金利を安くお金を借りる方法11選！低金利で借入できる金融機関を徹底比較【2026年最新】

「できるだけ金利を安くお金を借りたい…」

「利息を抑えて借入する方法はないの？」

このような悩みを抱えている方は多いのではないでしょうか。急な出費や生活費の補填など、お金を借りる必要に迫られたとき、少しでも金利を抑えたいと考えるのは当然のことです。

結論からお伝えすると、借入先や方法を工夫することで、金利を大幅に抑えてお金を借りることが可能です。銀行カードローンなら年14%前後、公的融資制度なら無利子〜年1.5%、さらに消費者金融の無利息期間を活用すれば実質金利ゼロで借りることもできます。

本記事では、以下の情報を詳しく解説していきます。

お金を借りる際、金利は返済総額に大きく影響します。

例えば、50万円を1年間借りた場合、年利18%なら利息は約9万円、年利14%なら約7万円となり、金利の差だけで約2万円もの違いが生じます。

この記事を最後まで読んでいただければ、あなたに最適な低金利の借入方法が見つかるはずです。

ぜひ参考にしてください。

【結論】金利を安くお金を借りる方法を比較表でチェック

まずは結論として、金利を安くお金を借りる方法を一覧表で比較していきます。

借入方法によって金利や審査時間、即日融資の可否が大きく異なりますので、ご自身の状況に合わせて最適な方法を選んでいただければと思います。

金融庁の貸金業法では、借入金額に応じた上限金利が定められており、10万円未満は年20%、10万円以上100万円未満は年18%、100万円以上は年15%が上限となっています。

この法律の範囲内で、各金融機関が独自に金利を設定しているのです。

借入方法	金利目安	審査時間	即日融資	おすすめの人
銀行カードローン	年1.5%～15.0%	数日～1週間	✕	低金利重視・時間に余裕がある方
消費者金融（無利息期間あり）	年3.0%～18.0%	最短即日	○	即日融資希望・短期間で返済予定の方
公的融資制度	無利子～年1.5%	1週間～1ヶ月	✕	低所得・生活困窮の方
生命保険の契約者貸付	年2.0%～6.0%	即日～数日	△	生命保険加入中・審査なしで借りたい方
ろうきんカードローン	年3.0%～8.0%	1週間程度	✕	労働組合員・勤労者の方
クレジットカードキャッシング	年15.0%～18.0%	即時	○	既存カード保有・少額借入の方
目的別ローン（マイカー・教育など）	年1.0%～5.0%	数日～2週間	✕	使途が明確な方

この比較表をご覧いただくと、最も金利が低いのは公的融資制度であることがわかります。

ただし、公的融資は利用条件が限られているため、多くの方にとって現実的な選択肢は銀行カードローンか消費者金融になるでしょう。

あなたに合った借入方法の選び方

低金利でお金を借りる方法を選ぶ際は、以下の3つのポイントを基準にしてください。

1. 低金利を最優先するなら → 銀行カードローンか公的融資制度がおすすめです。特に銀行カードローンは上限金利14%〜15%と低く、安心して利用できます。

2. 即日融資が必要なら → 消費者金融の無利息期間を活用しましょう。30日以内に返済すれば利息ゼロで借りられるため、短期間の借入なら実質的に最もお得です。

3. 審査に不安があるなら → 生命保険の契約者貸付を検討してください。解約返戻金の範囲内であれば審査なしで借りられます。

それでは、各借入方法について詳しく解説していきます。

ご自身の状況に当てはまる項目を重点的にお読みいただければと思います。

銀行カードローンで金利を安くお金を借りる方法【おすすめ5選】

銀行カードローンは、低金利でお金を借りたい方にとって最も現実的な選択肢といえます。

消費者金融と比較すると上限金利が3%〜4%ほど低く設定されており、長期間の借入でも利息負担を抑えることができます。

銀行カードローンの平均的な上限金利は、年14%〜15%程度となっています。

一方、消費者金融の上限金利は年18%前後ですので、同じ金額を借りても銀行カードローンの方が利息を抑えられるのです。

ただし、銀行カードローンには「審査が厳しめ」「即日融資ができない」というデメリットもあります。審査には数日から1週間程度かかることが多いため、時間に余裕を持って申し込むことをおすすめします。

ここからは、特に金利が低くおすすめの銀行カードローンを5つご紹介していきます。

みずほ銀行カードローン（年2.0%～14.0%）

みずほ銀行カードローン公式サイトでは、金利年2.0%〜14.0%と、メガバンクの中でも低水準の金利を提示しています。上限金利14.0%は銀行カードローンの中でもトップクラスの低さであり、初めて借入する方でも利息を抑えやすい設定となっています。

みずほ銀行カードローンの最大の特徴は、みずほ銀行の住宅ローンを利用している方なら金利が年0.5%引き下げられる点です。つまり、住宅ローン利用者は上限金利13.5%で借りられることになります。

