消費者金融の上限金利は一律ではありません。 利息制限法では、元本が十万円未満なら年20％、十万円以上百万円未満なら年18％、百万円以上なら年15％が上限です。 商品に表示された金利幅と法律上の上限を分けて読むと、契約内容を正しく確認できます。
金利だけでなく審査時間や返済条件も含めた比較は、カードローンおすすめランキングにまとめています。
| 元本額 | 利息制限法の上限利率 |
|---|---|
| 十万円未満 | 年20％ |
| 十万円以上百万円未満 | 年18％ |
| 百万円以上 | 年15％ |
| 消費者金融 | 融資スピード | 無利息期間 | 実質年率 | 申込み |
|---|---|---|---|---|
アイフル
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初めての方は最大30日間利息0円※4 | 3.0%〜18.0% | 詳細はこちら |
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レイク
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Webで最短8分融資も可能 ※1
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365日間（初回契約翌日から）※2 | 4.5%〜18.0% | 詳細はこちら |
【注意事項】
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【アイフルの注意事項】
※1 お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
※2 カードレス選択時でも、本人確認のための郵送が発生する場合がございます
※3 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
【アコムの注意事項】
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
【プロミスの注意事項】
※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※3 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。
【SMBCモビットの注意事項】
※1 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱いとなる場合があります。
※2 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。
【レイクの注意事項】
※1 Webで最短8分融資も可能。
21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。
一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※2 無利息について
365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み
法定上限は元本額によって三段階に分かれる
利息制限法第一条は、元本額に応じて三つの上限を定めています。e-Gov法令検索の利息制限法 境界に近い金額では、十万円と百万円を含むかどうかが大切です。
| 元本の例 | 適用される上限 |
|---|---|
| 九万円 | 年20％ |
| 十万円 | 年18％ |
| 九十九万円 | 年18％ |
| 百万円 | 年15％ |
「契約枠が百万円なら、実際に十万円だけ借りても年15％ですか？」 法律上の説明では元本額が基準となり、商品の契約極度額に応じた金利設定とは論点が異なります。 実際に適用される金利は契約書で確認してください。
商品の上限金利と法律の上限は同じ言葉ではない
法律は超えてはならない線を定めます。 一方、商品ページの上限金利は、その商品の金利幅の中で最も高い数字です。 金融庁も、新たな貸付契約には貸付額に応じて年15％から20％の上限があると案内しています。金融庁の貸金業法Q&A
主な大手商品では、十万円以上百万円未満の区分に近い年17.9％または18.0％が上限として示されています。 ただし、法定上限以内だから家計に無理がないとは言えません。 消費者金融の金利相場と実質年率で説明したとおり、返済負担は残高と日数でも変わります。
グレーゾーン金利は現在の新規契約を選ぶ基準にしない
かつては利息制限法と出資法の上限の間に差があり、その領域がグレーゾーン金利と呼ばれました。 改正後は上限金利が引き下げられ、この差は解消されています。 日本貸金業協会は、改正貸金業法の概要で金利規制とみなし利息の整理を説明しています。日本貸金業協会の貸金業法概要
過去の取引について過払いの可能性を確認したい場合は、新規契約の金利比較とは分けて専門窓口へ相談します。 現在の借入先を選ぶ場面では、登録業者か、契約金利が上限内か、返済総額が家計に収まるかを見ます。
遅延損害金と手数料も契約書で分けて見る
「期日に遅れても、通常の利息が少し増えるだけでしょうか？」 返済が遅れた場合は、通常利息とは別に遅延損害金が発生し得ます。 利息制限法には賠償額の予定に関する上限もあり、貸金業法は契約前後の書面交付を定めています。e-Gov法令検索の貸金業法
契約前に見る項目は次の四つです。
- 貸付利率、実質年率
- 遅延損害金の年率
- 返済方式と各回の返済額
- ATMなどで発生する費用
元本以外の支払いがすべて同じ扱いになるわけではありません。 日本貸金業協会の解説では、一定のATM手数料などはみなし利息から除かれる費用として整理されています。金利と費用の整理
消費者金融の上限金利に関するよくある質問
十万円を借りると上限は年20％ですか？
いいえ。 利息制限法では十万円未満が年20％で、十万円以上百万円未満は年18％です。 ちょうど十万円は年18％の区分に入ります。 商品に表示される適用金利がこれより低い場合は、その契約金利を使って利息を計算します。 法定区分は利息制限法第一条で確認できます。
百万円の契約枠があれば年15％になりますか？
契約極度額と実際の借入元本は分けて考える必要があります。 商品の金利設定も契約条件によって異なるため、枠の表示だけで年15％と決めつけられません。 借入後は交付書面にある適用金利と現在残高を確認します。
上限金利以内なら安全に返済できますか？
上限以内であることは適法性を確認する一要素ですが、返済可能性の保証ではありません。 貸金業者には返済能力を調査する義務があり、利用者側も生活費を残せる返済額かを確認する必要があります。金融庁の金融サービス利用者相談室
境界額と契約金利を一緒に確認する
上限金利は、消費者金融なら常に年18％という単純な決まりではありません。 元本額の区分を押さえたうえで、契約書に書かれた自分の金利へ戻ることが必要です。
- 十万円未満の上限は年20％である
- 十万円以上百万円未満の上限は年18％である
- 百万円以上の上限は年15％である
- 遅延損害金とATM手数料は通常利息と分けて確認する
金利が分かった後は日数を入れて支払額へ直します。消費者金融の利息を日数ごとに計算する方法で、式の順番と端数処理を確認できます。
