みんなの銀行でお金を借りる方法を完全解説！審査・金利・借り方の全手順【2026年最新】

「みんなの銀行でお金を借りたいけど、どうやって申し込めばいいの？」

「審査は厳しいのかな…職場に電話がかかってこないか心配…」

このような悩みを抱えている方は多いのではないでしょうか。スマホだけで完結するデジタルバンクとして注目を集めているみんなの銀行ですが、実際にお金を借りるとなると、具体的な手順や審査基準が気になると思います。

結論からお伝えすると、みんなの銀行のローンサービス「Loan」は、スマホアプリだけで申込から借入・返済まで完結でき、原則として職場への電話連絡もありません。銀行カードローンでありながら、消費者金融に近い手軽さで利用できるのが大きな魅力です。

本記事では、以下の情報を詳しく解説していきます。

この記事を読み終える頃には、みんなの銀行でお金を借りる方法が具体的にイメージでき、実際に申し込みを進められるようになっているはずです。

ぜひ最後までご覧ください。

【結論】みんなの銀行Loanの基本情報と他社比較表

まずは、みんなの銀行Loanがどのようなサービスなのか、基本情報を整理していきましょう。

他の銀行カードローンや消費者金融との違いを比較することで、みんなの銀行Loanがあなたに合っているかどうかが判断しやすくなります。

みんなの銀行Loanの商品概要

みんなの銀行公式サイトによると、みんなの銀行Loanは、ふくおかフィナンシャルグループ傘下のデジタルバンク「みんなの銀行」が提供するスマホ完結型のローンサービスです。

2022年7月にサービスを開始し、スマートフォンアプリだけで申込から借入・返済までのすべてが完結する点が最大の特徴となっています。

みんなの銀行Loanの主な商品スペックは以下のとおりです。

項目	内容
金利（実質年率）	年1.5%〜14.5%（固定金利）
利用限度額	10万円〜1,000万円
申込条件	20歳以上69歳以下で安定した収入がある方
審査時間	一次審査：最短2分、最終審査：最短当日〜数日
在籍確認	原則として電話連絡なし
保証会社	エム・ユー信用保証株式会社
担保・保証人	不要
返済方式	定額返済・自由返済（選択可能）
ATM	セブン銀行ATMで入出金可能

特筆すべきは、申込時の入力項目が勤務先情報と年収のみという手軽さです。書類のやり取りや来店の必要がなく、24時間365日いつでもスマホから申し込めます。

また、保証会社はアコムの子会社であるエム・ユー信用保証株式会社が務めており、銀行ならではの信頼性と審査のノウハウを兼ね備えているのが特徴です。

金利については、上限金利が年14.5%と、消費者金融（通常18%程度）と比較して低めに設定されています。そのため、同じ金額を借りた場合でも利息負担を抑えられる可能性があります。

ただし、無利息期間のサービスは提供されていないため、短期間での完済を予定している方は消費者金融のほうがお得になるケースもあることを覚えておきましょう。

他の銀行カードローン・消費者金融との比較表

みんなの銀行Loanを検討する際には、他のカードローンとの比較が欠かせません。

ここでは、代表的な銀行カードローンと消費者金融を比較してみましょう。

サービス名	種類	金利（年率）	審査時間	在籍確認	無利息期間
みんなの銀行Loan	銀行	1.5%〜14.5%	最短当日〜数日	原則なし	なし
三井住友銀行カードローン	銀行	1.5%〜14.5%	最短当日	原則あり	なし
楽天銀行スーパーローン	銀行	1.9%〜14.5%	最短翌日	原則あり	なし
プロミス	消費者金融	4.5%〜17.8%	最短3分	原則なし	30日間
アコム	消費者金融	3.0%〜18.0%	最短20分	原則なし	30日間
アイフル	消費者金融	3.0%〜18.0%	最短18分	原則なし	30日間

この比較表からわかるように、みんなの銀行Loanは銀行カードローンでありながら、在籍確認が原則として行われないという点で大きなアドバンテージがあります。

三井住友銀行や楽天銀行のカードローンでは、原則として勤務先への電話確認が行われるため、職場にバレたくない方にとってはハードルが高く感じられることもあるでしょう。

一方、消費者金融と比較すると、審査時間では劣るものの、上限金利が低いというメリットがあります。年14.5%と年18.0%の差は、借入金額や返済期間によっては数千円〜数万円の利息差になることもあるため、長期的に見ればみんなの銀行Loanのほうがお得になるケースが多いです。