すでにみずほ銀行で住宅ローンを組んでいる方には特におすすめの選択肢といえるでしょう。

また、みずほ銀行の普通預金口座を持っていれば、キャッシュカードでそのまま借入・返済ができる利便性も魅力です。新たにローン専用カードを持つ必要がなく、周囲にバレにくいというメリットもあります。

利用限度額は最大800万円まで設定可能で、借入残高に応じて金利が下がる仕組みになっています。

まとまった金額を借りたい方にも適したカードローンです。

三井住友銀行カードローン（年1.5%～14.5%）

三井住友銀行カードローン公式サイトによると、金利は年1.5%〜14.5%に設定されています。最低金利1.5%は業界でもトップクラスの低さであり、借入限度額が高くなるほど低い金利が適用される仕組みです。

三井住友銀行カードローンの大きな特徴は、三井住友銀行の口座を持っていなくても申し込みができる点です。他行の口座をお持ちの方でも、本人確認書類と収入証明書（借入希望額による）があれば申し込み可能となっています。

また、返済日を毎月5日・15日・25日・月末から自由に選べるため、給料日に合わせた返済計画を立てやすいのも魅力です。返済方法もATM・振込・口座引落から選択でき、自分のライフスタイルに合わせた利用ができます。

審査結果は最短当日に回答されることもありますが、契約手続きを含めると融資までには数日かかるのが一般的です。

急ぎでない方には、安心感のあるメガバンクとしておすすめできます。

楽天銀行スーパーローン（年1.9%～14.5%）

楽天銀行スーパーローン公式サイトでは、金利年1.9%〜14.5%、利用限度額最大800万円のカードローンを提供しています。ネット銀行ならではの低金利と利便性が特徴で、申し込みから契約まですべてオンラインで完結します。

楽天銀行スーパーローンの最大の魅力は、楽天会員ランクに応じて審査が優遇される点です（一部例外あり）。普段から楽天市場でお買い物をしている方や、楽天カードを利用している方は、審査において有利に働く可能性があります。

さらに、楽天銀行の口座を持っていれば24時間365日いつでも即時振込で借入可能です。深夜や土日祝日でも、スマートフォンから手軽に借入できる利便性は大きなメリットといえるでしょう。

返済についても、毎月の返済額は借入残高に応じて2,000円から設定可能で、無理のない返済計画を立てることができます。

楽天経済圏を活用している方には特におすすめのカードローンです。

住信SBIネット銀行カードローン（年1.59%～14.79%）

住信SBIネット銀行カードローン公式サイトによると、金利は年1.59%〜14.79%となっており、最低金利1.59%は銀行カードローンの中でも最低水準です。ネット銀行ならではのコスト削減により、低金利を実現しています。

住信SBIネット銀行カードローンの特徴的なサービスが「金利優遇制度」です。以下の条件を満たすことで、最大年0.6%の金利引き下げが適用されます。

• SBI証券口座保有で年0.5%引き下げ
• 住信SBIネット銀行の住宅ローン利用で年0.5%引き下げ
• ミライノカード（JCB）保有かつ引落口座設定で年0.1%引き下げ

これらの条件を組み合わせることで、さらに低い金利での借入が可能になります。

すでにSBI証券で投資をしている方や、住信SBIネット銀行をメインバンクとして利用している方には特におすすめです。

また、スマートフォンアプリからの借入・返済にも対応しており、ATMに行かなくても手軽に利用できる点も魅力といえるでしょう。

PayPay銀行カードローン（年1.59%～18.0%）

PayPay銀行カードローン公式サイトでは、金利年1.59%〜18.0%のカードローンを提供しています。最低金利1.59%は業界最低水準であり、借入限度額が高い方には非常に魅力的な金利設定となっています。

PayPay銀行カードローンの最大の特徴は、PayPayアプリとの連携です。PayPayアプリから直接申し込みができ、審査通過後はPayPayマネーへのチャージも可能です。普段からPayPayを利用している方にとっては、非常に使い勝手の良いカードローンといえるでしょう。

また、初めて利用する方向けに「初回借入から30日間金利0円」キャンペーンを実施していることもあります（キャンペーン期間は変動します）。このキャンペーンを活用すれば、消費者金融と同様に無利息で借入することも可能です。

ただし、上限金利は18.0%と他の銀行カードローンと比較するとやや高めです。

少額の借入や初めての利用の場合は、上限金利が適用される可能性が高いため、他の銀行カードローンと比較検討することをおすすめします。

消費者金融の無利息期間を活用して金利を実質ゼロにする方法

「消費者金融は金利が高い」というイメージをお持ちの方も多いかもしれません。

確かに、消費者金融の上限金利は年17.8%〜18.0%と、銀行カードローンと比較すると高めに設定されています。

しかし、多くの大手消費者金融では「無利息期間サービス」を提供しており、この期間内に返済すれば利息は一切かかりません。つまり、30日以内に完済できる短期間の借入であれば、消費者金融の方が銀行カードローンよりも実質的にお得になるケースがあるのです。

