消費者金融の審査に通らない主な理由と再申込までの準備

消費者金融の審査に通らなかったとき、「年収が低いからだ」と一つの理由に決めつけたくなります。 しかし、審査は収入、借入状況、返済履歴、申告と書類の一致などを組み合わせるため、不通過の理由は本人にも一つとは特定できません。 先に行うのは別社への即時申込みではなく、申告の誤り、信用情報、借入残高、家計の返済余力を分けて確かめることです。 再申込みを検討できるのは、前回と同じ情報を送り直すのではなく、不一致や家計条件の変化を具体的に説明できる状態です。

申込先の候補ごとに金利と返済条件を見比べられる表は、カードローンおすすめランキングにまとめています。

消費者金融	融資スピード	無利息期間	実質年率	申込み
アイフル	最短9分融資※1	初めての方は最大30日間利息0円※4	3.0%〜18.0%	詳細はこちら
アコム	最短20分※の融資	ご契約の翌日から30日間 ※無利息サービス ※ アコムでのご契約がはじめてのお客さま	2.4%〜17.9%	アコムの詳細はこちら
レイク	Webで最短8分融資も可能　※1	365日間（初回契約翌日から）※2	4.5%〜18.0%	詳細はこちら

【注意事項】

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【アイフルの注意事項】

※1 お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

※2 カードレス選択時でも、本人確認のための郵送が発生する場合がございます

※3 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

【アコムの注意事項】

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

【プロミスの注意事項】

※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※2 メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

※3 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。

【SMBCモビットの注意事項】

※1 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱いとなる場合があります。

※2 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。

【レイクの注意事項】

※1　Webで最短8分融資も可能。

21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。

一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

　

※2　無利息について

365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み

審査は年収だけでは決まらない

審査に通らない理由を「年収が基準を下回った」と単純化するのは正確ではありません。 金融庁の貸金業者向けの監督指針は、収入、信用、借入状況、返済計画などの調査を求めています。 このうちどれか一つのみで結果を説明することはできません。

総量規制の範囲内でも必ず借りられるわけではありません。 この点は金融庁の貸金業法Q&Aにも明記されています。 法律上の上限と、個別審査で認められる額は別です。

信用情報は申込履歴と返済履歴を分けて見る

信用情報の確認では、「事故情報があるか」だけに注目すると全体が見えません。 JICCが公開する登録内容には、申込情報、契約内容、返済状況、債務整理などの取引事実が別々に示されています。 申し込んだ記録と、支払いが遅れた記録は同じ情報ではありません。

では、開示報告書に何も問題がなければ、次は通るのでしょうか？ 開示で分かるのは登録事実であり、各社の審査結果や不通過理由ではありません。 開示は、申告した借入れや支払いの状況と記録が一致するかを確かめるために使います。

再申込み前は不足の原因を三層に分ける

再申込みの準備は、前回の理由を当てるクイズではありません。 現在の事実を、訂正できる情報、時間の経過を要する履歴、家計そのものの三層に分けます。 例えば、旧住所の入力は今すぐ訂正できますが、直近の申込履歴は書き換えられません。そのため、同じ「審査落ち後の準備」でも対応は分かれます。

もし開示情報に心当たりのない登録があったらどうするべきでしょうか？ その場合は再申込みを先にせず、登録元に事実を確かめます。 CICは開示情報に誤りがある場合の手続として、まず登録元会社へ問い合わせるよう案内しています。

1. 開示報告書の会社名と契約日を契約書に照らす
2. 心当たりのない登録は登録元会社に事実を問い合わせる
3. 訂正の要否が明確になってから再申込みを判断する

借入れで生活費を回す状態なら申込みより相談が先

審査に通らない後、借入先を変え続けることが解決にならない場合もあります。 今月の返済を次の借入れで埋める見込みなら、新たな審査より返済条件と家計の立て直しを先に扱う必要があります。

日本貸金業協会の貸金業相談と紛争解決の窓口は、借入れや返済、債務に関する相談を受け付けています。 登録業者から借りられないことを理由に、無登録業者を選んではいけません。

消費者金融の審査に通らないときのよくある質問

審査に落ちた理由を会社に聞けば教えてもらえますか？

審査基準と個別の判断内容は会社ごとに管理されており、問い合わせても具体的な一項目が示されるとは限りません。 理由の推測を繰り返すより、申告、信用情報、借入残高、返済余力の順に事実を分けるほうが、直せる点を見つけられます。

総量規制の範囲内なら再申込みで通りますか？

範囲内であることは、法律上の上限を超えていないという意味であり、通過保証ではありません。 金融庁の貸金業法Q&Aでも、年収の3分の1以内であれば必ず借りられるわけではないと示されています。

収入が増えたらすぐ再申込みしてもいいですか？

収入が増えた事実を最新の給与明細などで証明できることと、新たな返済を家計に入れても赤字にならないことは別々に確かめます。 収入増加だけで判断せず、他社残高や直近の申込みも合わせた現在の状態を整える必要があります。

理由を推測せず変えられる事実から整える

不通過の直後は、申込先を増やすほど原因の切り分けが難しくなります。 事実と推測を分け、変更できる条件がなければ、再申込みより借入必要額の見直しが先です。

• 不通過は年収だけではなく、収入、信用、借入状況、返済計画などの組み合わせ
• 総量規制の範囲内は、個別審査の通過を保証する条件ではない
• 信用情報は申込履歴、契約、返済、取引事実を分けて見る
• 新たな借入れで既存返済を埋める状態なら、再申込みより相談が先

すでに複数社で結果が出ている場合は、審査に落ちた後に先に確かめたいことに、申込みを止めてからの整理順をまとめています。