みんなの銀行Loanが向いている人・向いていない人

ここまでの情報を踏まえて、みんなの銀行Loanがどのような方に向いているのかを整理してみましょう。

ご自身の状況に照らし合わせて検討してみてください。

みんなの銀行Loanが向いている人

まず、職場への電話連絡を避けたい方には非常におすすめです。

みんなの銀行Loanでは原則として勤務先への在籍確認の電話がないため、同僚や上司にカードローンの利用を知られる心配がほとんどありません。

銀行カードローンでありながらこの対応をしているのは珍しく、大きなメリットといえます。

また、スマホ操作に慣れていて、すべての手続きをアプリで完結させたい方にもぴったりです。来店不要で郵送物もないため、自宅にいながら誰にも知られずに借入ができます。

さらに、銀行ならではの安心感を求める方や、消費者金融よりも低金利で借りたい方にも適しています。

みんなの銀行Loanが向いていない人

一方で、今日中にお金が必要という方にはあまり向いていません。

みんなの銀行Loanの審査は最短当日で結果が出ることもありますが、実際には数日かかるケースも多いため、即日融資を希望する場合は消費者金融を検討したほうがよいでしょう。

また、100万円以上の大口融資を低金利で利用したい方も、他の選択肢を検討する価値があります。みんなの銀行Loanの上限金利は年14.5%ですが、借入額が大きくなると他の銀行カードローンのほうが低金利になるケースもあるためです。

さらに、短期間（30日以内）で完済できる見込みがある方は、無利息期間のある消費者金融を利用したほうが利息負担を抑えられる可能性があります。

みんなの銀行でお金を借りる具体的な手順【5ステップ】

ここからは、みんなの銀行でお金を借りるための具体的な手順を5つのステップに分けて詳しく解説していきます。

初めてカードローンを利用する方でも迷わず進められるよう、一つひとつ丁寧に説明していきますので、ご安心ください。

ステップ1｜みんなの銀行アプリをダウンロードする

みんなの銀行でお金を借りるには、まずスマートフォンにみんなの銀行アプリをダウンロードする必要があります。みんなの銀行アプリのダウンロードページから、iPhoneをお使いの方はApp Store、Androidをお使いの方はGoogle Playにアクセスしてダウンロードしましょう。

アプリのダウンロードは無料で、数分で完了します。ダウンロードする前に、お使いのスマートフォンが以下の条件を満たしているか確認してください。

• iPhone：iOS 15.0以上
• Android：Android 9.0以上

なお、タブレット端末やパソコンからは利用できないため、必ずスマートフォンでダウンロードする必要があります。また、みんなの銀行はデジタル専業の銀行であり、店舗やATMでの口座開設には対応していません。

すべての手続きがスマートフォンアプリを通じて行われるという点を理解しておきましょう。

アプリをダウンロードしたら、起動して「口座開設」のボタンをタップします。すでにみんなの銀行の口座をお持ちの方は、ログインしてステップ3の「ローン申込」に進んでください。

ステップ2｜銀行口座を開設する（最短10分）

みんなの銀行Loanを利用するには、みんなの銀行の普通預金口座が必要です。まだ口座をお持ちでない方は、アプリから口座開設の手続きを行いましょう。口座開設は最短10分程度で完了します。

口座開設に必要なものは以下のとおりです。

• 本人確認書類（いずれか1点）
  • 運転免許証
  • マイナンバーカード（個人番号カード）
  • パスポート（2020年2月3日以前に発行されたもの）
  • 住民基本台帳カード（写真付き）
  • 官公庁から発行された写真付き書類

口座開設の流れを具体的に説明していきます。

まず、アプリを起動して「口座開設」をタップし、利用規約や個人情報の取り扱いに同意します。次に、氏名、生年月日、住所、電話番号、メールアドレスなどの個人情報を入力していきます。入力内容に誤りがあると審査に通らない可能性があるため、慎重に確認しながら進めてください。

続いて、本人確認書類の撮影を行います。画面の指示に従って、書類の表面と裏面を撮影してアップロードします。撮影の際は、書類全体がはっきり映るよう、明るい場所で撮影するのがポイントです。

その後、ビデオ通話による本人確認（eKYC）を行います。これは、スマートフォンのカメラを使って顔と本人確認書類を同時に撮影し、本人であることを確認する仕組みです。オペレーターと通話するわけではなく、画面の指示に従って顔を左右に動かすなどの簡単な操作で完了します。所要時間は数分程度です。

最後に、ログインパスワードと取引パスワードを設定します。パスワードは忘れないようにメモしておくか、安全な場所に保管しておきましょう。すべての設定が完了すると、口座開設が完了し、すぐにアプリを使い始めることができます。

ステップ3｜ローン（Loan）に申し込む

口座開設が完了したら、いよいよローンの申込に進みます。

ローンの申込手順は以下のとおりです。

まず、アプリにログインし、画面下部のメニューから「Banking」をタップします。Banking画面の中に「Loan」というメニューがありますので、そちらをタップしてください。「新規申込み」のボタンが表示されたら、タップして申込を開始します。

申込時に入力する情報は、主に以下の2点のみです。

1. 勤務先情報：勤務先名、勤務先電話番号、勤務形態（正社員・契約社員・パートなど）、勤続年数
2. 年収：税込年収を入力

驚くほどシンプルですが、これだけの情報で一次審査を受けることができます。従来のカードローンのように大量の書類を用意したり、細かな情報を入力したりする必要がないため、数分で申込が完了します。

