照会前なら記録されない可能性がありますが、処理時点は申込先へ確認する必要があります。
完済証明書があれば信用情報も消えていますか？
完済証明書は残高を支払い終えたことを示す資料で、契約の終了や信用情報の抹消をそのまま証明するものではありません。CICの保有期間は契約期間中と契約終了後5年以内です。解約の有無と開示報告書の終了状況を別々に確かめます。
登録期間が過ぎる前に履歴を消してもらえますか？
正しく登録された信用情報を、審査対策という理由で早く削除する制度はありません。事実と異なる場合は登録元会社へ調査を求められますが、正確な申込みや契約の記録は所定期間残ります。「信用情報を消せる」と料金を求める相手へ個人情報を渡さないことも大切です。
期間を数える前に記録の種類と契約状態を分ける
利用履歴を確認するときは、申込み、契約、残高、返済状況を一つの年数へまとめないことが出発点です。完済と解約も別の状態として扱えば、いつから期間を数えるのかが見えてきます。
- 申込情報は照会日から6か月以内が基本
- 契約情報は契約中も登録され、終了後も一定期間残る
- 完済は残高ゼロ、解約は利用枠の契約終了を表す
- 延滞や債務整理は、出来事と契約状態によって登録期間が変わる
- 審査結果の予測ではなく、本人開示で登録事実を確かめる
延滞や債務整理がある場合に「ブラックリスト」という言葉が何を指すのかは、消費者金融のブラックリストと登録期間で、登録される取引事実ごとに整理しています。