カードローン利用者の約3割が、1ヶ月以内に完済しているというデータもあります。給料日前の一時的な資金繰りや、すぐに返済のあてがある場合には、無利息期間のある消費者金融を検討する価値があるでしょう。

ここからは、無利息期間が充実している大手消費者金融を3社ご紹介します。

プロミス（初回30日間無利息・年2.5%～18.0%）

プロミス公式サイトでは、初めて利用する方を対象に「初回借入日から30日間無利息」のサービスを提供しています。契約日ではなく「初回借入日」から30日間という点がポイントで、契約後すぐに借入しなくても無利息期間が無駄になりません。

プロミスの金利は年2.5%〜18.0%で、最低金利は大手消費者金融の中でもトップクラスの低さです。借入限度額や利用状況によって適用金利が決まる仕組みとなっています。

また、プロミスは審査スピードにも定評があり、最短3分での融資を謳っています（※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます）。急いでお金が必要な方にとって、この審査スピードは大きなメリットといえるでしょう。

さらに、プロミスでは原則として勤務先への電話連絡を行わない方針を取っています。

在籍確認は書類で対応可能なケースが多く、職場にバレたくない方にも安心してご利用いただけます。

アイフル（初回30日間無利息・年3.0%～18.0%）

アイフル公式サイトでは、初めて利用する方向けに「契約日の翌日から30日間無利息」のサービスを提供しています。契約と同時に借入を予定している方には使いやすいサービス設計となっています。

アイフルの特徴は、WEB完結申込なら原則として電話連絡なしで契約できる点です。申込から契約、借入までをすべてオンラインで完結できるため、誰にも知られずにお金を借りたい方におすすめです。

審査時間は最短18分と非常にスピーディーで、急な出費にも対応可能です。また、全国約70,000台のATMで借入・返済ができる利便性の高さも魅力といえるでしょう。

アイフルでは、初めての方だけでなく、以前利用していた方向けの金利優遇キャンペーンを実施していることもあります。

公式サイトで最新のキャンペーン情報をチェックしてみてください。

レイク（365日間無利息・年4.5%～18.0%）

レイク公式サイトでは、業界最長クラスの無利息期間を提供しています。

初めて利用する方は、以下の2つの無利息サービスから選択できます。

• 60日間無利息：借入全額が対象（Web申込限定）
• 365日間無利息：Webで申込み・契約、契約額50万円以上、契約後59日以内に収入証明書類を提出した方が対象（無利息商品との併用不可）

条件を満たせば365日間（1年間）も無利息で借りられるのは、業界最長クラスの大きなメリットです。借入額が大きくても無利息期間中はお利息がかからないため、まとまった資金が必要な方にも適しています。

例えば、50万円を借りて1年かけて返済しても、365日間無利息の条件を満たしていれば利息はゼロ円となります。

一方、契約額が50万円未満になる場合や収入証明書類の提出が難しい場合は、60日間無利息を選択した方がよいケースもあります。

ご自身の借入金額と返済計画に合わせて選んでいただければと思います。

レイクはSBI新生銀行グループのカードローンであり、銀行グループならではの安心感もあります。

審査時間は最短15秒で結果がわかる「15秒診断」も用意されているため、まずは借入可能かどうか確認してみるのもよいでしょう。

無利息期間を最大限活用するコツ

消費者金融の無利息期間を賢く活用するためには、いくつかのポイントを押さえておく必要があります。

ここでは、無利息期間を最大限に活かすためのコツをご紹介します。

無利息期間終了後は通常金利が適用されるため、返済計画をしっかり立てることが重要です。

コツ1：無利息期間内に完済する計画を立てる

無利息期間のメリットを最大限に活かすなら、期間内に全額返済することが理想です。30日間無利息であれば、次の給料日に一括返済できる金額だけを借りるようにしましょう。

コツ2：複数社の無利息期間を比較する

無利息期間の起算日は会社によって異なります。「契約日から」なのか「初回借入日から」なのかで、実質的な無利息期間が変わってきます。自分の借入タイミングに合った会社を選びましょう。

コツ3：無利息期間終了後の金利も確認する

無利息期間内に完済できなかった場合に備えて、通常金利も必ず確認してください。プロミスは最低金利が年2.5%と低く、限度額が高くなれば金利の引き下げも期待できます。