なお、口座開設時の情報から変更がある場合（住所変更など）は、本人確認書類の再提出が必要になることがあります。その場合は、画面の指示に従って書類をアップロードしてください。

申込が完了すると、一次審査が開始されます。一次審査は最短2分で結果がわかり、審査に通過すると借入限度額と金利が提示されます。この段階では仮の審査結果であり、正式な契約には最終審査（本審査）を通過する必要があります。

ステップ4｜審査結果を確認し契約する

一次審査を通過すると、続いて最終審査（本審査）の申込に進みます。

最終審査では一次審査で提示された借入条件（限度額・金利）を確認し、正式な契約手続きを行います。

最終審査の申込手順は以下のとおりです。

アプリで一次審査の結果を確認したら、「最終審査申込へ」のボタンをタップします。借入希望額や利用目的などを確認・入力し、申込を完了させます。

ここで重要なのが、利用限度額が50万円を超える場合には収入証明書の提出が必要になるという点です。

収入証明書として有効な書類には、以下のようなものがあります。

• 源泉徴収票
• 確定申告書
• 給与明細書（直近2ヶ月分）
• 住民税決定通知書
• 納税証明書

50万円以下の借入であれば、原則として収入証明書の提出は不要です。ただし、審査の過程で提出を求められる場合もありますので、あらかじめ準備しておくとスムーズに進められます。

最終審査の結果は、アプリにプッシュ通知で届きます。審査結果が出るまでの時間は、申込の混雑状況や審査内容によって異なりますが、最短当日〜数日程度が目安です。土日祝日を挟む場合は、さらに時間がかかることがあります。

審査に通過すると、契約内容の確認画面が表示されます。金利や返済方法などの契約条件をよく確認し、問題がなければ「契約する」ボタンをタップして契約を完了させましょう。契約が完了すると、すぐに借入が可能になります。

ステップ5｜アプリで借入・返済する

契約が完了したら、いよいよお金を借りることができます。

借入はアプリ内の簡単な操作で即座に行えます。

借入の具体的な手順は以下のとおりです。

アプリにログインし、Banking画面を開きます。画面上に「Loan」の残高が表示されていますので、そこから「普通預金（Wallet）」へドラッグ＆ドロップするだけで借入が完了します。金額を入力する画面が表示されたら、借りたい金額を入力して確定します。

借入金額は1,000円単位で設定でき、最低1,000円から借入が可能です。借りたお金は即座に普通預金口座（Wallet）に入金されるため、すぐにデビットカードでの支払いや振込に利用できます。

現金が必要な場合は、セブン銀行ATMで引き出すことができます。全国に26,000台以上設置されているセブン銀行ATMで、カードレスで出金が可能です。アプリの「出金」機能を使い、画面に表示されるQRコードをATMで読み取ることで、キャッシュカードなしで現金を受け取れます。

ただし、ATMでの出金には以下の注意点があります。

• 1日の出金上限：50万円
• 出金単位：1,000円単位
• 手数料：プレミアム会員は月15回まで無料、通常会員は1回110円（税込）

返済については、「定額返済」と「自由返済」の2種類から選択できます。定額返済は毎月決まった日に自動で引き落とされる方式で、自由返済は好きなタイミングでアプリから返済できる方式です。どちらを選んでも、繰上返済は手数料無料で行えます。

返済の操作も借入と同様に簡単です。アプリで「Wallet（普通預金）」から「Loan」へドラッグ＆ドロップするだけで返済が完了します。給料日後など、余裕があるときに多めに返済することで、利息負担を抑えることができます。

みんなの銀行Loanの審査基準と通過するコツ

みんなの銀行Loanに申し込む際、多くの方が気になるのが「審査に通るかどうか」ではないでしょうか。

ここでは、みんなの銀行Loanの審査で確認されるポイントと、審査に通過するためのコツを詳しく解説していきます。

みんなの銀行Loanの審査で確認されるポイント

カードローンの審査では、主に「返済能力」を確認するための様々な項目がチェックされます。みんなの銀行Loanの審査でも、基本的にはこの原則に従って審査が行われていると考えられます。

審査で確認される主なポイントは以下の4つです。

1. 返済能力（年収・勤続年数）

審査で最も重視されるのが、安定した収入があるかどうかです。年収の金額だけでなく、勤務先の業種や規模、勤続年数なども考慮されます。一般的に、勤続年数が長いほど安定した収入があると判断されやすく、審査に有利に働きます。

正社員だけでなく、アルバイトやパート、年金受給者の方も申込可能ですが、収入の安定性がポイントになります。

2. 信用情報

過去のクレジットカードやローンの利用履歴、返済状況なども審査の重要な判断材料です。CICやJICCなどの信用情報機関に登録されている情報をもとに、過去に延滞や債務整理などの金融事故がないかが確認されます。

いわゆる「ブラックリスト」に載っている状態では、審査に通ることは難しくなります。

3. 他社借入状況

現在、他の金融機関からどの程度の借入があるかも審査で確認されます。借入件数や借入総額が多いと、多重債務者とみなされて審査に通りにくくなる可能性があります。

なお、みんなの銀行Loanは銀行カードローンであるため、総量規制（年収の3分の1を超える貸付の禁止）の対象外ですが、自主的な審査基準として同様の基準が設けられていると考えられます。

