大手消費者金融の特徴を比べてわかる自分に合う一社の選び方

大手消費者金融を調べると、どの会社も速さや利便性を前面に出しているため、違いが見えにくくなります。 会社の知名度が高くても、自分の借入日と返済日に条件が合うとは限りません。 一社を選ぶ基準は、上限金利、無利息の開始日、借入方法、返済方法の4つです。 必要額と完済予定日を決め、この4項目が合わない候補は残しません。

主な商品の金利、審査時間、返済条件は、カードローンおすすめランキングに一覧でまとめています。

消費者金融	融資スピード	無利息期間	実質年率	申込み
アイフル	最短9分融資※1	初めての方は最大30日間利息0円※4	3.0%〜18.0%	詳細はこちら
アコム	最短20分※の融資	ご契約の翌日から30日間 ※無利息サービス ※ アコムでのご契約がはじめてのお客さま	2.4%〜17.9%	アコムの詳細はこちら
レイク	Webで最短8分融資も可能　※1	365日間（初回契約翌日から）※2	4.5%〜18.0%	詳細はこちら

【注意事項】

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【アイフルの注意事項】

※1 お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

※2 カードレス選択時でも、本人確認のための郵送が発生する場合がございます

※3 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

【アコムの注意事項】

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

【プロミスの注意事項】

※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※2 メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

※3 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。

【SMBCモビットの注意事項】

※1 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱いとなる場合があります。

※2 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。

【レイクの注意事項】

※1　Webで最短8分融資も可能。

21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。

一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

　

※2　無利息について

365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み

大手3社の違いが表れる4つの項目

アイフル、アコム、レイクには、全国からWebで申し込めるという共通点があります。 一方、金利幅と無利息条件は会社ごとに違います。

アコムでのご契約がはじめてのお客さまであればご契約の翌日から30日間無利息サービスです。 契約日の翌日から数えるため、契約後に借入れを先延ばしすると、借りる前に無利息期間が進みます。

では、下限金利が最も低い会社を残せばよいのでしょうか。 下限金利は金利幅の一端であり、初回の少額契約へそのまま当てはまるとは限りません。 適用金利が決まる前は上限金利で計算し、実際の借入額と利用日数で利息を比べます。

大手でも審査と総量規制は共通する

大手であることは審査の省略を意味しません。 貸金業者からの個人向け借入れには総量規制があり、他社分を含む借入残高は原則として年収の3分の1が上限です。金融庁の貸金業法Q&A

この3分の1は借りられる金額の約束ではありません。 年収300万円なら法律上の原則的な境界は合計100万円ですが、返済能力の調査結果により契約額がそれより小さくなる場合も、契約に至らない場合もあります。

審査では申込内容だけでなく、信用情報に登録された契約、残高、返済状況なども使われます。 申込みに関する情報は照会日から6か月以内登録されるため、短期間に候補を増やす行為も記録として残ります。JICCの信用情報の内容と登録期間

「二社へ同時に申し込めば、どちらかに通るのでは？」 申込件数を増やしても返済能力は上がりません。 まず一社分の必要額と返済計画を固め、否決された場合は申告内容や借入残高を見直してから次を考えるほうが、原因を切り分けやすくなります。

利用場面から一社を絞る

会社選びは商品の順位ではなく、借入れから完済までの場面へ条件を置くと進みます。 仮に10万円を一度だけ借り、次の給料日から3か月で返す予定なら、最大限度額の差は判断にほとんど影響しません。 見るべきなのは3か月分の利息、無利息の開始日、返済時の手数料です。

手数料まで比べる必要があるのでしょうか？ 借入れと返済のたびに費用がかかる方法なら、金利だけを比べたときより総負担が増えるためです。

返済額は会社の広告ではなく、自分の家計へ置き直します。 日本貸金業協会のシミュレーションは、借入額、金利、返済期間を入れて毎月返済額を試算できます。日本貸金業協会の返済シミュレーション

選んだ会社の最低返済額が小さくても、完済を延ばせば利息は増えます。 毎月いくらなら払えるかではなく、いつまでに返し切るかを先に決めると、一社を絞る理由が数字で残ります。

知名度だけで選ばないための確認項目

知名度は会社を見つける手掛かりにはなりますが、現在の登録や契約条件の代わりにはなりません。 申込画面を開く前に、公式サイトにある商号、登録番号、金利、返済方式を確認します。 登録番号は金融庁の検索結果と照合できます。金融庁の登録貸金業者情報検索サービス

• 公式サイトの会社名と登録名が一致している
• 上限金利で計算した返済額が家計に収まる
• 無利息の条件を満たさなくても返済できる
• 希望する借入方法と返済方法が利用できる
• 返済が遅れそうな月に追加借入れを前提としていない

このうち一つでも説明できない項目があれば、別の大手へ移る前に借入計画を見直します。 候補の数を増やすより、返済できない条件を先に見つけるほうが判断を軽くします。

大手消費者金融の選び方に関するよくある質問

大手消費者金融なら安全だと考えてよいですか？

知名度だけで安全とは判断できません。 借入先が貸金業登録を受けているか、公式サイトの商号、登録番号、電話番号が金融庁の検索結果と一致するかを確認します。 広告から開いたページでも、会社情報が一致しない、登録番号が検索できない場合は申込みを止めるのが安全です。金融庁の登録検索

大手の最大限度額まで借りられますか？

最大限度額は商品の上限であり、個人にその金額が認められるわけではありません。 貸金業者からの借入総額には原則年収の3分の1という総量規制があり、その範囲内でも審査によって契約額が決まります。金融庁の総量規制に関するQ&A 必要額より大きい限度額を選択理由にせず、実際の不足額だけで返済計画を作ります。

大手を複数社へ同時に申し込んでもよいですか？

申込み自体はできますが、同時申込みで審査通過が保証されることはありません。 JICCでは申込日や申込商品種別などの申込情報を照会日から6か月以内登録しています。 短期間に件数を増やす前に、一社へ申告する必要額と他社借入額が正しいかを見直してください。JICCの登録期間

利用期間と返済方法が合う大手だけを残す

大手を選ぶ理由は、会社名ではなく、借入日から完済日までの条件が自分の予定に合うことです。 最大値より、実際に適用される数字へ近い条件を優先します。

• 大手でも審査と総量規制の対象になる
• 初回の適用金利が未定なら上限金利で見積もる
• 無利息は契約日の翌日から進む場合がある
• 一社を選ぶ基準は完済までの総額と返済方法である

大手以外も含めて登録業者を探す場合は、中小消費者金融の一覧と登録確認の手順に、公的検索と公式サイトを照合する順番を整理しています。