コツ4：短期借入なら銀行より消費者金融がお得な場合も

例えば、10万円を14日間借りる場合を比較してみましょう。

• 銀行カードローン（年14%）：利息約384円
• 消費者金融（30日間無利息）：利息0円

このように、短期間で返済できる場合は無利息期間のある消費者金融の方が実質的にお得になります。

借入期間に応じて最適な選択をしていただければと思います。

公的機関の融資制度で超低金利でお金を借りる方法

金利を最も安く抑えてお金を借りたいなら、公的機関の融資制度を検討することをおすすめします。

国や自治体が運営する融資制度は、無利子〜年1.5%程度と、民間の金融機関とは比較にならないほど低金利で借りることができます。

ただし、公的融資には「利用条件が限られている」「審査に時間がかかる」「手続きが複雑」といったデメリットもあります。

すべての方が利用できるわけではありませんが、条件に当てはまる方にとっては非常に有利な借入方法です。

厚生労働省が所管する生活福祉資金貸付制度をはじめ、さまざまな公的融資制度がありますので、ご自身が利用できるものがないか確認してみてください。

生活福祉資金貸付制度（無利子～年1.5%）

厚生労働省の生活福祉資金貸付制度は、低所得者世帯、高齢者世帯、障害者世帯を対象とした公的な貸付制度です。

都道府県の社会福祉協議会が窓口となっており、生活に困っている方の自立支援を目的としています。

生活福祉資金貸付制度の金利は、連帯保証人を立てられる場合は無利子、立てられない場合でも年1.5%と非常に低く設定されています。民間のカードローンと比較すると、10分の1以下の金利でお金を借りられる計算です。

この制度には複数の資金種類があり、主なものは以下の通りです。

• 総合支援資金：生活再建のための資金（最大60万円）
• 福祉資金：緊急かつ一時的な生活費（緊急小口資金は最大10万円）
• 教育支援資金：低所得世帯の子どもの教育費
• 不動産担保型生活資金：高齢者世帯向けの生活資金

特に「緊急小口資金」は、比較的短期間（1週間〜2週間程度）で借入できるケースもあり、急な出費にも対応可能です。

まずはお住まいの地域の社会福祉協議会に相談してみることをおすすめします。

国の教育ローン（年3.75%※2026年4月現在）

日本政策金融公庫の教育一般貸付は、子どもの入学金や授業料などの教育費に利用できる公的ローンです。

「国の教育ローン」とも呼ばれ、民間の教育ローンと比較して低金利で借りることができます。

2026年4月現在の金利は年3.75%（固定金利）となっており、民間の教育ローンと比較しても低い水準です。さらに、母子家庭・父子家庭、世帯年収200万円（事業所得の場合は所得122万円）以内の方、扶養するお子さまが3人以上で世帯年収500万円（事業所得の場合は所得346万円）以内の方などは、年3.35%の優遇金利が適用されます。なお、金利は金融情勢により変動するため、最新の金利は公式サイトでご確認ください。

借入限度額は子ども1人につき最大350万円（一定の要件を満たす場合は450万円）で、返済期間は最長18年です。在学中は利息のみの返済も可能なため、卒業後に本格的な返済を始めることもできます。

申込みは日本政策金融公庫の窓口またはインターネットから可能で、審査には通常2〜3週間程度かかります。

入学シーズンは申込みが集中するため、早めの準備をおすすめします。

緊急小口資金・総合支援資金

社会福祉協議会が窓口となっている緊急小口資金と総合支援資金は、生活に困っている方を支援するための貸付制度です。コロナ禍で特例措置として利用者が急増しましたが、特例は終了した現在も通常制度として継続しています。

緊急小口資金は、緊急かつ一時的に生計の維持が困難になった場合に、10万円以内を無利子で借りられる制度です。連帯保証人は不要で、返済期間は据置期間（2ヶ月以内）経過後12ヶ月以内となっています。

総合支援資金は、生活再建までの間に必要な生活費を借りられる制度で、単身世帯は月15万円以内、2人以上世帯は月20万円以内を最長3ヶ月間借りることができます。連帯保証人がいれば無利子、いなくても年1.5%の低金利です。

これらの制度を利用するには、まずお住まいの地域の社会福祉協議会に相談する必要があります。

収入や資産の状況によっては利用できない場合もありますが、生活に困っている方は一度相談してみる価値があるでしょう。

求職者支援資金融資

ハローワークでは、職業訓練を受講している求職者を対象とした「求職者支援資金融資」を実施しています。

職業訓練受講給付金だけでは生活費が不足する場合に、追加で融資を受けられる制度です。

融資額は、同居配偶者等がいる方は月額10万円、それ以外の方は月額5万円で、職業訓練の受講期間中（最大12ヶ月）借入可能です。年利は3.0%と、民間のカードローンと比較して非常に低い水準に設定されています。