4. 申込内容の正確性

申込時に入力した情報に誤りや虚偽がないかも確認されます。勤務先情報や年収などを偽って申告すると、審査に落ちるだけでなく、契約後に虚偽申告が発覚した場合は契約を解除される可能性もあります。

正確な情報を入力することが大切です。

在籍確認は原則なし！職場にバレない理由

みんなの銀行Loanの大きな特徴として、原則として勤務先への電話連絡（在籍確認）が行われないという点があります。

多くの銀行カードローンでは、審査の過程で勤務先に電話をかけて申込者が本当にそこで働いているかを確認する「在籍確認」が行われます。

この電話は「〇〇銀行です」とは名乗らず、個人名でかけてくることが一般的ですが、それでも職場に怪しまれるのではないかと心配になる方は多いでしょう。

みんなの銀行Loanでは、この在籍確認を原則として電話ではなく書類で行っています。口座開設時や申込時に提出した情報と、信用情報機関の情報を照合することで、勤務先に電話をかけなくても本人確認と在籍確認ができる仕組みになっているのです。

さらに、みんなの銀行はデジタル専業銀行であるため、契約後に自宅に郵送物が届くこともありません。キャッシュカードやローンカードの発行もなく、すべてがスマホアプリ内で完結します。

そのため、家族や同居人にカードローンの利用を知られる心配も最小限に抑えられます。

ただし、審査の状況によっては電話連絡が必要になるケースもゼロではありません。申込内容に不明点がある場合や、追加で確認が必要な場合には、本人の携帯電話に連絡が来ることがあります。

勤務先に直接電話がかかってくることは原則としてありませんが、絶対にないとは言い切れない点は理解しておきましょう。

審査に通過するための3つのコツ

みんなの銀行Loanの審査に通過するためには、いくつかのコツがあります。

CIC（信用情報機関）の公式サイトの情報も参考にしながら、審査通過率を上げるためのポイントを解説していきます。

コツ1：借入希望額は控えめに設定する

審査では、年収に対してどの程度の借入を希望しているかも重要な判断材料になります。年収に対して過大な借入希望額を設定すると、返済能力に疑問を持たれて審査に落ちやすくなります。

まずは必要最低限の金額で申し込み、契約後に利用実績を積んでから増額を申請するという方法がおすすめです。みんなの銀行Loanでは、契約後にアプリから増額の申請が可能ですので、最初から無理な金額を希望する必要はありません。

コツ2：他社借入を事前に整理する

現在、複数の金融機関から借入がある場合は、可能であれば申込前に返済して整理しておくことをおすすめします。他社借入件数が多いと、多重債務のリスクがあると判断されて審査に通りにくくなるためです。

特に、消費者金融からの借入が複数ある場合は、審査に影響を与える可能性が高くなります。完済できるものは完済し、借入件数を減らしてから申し込むと、審査通過率が上がる可能性があります。

コツ3：申込情報に誤りがないようにする

意外と見落としがちですが、申込時の入力ミスは審査に大きな影響を与えます。特に、勤務先の電話番号や年収の金額に誤りがあると、虚偽申告を疑われて審査に落ちる原因になることがあります。

申込を完了する前に、入力内容をもう一度確認する習慣をつけましょう。

年収は税込の金額を入力すること、勤務先情報は正式名称で入力することなど、細かい点にも注意が必要です。

審査に落ちてしまった場合の対処法

残念ながら審査に落ちてしまった場合でも、すぐに諦める必要はありません。

審査に落ちた履歴は6ヶ月間記録されるため、この期間は同じカードローンへの再申込を控えたほうがよいとされています。

審査に落ちてしまった場合の対処法として、まず考えられるのは一定期間を空けてから再申込することです。6ヶ月以上の期間を空け、その間に年収を上げたり、他社借入を返済したりして審査に通りやすい状況を作ってから再チャレンジしましょう。

また、どうしてもすぐにお金が必要な場合は、消費者金融のカードローンを検討するのも一つの選択肢です。消費者金融は銀行カードローンと比較して審査基準が異なるため、みんなの銀行Loanの審査に落ちた方でも審査に通る可能性があります。

プロミスやアコム、アイフルなどは審査通過率が比較的高く、即日融資にも対応しています。

なお、自分の信用情報に問題がないか確認したい場合は、CICやJICCに開示請求を行うことができます。開示請求を行うことで、過去の延滞履歴や現在の借入状況などを確認できます。

審査に落ちた原因を特定し、改善してから再申込することで、次回の審査通過率を上げることができるでしょう。

みんなの銀行Loanのメリット5つ

みんなの銀行Loanには、他のカードローンにはない魅力がいくつもあります。

ここでは、みんなの銀行Loanを利用するメリットを5つに分けて詳しく解説していきます。

これらのメリットを理解することで、みんなの銀行Loanが自分に合っているかどうかを判断しやすくなるでしょう。

スマホアプリだけで申込から返済まで完結

みんなの銀行Loanの最大のメリットは、スマートフォンアプリだけで申込から借入、返済まですべてが完結する点です。

従来のカードローンでは、店舗に来店したり、郵送で書類をやり取りしたりする手間がかかることがありました。しかし、みんなの銀行Loanではこれらの手続きが一切不要です。24時間365日、いつでもどこでもスマホ一つで手続きを進めることができます。

アプリの操作性も非常にシンプルで、直感的に使えるデザインになっています。借入も返済も、画面上でドラッグ＆ドロップするだけで完了するという手軽さは、他のカードローンにはない大きな魅力です。

忙しい方や、わざわざ店舗に足を運ぶのが面倒な方にとって、この利便性は非常にありがたいものといえるでしょう。

また、アプリ内で借入残高や返済予定、過去の取引履歴などをリアルタイムで確認できる点も便利です。

紙の明細書が届くこともないため、自分のペースでお金の管理ができます。

原則として職場への電話連絡なし

先ほどの審査の項目でも触れましたが、みんなの銀行Loanでは原則として勤務先への電話連絡（在籍確認）が行われません。

カードローンの利用を検討する際、「職場に電話がかかってきたらどうしよう」「同僚に怪しまれないか心配」という不安を抱える方は少なくありません。

特に銀行カードローンの場合、在籍確認の電話が行われることが一般的であるため、このハードルが申込をためらわせる原因になることもあります。

みんなの銀行Loanでは、書類による確認や信用情報機関の情報をもとに在籍確認を行うため、職場に電話がかかってくる心配がほとんどありません。

周囲の目を気にせずにカードローンを利用できるという安心感は、このサービスならではのメリットです。

さらに、郵送物が届かないという点も、プライバシーを重視する方にとっては嬉しいポイントです。

キャッシュカードやローンカードの発行がないため、家族に知られずに利用することも可能です。

消費者金融より低金利（上限14.5%）

みんなの銀行Loanは銀行カードローンであるため、消費者金融と比較して金利が低く設定されています。

金利は借入コストに直結する重要な要素であり、低金利のカードローンを選ぶことで長期的な利息負担を軽減できます。

みんなの銀行Loanの金利は年1.5%〜14.5%（固定金利）です。

一方、大手消費者金融の上限金利は以下のとおりです。

サービス名	上限金利（年率）
みんなの銀行Loan	14.5%
プロミス	17.8%
アコム	18.0%
アイフル	18.0%
レイク	18.0%

この差は一見すると小さく見えるかもしれませんが、借入金額や返済期間によっては大きな差になります。

例えば、50万円を1年間借りた場合の利息を比較してみましょう。

• みんなの銀行Loan（年14.5%）：約72,500円
• 消費者金融（年18.0%）：約90,000円

同じ金額を借りても、約17,500円の差が生まれます。

長期間の借入になればなるほど、この差は大きくなっていきます。

返済日・返済額を自由に設定できる

みんなの銀行Loanでは、返済日と返済額を自分で自由に設定できる「定額返済」の機能があります。

この柔軟な返済設定が利用者から好評を得ているようです。

多くのカードローンでは、毎月の返済日が決められていて変更できないことがあります。

しかし、みんなの銀行Loanでは、自分の給料日に合わせて返済日を設定できるため、返済のし忘れを防ぎやすくなっています。

また、毎月の返済額についても、自分の経済状況に合わせて設定できます。

「今月は余裕があるから多めに返済したい」「今月は出費が多いので最低限にしたい」といった調整が可能です。さらに、繰上返済は手数料無料で何度でも行えるため、臨時収入があったときにまとめて返済することもできます。

返済方法には「定額返済」と「自由返済」の2種類があり、ライフスタイルに合わせて選択できます。

定額返済は毎月決まった日に自動で引き落とされる方式で、返済忘れの心配がありません。自由返済は、月末までに自分のタイミングで返済する方式で、より柔軟な返済計画を立てられます。

アルバイト・パート・年金受給者も申込OK

みんなの銀行Loanは、正社員だけでなく、アルバイトやパート、年金受給者、自営業の方も申込が可能です。

20歳以上69歳以下で収入がある方であれば、雇用形態を問わず申込できます。

多くの銀行カードローンでは、「安定した収入」の基準として正社員であることを求めるケースがあります。しかし、みんなの銀行Loanでは、アルバイトやパートで働いている方でも申込が可能であり、より幅広い層の方が利用できるサービスとなっています。