この制度を利用するためには、以下の条件を満たす必要があります。

• 職業訓練受講給付金の支給決定を受けている
• ハローワークで求職者支援資金融資要件確認書の交付を受けている

失業中で再就職に向けて職業訓練を受けている方にとっては、生活を支える有力な選択肢となります。

詳しくはお近くのハローワークにお問い合わせください。

その他の低金利借入方法3選

ここまで銀行カードローン、消費者金融、公的融資制度をご紹介してきましたが、それ以外にも低金利でお金を借りる方法があります。

ご自身の状況によっては、これらの方法がより適している場合もありますので、選択肢の一つとして知っておいていただければと思います。

特に生命保険に加入している方や、労働組合に所属している方は、一般的なカードローンよりも有利な条件でお金を借りられる可能性があります。

また、お勤めの会社に従業員貸付制度がある場合は、それを利用するのが最もお得なケースも多いです。

生命保険の契約者貸付制度（年2.0%～6.0%）

生命保険の契約者貸付制度は、加入している生命保険の解約返戻金を担保にお金を借りられる制度です。

終身保険や養老保険など、解約返戻金のある保険に加入している方であれば利用できます。

契約者貸付の金利は保険会社や契約内容によって異なりますが、一般的に年2.0%〜6.0%程度と、カードローンと比較して非常に低い水準です。

また、この制度の最大の特徴は審査が不要という点にあります。

通常のローンでは収入や信用情報の審査がありますが、契約者貸付は自分のお金（解約返戻金）を担保にするため、審査なしで借りることができます。過去に返済の遅延があったり、他社からの借入が多かったりしても、問題なく利用できるのです。

借入可能額は解約返戻金の70%〜90%程度が目安で、保険会社によって異なります。返済期限は特に定められていないことが多いですが、借入金と利息の合計が解約返戻金を超えると保険が失効してしまうため注意が必要です。

生命保険に加入している方は、まず自分の保険に契約者貸付制度があるか、解約返戻金がいくらあるかを保険会社に確認してみてください。

急な出費でお金が必要な際に、審査なしですぐに借りられる心強い選択肢となるはずです。

ろうきん（労働金庫）のカードローン（年3.0%～8.0%程度）

全国労働金庫協会（ろうきん）は、労働者のための金融機関として全国13の地域で運営されています。

ろうきんのカードローンは、一般的な銀行カードローンよりもさらに低金利で借りられることが特徴です。

ろうきんカードローンの金利は地域や商品によって異なりますが、概ね年3.0%〜8.0%程度となっています。銀行カードローンの上限金利14%〜15%と比較すると、大幅に低い金利でお金を借りられることがわかります。

特に、労働組合や生活協同組合の組合員の方は、さらに優遇された金利が適用されるケースがあります。お勤めの会社に労働組合がある方は、ろうきんとの提携があるか確認してみることをおすすめします。

ろうきんを利用するためには、以下のいずれかの条件を満たす必要があります。

• 労働組合に加入している
• 生活協同組合に加入している
• ろうきんの管轄地域に居住または勤務している

一般の方でも、ろうきんの「個人会員」として加入することで利用可能になります。入会金は1,000円程度で、その後の年会費はかかりません。

低金利でお金を借りたい方は、お住まいの地域のろうきんに相談してみてください。

勤務先の従業員貸付制度

あまり知られていませんが、多くの企業では福利厚生の一環として「従業員貸付制度」や「社内融資制度」を設けています。

この制度を利用すれば、年1%〜3%程度という非常に低い金利でお金を借りられる可能性があります。

従業員貸付制度の内容は企業によって大きく異なりますが、一般的には以下のような特徴があります。

• 金利：年1%〜3%程度（会社によって異なる）
• 借入限度額：給与の数ヶ月分〜数百万円
• 返済方法：給与天引きが一般的
• 審査：社内審査のみで信用情報機関への照会なし

給与天引きで返済するため、返済し忘れる心配がなく、計画的に完済できるメリットもあります。

また、外部の金融機関を利用しないため、信用情報に借入履歴が残らないという点も魅力です。

従業員貸付制度があるかどうかは、勤務先の総務部や人事部に確認してみてください。制度がある場合は、まずこの方法を検討することをおすすめします。

ただし、上司や同僚に借入の事実を知られたくない場合は、外部の金融機関を利用した方がよいかもしれません。

今すぐ金利を下げる5つのテクニック

ここまで低金利でお金を借りる方法をご紹介してきましたが、実際に借入する際にはさらに金利を下げるテクニックがあります。

これらのテクニックを活用することで、同じ金融機関を利用しても適用される金利を抑えることができます。

カードローンの金利は、借入限度額や利用状況によって変動します。

これらの仕組みを理解して、賢く借入していただければと思います。

借入限度額を100万円以上に設定する

金利を下げる最も効果的なテクニックの一つが、借入限度額を100万円以上に設定することです。

これは利息制限法という法律に基づくもので、借入額に応じて上限金利が以下のように定められています。

• 10万円未満：年20%
• 10万円以上100万円未満：年18%
• 100万円以上：年15%

つまり、100万円以上の限度額で契約すれば、適用される上限金利は自動的に年15%以下になるのです。

実際に100万円借りる予定がなくても、限度額を高く設定するだけで金利が下がるケースがあります。

例えば、30万円を借りたい場合でも、審査に通るなら限度額100万円で申し込むことで、適用金利が下がる可能性があります。

ただし、限度額を高く設定すると審査が厳しくなる傾向があるため、ご自身の収入や信用状況を考慮して判断してください。

また、すでにカードローンを利用している方は、限度額の増額申請をすることで金利が下がるケースもあります。

返済実績が良好であれば、増額審査に通りやすくなりますので、検討してみる価値があるでしょう。

おまとめローン・借り換えを活用する

複数の金融機関から借入がある方は、「おまとめローン」や「借り換えローン」を活用することで金利を下げられる可能性があります。

複数の借入を一本化することで、より低い金利が適用されるケースが多いのです。

おまとめローンを利用する際は、本当に金利が下がるかどうかを事前に確認することが重要です。

おまとめローンのメリットは以下の通りです。

• 複数の借入を一本化して金利を下げられる
• 返済日が月1回になり管理が楽になる
• 月々の返済額を抑えられる場合がある
• 総量規制の「例外貸付」として借入可能