ただし、学生の方は申込ができない点には注意が必要です。

また、収入がない専業主婦（主夫）の方も申込対象外となっています。

あくまでも「安定した収入がある」ことが申込条件であり、収入の多寡よりも継続的に収入があるかどうかが重視されます。

年金受給者の方が申込できる点も、みんなの銀行Loanの特徴です。

高齢者向けのカードローンは申込条件が厳しいことが多い中、69歳以下であれば年金を主な収入源としている方でも申込が可能です。

これは、老後の急な出費に備えたい方にとって心強い選択肢といえるでしょう。

みんなの銀行Loanのデメリット・注意点4つ

みんなの銀行Loanには多くのメリットがありますが、利用する前に知っておくべきデメリットや注意点もあります。

ここでは、みんなの銀行Loanの弱点を4つに分けて詳しく解説していきます。

これらを理解した上で、自分に合ったカードローンかどうかを判断してください。

即日融資には対応していない

みんなの銀行Loanの最大のデメリットは、即日融資に対応していないという点です。

プロミスなどの消費者金融では「最短3分」での融資を謳っていますが、みんなの銀行Loanの審査には数日かかることが一般的です。

公式サイトには「最短即日で一次審査結果がわかる」と記載されていますが、これはあくまでも一次審査（仮審査）の話です。実際に借入ができるようになるまでには、最終審査（本審査）を経る必要があり、この最終審査に数日かかるケースが多いようです。

「今日中にお金が必要」「明日までに支払いをしなければならない」という緊急の場面では、みんなの銀行Loanは適していません。

このような場合は、即日融資に対応している消費者金融を検討したほうがよいでしょう。

ただし、みんなの銀行Loanは低金利という強みがあるため、急ぎでない借入であれば十分に選択肢に入ります。

余裕を持って申込を行い、審査が完了してから必要なときに借入するという使い方がおすすめです。

無利息期間がない

消費者金融の多くは、新規契約者向けに「30日間無利息」などのサービスを提供しています。しかし、みんなの銀行Loanにはこのような無利息期間がありません。

アコムなどでは、初めての契約で30日間無利息のサービスを提供しており、短期間で完済できる場合は利息負担をゼロにすることも可能です。

無利息期間がないということは、借入した初日から利息が発生するということを意味します。

例えば、給料日前の一時的な資金不足で10万円を借りて、2週間後の給料日に全額返済する場合を考えてみましょう。

• 消費者金融（30日間無利息あり）：利息0円
• みんなの銀行Loan（無利息期間なし）：約560円（年14.5%の場合）

金額としては小さく感じるかもしれませんが、短期間での借入・返済を繰り返す場合、この差は積み重なっていきます。

短期間で確実に完済できる見込みがある場合は、無利息サービスのある消費者金融のほうがお得になることがあります。

一方で、数ヶ月〜1年以上の長期借入を予定している場合は、無利息期間の有無よりも金利の低さのほうが重要になります。

みんなの銀行Loanの上限金利14.5%は消費者金融の18%と比較して低いため、長期借入では利息負担を抑えられる可能性が高いです。

ATM出金はセブン銀行ATMのみ

みんなの銀行はデジタル専業銀行であるため、自社のATMを持っていません。

現金を引き出す場合は、提携先であるセブン銀行ATMを利用する必要があります。

利用できるATMはセブン銀行ATMのみに限定されています。

セブン銀行ATMは全国に26,000台以上設置されており、セブン-イレブンの店舗内で利用できます。コンビニATMの中では設置台数が多いほうですが、それでもローソンやファミリーマートなど他のコンビニでは出金できないという制約があります。

また、ATMでの出金には手数料がかかる場合があります。

会員種別	ATM出金手数料
プレミアム会員（月額600円）	月15回まで無料、以降110円/回
通常会員（無料）	1回110円

プレミアム会員になると月15回まで無料で出金できますが、月額600円の会費がかかります。

頻繁にATMで現金を引き出す予定がある方は、手数料の負担を考慮に入れておく必要があるでしょう。

ただし、みんなの銀行の口座に入金された借入金は、デビットカードでの支払いや振込にも利用できます。

キャッシュレス決済が中心の方であれば、ATMでの出金機会は少なくなるため、このデメリットはあまり気にならないかもしれません。

100万円以上の借入は金利がやや高め

みんなの銀行Loanの上限金利は年14.5%であり、消費者金融と比較すると低金利といえます。

しかし、100万円以上の大口融資を検討している場合は、他の銀行カードローンのほうが低金利になるケースがあります。

みんなの銀行Loanの金利は、審査結果によって年1.5%〜14.5%の範囲で決定されます。借入限度額が高いほど低金利になる傾向がありますが、初めての利用で低金利が適用されることは稀です。

多くの場合、上限金利の14.5%に近い金利が適用されると考えておいたほうがよいでしょう。

100万円を年14.5%で借りた場合と、他の低金利カードローン（例：年12%）で借りた場合を比較すると、1年間で約25,000円の利息差が生まれます。

大口の借入を長期間にわたって行う予定がある場合は、より低金利のカードローンを検討する価値があるでしょう。

一方で、50万円以下の少額借入であれば、みんなの銀行Loanの金利は十分に競争力があります。在籍確認なし、スマホ完結といったメリットを考慮すると、少額〜中額の借入には適したサービスといえます。