例えば、消費者金融3社から合計150万円を年18%で借りている場合、銀行のおまとめローンで一本化すれば年14%程度まで金利を下げられる可能性があります。150万円の借入で金利が4%下がると、1年間で約6万円の利息を節約できる計算です。

ただし、おまとめローン後に新たな借入をしてしまうと、かえって借金が増えてしまうリスクがあります。

おまとめローンを利用したら、完済するまで新たな借入は控えることを強くおすすめします。

金利優遇キャンペーンを利用する

多くの金融機関では、新規契約者向けの金利優遇キャンペーンを実施しています。

キャンペーン期間中に申し込むことで、通常よりも低い金利でお金を借りられる場合があります。

主な金利優遇キャンペーンの例：

• 新規契約キャンペーン：初めての方限定で金利を0.5%〜1.0%引き下げ
• 住宅ローンセット割：同じ銀行の住宅ローン利用者は金利0.5%引き下げ
• 給与振込指定キャンペーン：給与振込口座に指定すると金利優遇
• Web申込限定キャンペーン：インターネット申込で金利引き下げ

カードローンを申し込む前に、各金融機関のキャンペーン情報をチェックすることをおすすめします。同じ商品でも、キャンペーンを利用するかどうかで金利が変わることがあるのです。

また、既存の利用者向けにも金利引き下げキャンペーンが実施されることがあります。

すでにカードローンを利用中の方は、定期的に金融機関からのお知らせを確認してみてください。

繰り上げ返済で利息を減らす

金利そのものを下げることはできなくても、繰り上げ返済を活用することで支払う利息の総額を減らすことができます。毎月の約定返済に加えて、余裕があるときに追加で返済することで、元金を早く減らし、結果として利息を節約できるのです。

繰り上げ返済の効果を具体例で見てみましょう。

例：50万円を年15%で借りた場合（毎月の返済額1万円）

• 繰り上げ返済なし：完済まで約79ヶ月、利息総額約29万円
• 半年ごとに5万円繰り上げ返済：完済まで約36ヶ月、利息総額約11万円

このように、繰り上げ返済を行うことで利息を約18万円も節約できます。ボーナス時や臨時収入があったときには、積極的に繰り上げ返済することをおすすめします。

多くのカードローンでは、ATMやインターネットバンキングから手数料無料で繰り上げ返済ができます。

少額でも構いませんので、余裕があるときにこまめに返済することを心がけてみてください。

年収アップ後に金利の見直しを相談する

カードローンの金利は契約時の条件で決まりますが、その後の状況変化によって金利を引き下げてもらえる可能性があります。特に、年収が上がったり、返済実績が良好だったりする場合は、金利引き下げ交渉が成功しやすくなります。

金利引き下げ交渉が成功しやすい条件：

• 契約から1年以上経過している
• 返済の遅延が一度もない
• 年収が契約時より上がっている
• 他社の借入を完済した
• 限度額の増額審査に通った

金利の見直しを希望する場合は、まず利用中のカードローン会社のコールセンターに電話してみてください。「長期間利用しているので、金利の見直しができないか相談したい」と伝えれば、担当者が対応してくれます。

必ずしも希望通りに金利が下がるわけではありませんが、聞いてみる価値はあるでしょう。

また、金利引き下げが難しい場合は、より低金利の他社への借り換えを検討するのも一つの方法です。

金利を安くお金を借りる際の注意点

低金利でお金を借りることは大切ですが、それだけに注目して他の重要なポイントを見落としてしまうと、思わぬトラブルに巻き込まれる可能性があります。

ここでは、金利を安くお金を借りる際に知っておいていただきたい注意点をご説明します。

安全かつ賢くお金を借りるために、これらの注意点を事前に把握しておいてください。

低金利ローンは審査が厳しい傾向がある

一般的に、金利が低いローンほど審査が厳しくなる傾向があります。金融機関にとって、低金利で貸し出すということは利益が少なくなることを意味するため、より確実に返済してもらえる人にしか貸したくないのです。

CIC（割賦販売法・貸金業法指定信用情報機関）やJICC（日本信用情報機構）といった信用情報機関には、過去のローンやクレジットカードの利用履歴が記録されています。審査では、これらの信用情報もチェックされます。