みんなの銀行Loanの返済方法と金利シミュレーション

みんなの銀行Loanでお金を借りる前に、返済の仕組みを理解しておくことが大切です。

ここでは、返済方法の種類と具体的な金利シミュレーションを紹介します。

借入前にしっかりと返済計画を立てることで、無理のない利用ができるようになります。

2種類の返済方法（定額返済・自由返済）

みんなの銀行Loanには「定額返済」と「自由返済」の2種類の返済方法があります。

それぞれの特徴を理解し、自分のライフスタイルに合った方法を選びましょう。

定額返済

定額返済は、毎月決まった日に設定した金額が自動的に引き落とされる返済方式です。返済日と返済金額を一度設定しておけば、あとは自動で返済が進むため、返済忘れの心配がありません。

返済日は自分で設定できるため、給料日の直後など、お金に余裕があるタイミングに設定することをおすすめします。返済金額は、最低返済額以上であれば自由に設定可能です。完済までの期間や総利息額を確認しながら、無理のない金額を設定しましょう。

自由返済

自由返済は、毎月末日までに自分のタイミングで返済する方式です。アプリの操作で、好きなときに好きな金額を返済できます。「今月は余裕があるから多めに返済したい」「出費が多い月は最低限にしたい」といった柔軟な調整が可能です。

ただし、自由返済を選択した場合でも、毎月の最低返済額は支払う必要があります。最低返済額は借入残高によって異なりますが、利息分以上の金額を返済しないと元金が減らないため注意が必要です。「利息だけ返済して元金は余裕があるときに返す」という返済も可能ですが、返済期間が長引くと総利息額が増えてしまいます。

どちらの返済方式を選んでも、繰上返済は手数料無料で何度でも行えます。

臨時収入があったときや、ボーナスが入ったときなどに多めに返済することで、利息負担を軽減できます。

金利シミュレーション｜10万円・30万円・50万円借りた場合

みんなの銀行Loanを利用する前に、具体的な返済シミュレーションを確認しておきましょう。みんなの銀行の返済シミュレーション機能を参考に、代表的な借入額での返済例を紹介します。

以下は、上限金利（年14.5%）で借りた場合のシミュレーション例です。

実際の金利は審査結果によって異なりますが、初めての利用では上限金利に近い金利が適用されることが多いため、参考にしてください。

10万円を借りた場合

毎月の返済額	返済回数	総返済額	利息合計
10,000円	11回	約107,000円	約7,000円
20,000円	6回	約104,000円	約4,000円
一括返済（1ヶ月後）	1回	約101,200円	約1,200円

30万円を借りた場合

毎月の返済額	返済回数	総返済額	利息合計
10,000円	36回	約360,000円	約60,000円
20,000円	17回	約335,000円	約35,000円
30,000円	11回	約325,000円	約25,000円

50万円を借りた場合

毎月の返済額	返済回数	総返済額	利息合計
15,000円	41回	約610,000円	約110,000円
25,000円	23回	約570,000円	約70,000円
50,000円	11回	約540,000円	約40,000円

※上記はあくまでも目安であり、実際の返済額は金利や返済方式によって異なります。

このシミュレーションからわかるように、毎月の返済額を多くするほど、返済期間が短くなり、総利息額も少なくなります。

無理のない範囲で、できるだけ多めに返済することが利息負担を抑えるコツです。

返済に遅れた場合のリスクと対処法

返済は計画的に行うことが大切ですが、万が一返済に遅れてしまった場合のリスクについても知っておきましょう。

返済に遅れた場合、以下のようなリスクが発生します。

1. 遅延損害金の発生

返済期日を過ぎると、遅延損害金が発生します。みんなの銀行Loanの遅延損害金は年14.5%です。通常の利息に加えて遅延損害金が発生するため、返済が遅れるほど支払う金額が増えていきます。

2. 信用情報への影響

返済の遅れが長期間続くと、信用情報機関に延滞情報が登録される可能性があります。いわゆる「ブラックリスト」に載ってしまうと、今後他のローンやクレジットカードの審査に通りにくくなります。一度登録された延滞情報は、完済後も5年程度は記録が残ります。

3. 利用停止・契約解除

返済の遅れが続くと、新規の借入ができなくなったり、最悪の場合は契約を解除されて一括返済を求められたりする可能性があります。

返済が難しくなりそうな場合は、早めにみんなの銀行のカスタマーサポートに相談することをおすすめします。状況によっては、返済計画の見直しや返済額の調整に応じてもらえる場合があります。

また、全国銀行協会や各地の消費生活センターでは、借入に関する無料相談を受け付けています。

一人で抱え込まず、早めに専門家に相談することが大切です。

よくある質問

みんなの銀行Loanについて、利用者からよく寄せられる質問とその回答をまとめました。

申込前の疑問を解消して、安心して利用を開始しましょう。

Q1. みんなの銀行Loanは即日で借りられますか？

A: 即日融資には対応していません。審査に数日かかる場合があります。

一次審査は最短2分で結果がわかりますが、これはあくまでも仮審査です。実際に借入ができるようになるまでには、最終審査を経る必要があり、この審査に数日かかることが一般的です。申込の混雑状況や審査内容によっては、1週間程度かかる場合もあります。