低金利ローンの審査に通りにくい方の特徴：

• 年収に対して希望借入額が高すぎる
• 過去に返済の遅延や延滞がある
• 複数の金融機関から借入がある
• 勤続年数が短い（1年未満など）
• 短期間に複数社に申し込んでいる（申込ブラック）

もし銀行カードローンの審査に落ちてしまった場合は、消費者金融を検討してみてください。

消費者金融は銀行と比較すると審査基準が柔軟な傾向があり、審査に通りやすいケースがあります。

ただし、審査に落ちたからといって、すぐに別の会社に申し込むのは避けた方がよいでしょう。短期間に複数社に申し込むと「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、さらに審査に通りにくくなってしまいます。最低でも1ヶ月程度は間隔を空けることをおすすめします。

返済計画をしっかり立てる

低金利でお金を借りられたとしても、計画性のない借入は危険です。返済計画をしっかり立てずに借入を続けると、気づいたときには返済不能な状態に陥ってしまうこともあります。

金融広報中央委員会（知るぽると）では、家計管理や金融リテラシーに関する情報を提供しています。

借入前に一度チェックしてみることをおすすめします。

返済計画を立てる際のポイント：

1. 毎月の返済額は手取り収入の20%以内に抑える

例えば、手取り月収25万円の方なら、月々の返済額は5万円以内に抑えるのが理想です。これを超えると、日常生活に支障をきたす可能性が高くなります。

2. 返済シミュレーションを必ず行う

借入前に、各金融機関のWebサイトにある返済シミュレーションを利用して、毎月の返済額と返済期間を確認してください。完済までにいくら利息がかかるのかも把握しておきましょう。

3. 余裕を持った計画を立てる

病気や失業など、想定外の出来事で収入が減る可能性もあります。「返済できなくなったらどうするか」も含めて、余裕を持った計画を立てることが大切です。

4. 追加の借入は慎重に

返済中に追加で借入をすると、借金が雪だるま式に増えてしまうリスクがあります。できるだけ今の借入を完済してから、次の借入を検討するようにしましょう。

「審査なし」を謳う違法業者に注意

「審査なし」「ブラックOK」「即日融資」などの甘い言葉で誘う業者には十分注意してください。正規の貸金業者は必ず審査を行うことが法律で義務付けられており、「審査なし」を謳う業者は違法な闇金である可能性が非常に高いです。

闇金を見分けるポイント：

• 「審査なし」「無審査」を強調している
• 貸金業登録番号の記載がない、または架空の番号
• 固定電話ではなく携帯電話番号のみ記載
• 住所の記載がない、または実在しない住所
• 「ブラックでもOK」「他社断られた方歓迎」などの文言
• SNSやダイレクトメールで勧誘してくる

闇金からお金を借りてしまうと、法外な金利（年利100%以上など）を請求されたり、執拗な取り立てを受けたりするリスクがあります。一度関わってしまうと抜け出すのが非常に困難になりますので、絶対に利用しないでください。

正規の貸金業者かどうかを確認するには、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで登録番号を検索することができます。

少しでも怪しいと感じたら、必ず確認するようにしましょう。

よくある質問

低金利でお金を借りることに関して、多くの方から寄せられる質問にお答えしていきます。

疑問点を解消して、安心して借入を検討していただければと思います。

Q1. 審査なしで低金利でお金を借りられますか？

A: 審査なしで借りられるのは、生命保険の契約者貸付と質屋のみです。

正規のカードローンでは、貸金業法に基づき必ず審査が行われます。「審査なし」「無審査」を謳う業者は違法な闇金である可能性が高いため、絶対に利用しないでください。

生命保険の契約者貸付であれば、自分の解約返戻金を担保にするため審査は不要です。加入中の保険会社に問い合わせて、契約者貸付が利用できるか確認してみてください。

また、質屋であれば品物を担保にお金を借りられるため審査はありませんが、金利は年利換算で36%〜108%程度と非常に高いため、低金利での借入とはいえません。

Q2. 即日融資で低金利のローンはありますか？

A: 即日融資と低金利の両立は難しいですが、工夫次第で実現可能です。

銀行カードローンは低金利ですが、審査に数日かかるため即日融資には対応していません。

一方、消費者金融は即日融資可能ですが、金利は年18.0%前後と高めです。

しかし、消費者金融の「無利息期間」を活用すれば、30日以内の返済で実質金利ゼロにすることができます。短期間で返済できる見込みがあれば、消費者金融の無利息期間を利用するのが最もお得な方法といえるでしょう。

また、生命保険の契約者貸付も即日〜数日で融資を受けられ、金利も年2%〜6%程度と低いため、保険に加入している方にはおすすめの選択肢です。

Q3. 無職でも低金利でお金を借りられますか？

A: 無職の場合、通常のカードローンは利用できませんが、公的融資制度なら可能性があります。

銀行カードローンや消費者金融は、安定した収入があることが申込条件となっているため、無職の方は基本的に利用できません。専業主婦（主夫）の方も、配偶者に収入があれば一部の銀行カードローンは利用可能ですが、消費者金融は難しいケースが多いです。