今日中にお金が必要な場合は、即日融資に対応している消費者金融を検討してください。

Q2. 審査に落ちた理由は教えてもらえますか？

A: 審査結果の理由は開示されません。信用情報機関で自身の情報を確認することをおすすめします。

カードローンの審査に落ちた場合でも、具体的な理由は金融機関から開示されないのが一般的です。みんなの銀行も同様で、「総合的な判断により」としか回答されません。

審査に落ちた原因を特定したい場合は、CICやJICCといった信用情報機関に開示請求を行い、自分の信用情報を確認することをおすすめします。過去の延滞履歴や現在の借入状況などを確認できます。

Q3. 学生でも申し込めますか？

A: 学生は申込できません。20歳以上69歳以下で収入がある方が対象です。

学生の方は収入があっても申込ができません。申込条件は「20歳以上69歳以下で、安定した収入のある方」となっており、アルバイトやパートの方は申込可能ですが、学生は対象外です。

学生の方でカードローンを利用したい場合は、学生でも申込可能な他のサービスを検討してください。ただし、カードローンは計画的な利用が必要であり、返済能力を十分に考慮した上で申し込むことが大切です。

Q4. 増額はできますか？

A: 契約後、アプリから増額申請が可能です。審査があります。

契約後に利用限度額の増額を申請することが可能です。アプリ内から増額申込ができ、審査に通過すれば限度額が引き上げられます。

ただし、増額の審査は新規契約時と同様に行われるため、必ずしも希望どおりの増額ができるとは限りません。返済実績が良好であること、収入が安定していることなどが審査のポイントになります。

増額を希望する場合は、まず現在の借入をしっかり返済して実績を積んでから申請することをおすすめします。

Q5. 他のカードローンと併用できますか？

A: 併用は可能ですが、審査に影響する場合があります。

みんなの銀行Loanは銀行カードローンであるため、貸金業法の総量規制（年収の3分の1を超える貸付の禁止）の対象外です。そのため、法律上は消費者金融との併用に制限はありません。

ただし、他社からの借入状況は審査で確認されるため、借入件数や借入総額が多いと審査に通りにくくなる可能性があります。また、複数のカードローンを利用することで返済管理が複雑になり、返済困難に陥るリスクも高まります。

計画的な利用を心がけ、無理のない範囲で利用するようにしましょう。

まとめ：みんなの銀行でお金を借りる方法

最後に、この記事で解説してきた内容を振り返りながら、みんなの銀行でお金を借りる方法をまとめていきましょう。

あなたに合ったカードローンの選び方

カードローンを選ぶ際は、自分の状況や優先順位に合ったサービスを選ぶことが大切です。

今すぐ借りたい方 → 消費者金融がおすすめ

即日融資に対応しているプロミス、アコム、アイフルなどの消費者金融を検討してください。審査は最短数分〜数十分で完了し、その日のうちに借入が可能です。30日間無利息サービスもあるため、短期間で返済できる場合はお得に利用できます。

職場バレを避けたい・低金利で借りたい方 → みんなの銀行Loan

みんなの銀行Loanは、原則として職場への電話連絡がなく、郵送物も届きません。周囲に知られずにカードローンを利用したい方に最適です。上限金利14.5%は消費者金融より低く、長期借入の場合は利息負担を抑えられます。

みんなの銀行Loanで借りるための3つのポイント

ポイント1：アプリをダウンロードして口座開設（最短10分）

みんなの銀行Loanを利用するには、まずみんなの銀行の口座開設が必要です。スマホアプリをダウンロードし、本人確認書類を準備して口座開設の手続きを行いましょう。口座開設は最短10分程度で完了します。

ポイント2：借入希望額は控えめに設定して審査通過率UP

審査に通過するためには、年収に見合った借入希望額を設定することが大切です。最初は必要最低限の金額で申込み、契約後に利用実績を積んでから増額を検討しましょう。他社借入がある場合は、可能であれば事前に整理しておくと審査に有利です。

ポイント3：必要書類を事前に準備してスムーズに申込

50万円を超える借入を希望する場合は、収入証明書（源泉徴収票、確定申告書など）の提出が必要です。事前に準備しておくことで、スムーズに審査を進められます。また、申込時の入力内容に誤りがないよう、確認しながら手続きを進めましょう。

最後に

みんなの銀行Loanは、スマホ完結・在籍確認なし・低金利という3つの強みを持つ、利便性の高いカードローンです。

特に、職場にバレたくない方や、銀行ならではの安心感を求める方にとって、魅力的な選択肢といえるでしょう。

ただし、カードローンはあくまでも「借金」であることを忘れてはいけません。借りたお金は必ず返済しなければならず、返済が遅れると信用情報に傷がついてしまいます。

利用する際は、返済計画をしっかり立て、無理のない範囲で利用することが大切です。

この記事が、みんなの銀行でお金を借りる方法を理解する一助となれば幸いです。