無職や低収入の方が低金利でお金を借りる方法としては、以下が考えられます。

• 生活福祉資金貸付制度：低所得世帯向けの公的融資（無利子〜年1.5%）
• 緊急小口資金：一時的な生活困窮者向け（無利子）
• 生命保険の契約者貸付：審査なしで借入可能（年2%〜6%）

お住まいの地域の社会福祉協議会に相談してみることをおすすめします。

状況に応じて、利用できる制度を案内してもらえます。

Q4. 金利を下げてもらう交渉は可能ですか？

A: 条件次第で、金利引き下げ交渉は可能です。

長期間にわたって返済実績が良好な場合や、年収が契約時より上がった場合は、金利引き下げを相談することができます。

以下の条件を満たしていると、交渉が成功しやすくなります。

• 契約から1年以上経過している
• 一度も返済の遅延がない
• 年収が契約時より増えている
• 他社の借入を完済した

まずは利用中のカードローン会社のコールセンターに電話して、「金利の見直しができないか相談したい」と伝えてみてください。

必ず下がるわけではありませんが、聞いてみる価値はあるでしょう。

また、限度額の増額申請をして審査に通れば、自動的に金利が下がるケースもあります。増額の案内が届いている方は、検討してみてもよいかもしれません。

Q5. 銀行と消費者金融、どちらが金利は安い？

A: 一般的に銀行カードローンの方が金利は低いですが、状況によっては消費者金融がお得な場合もあります。

金利だけを比較すると、銀行カードローンは年14%〜15%程度、消費者金融は年18.0%程度と、銀行の方が3%〜4%低く設定されています。長期間の借入であれば、銀行カードローンを選んだ方が利息を抑えられます。

しかし、30日以内に完済できる短期借入の場合は、消費者金融の無利息期間を活用した方が実質的にお得になります。

例：10万円を14日間借りた場合

• 銀行カードローン（年14%）：利息約384円
• 消費者金融（30日間無利息）：利息0円

このように、借入期間や返済計画によって最適な選択は変わります。

「いつまでに完済できるか」を考えた上で、最も利息が少なくなる方法を選んでいただければと思います。

まとめ：あなたに合った低金利借入方法の選び方

ここまで、金利を安くお金を借りるさまざまな方法をご紹介してきました。

最後に、あなたの状況に合った最適な借入方法をまとめておきます。

今日中にお金が必要な方

→ 消費者金融の無利息期間を活用しましょう

• プロミス：最低金利2.5%と業界トップクラスの低さ、初回借入から30日間無利息、最短3分融資
• アイフル：WEB完結で電話連絡なし、契約日翌日から30日間無利息
• レイク：条件を満たせば365日間無利息、業界最長クラスの無利息期間

30日以内に完済できれば利息ゼロで借りられるため、短期間の借入なら最もお得です。

即日融資にも対応しているため、急ぎの方におすすめです。

時間に余裕があり低金利を重視する方

→ 銀行カードローンを検討しましょう

• みずほ銀行：上限金利14.0%、住宅ローン利用者は0.5%引き下げ
• 三井住友銀行：上限金利14.5%、口座なしでも申込可能
• 楽天銀行：上限金利14.5%、楽天会員は審査優遇
• 住信SBIネット銀行：上限金利14.79%、条件達成で最大0.6%優遇

審査に数日かかりますが、消費者金融より3%〜4%低い金利で借りられます。

長期間の借入を予定している方は、銀行カードローンを選ぶことで利息を大幅に節約できます。

収入が低い・生活に困っている方

→ 公的融資制度を相談しましょう

• 生活福祉資金貸付制度：無利子〜年1.5%、社会福祉協議会が窓口
• 緊急小口資金：無利子、最大10万円まで
• 国の教育ローン：年3.75%（2026年4月現在）、教育費に利用可能

民間のカードローンと比較にならないほど低金利で借りられます。

まずはお住まいの地域の社会福祉協議会に相談してみてください。

低金利でお金を借りるための3つのポイント

1. 複数の金融機関の金利を比較する
   同じ銀行カードローンでも、金融機関によって金利は異なります。申し込む前に、必ず複数社の金利を比較検討しましょう。

2. 無利息期間・キャンペーンを最大限活用する
   消費者金融の無利息期間や、銀行の金利優遇キャンペーンを上手に活用することで、実質的な金利負担を大幅に減らすことができます。

3. 借入限度額を100万円以上に設定して上限金利を下げる
   利息制限法により、100万円以上の借入は上限金利が年15%になります。審査に通るなら、限度額を高めに設定することで金利を抑えられます。

お金を借りる際は、金利だけでなく、審査のしやすさ、融資スピード、返済のしやすさなど、総合的に判断することが大切です。

この記事でご紹介した情報を参考に、あなたにとって最適な借入方法を見つけていただければ幸いです。

計画的な借入と返済で、金利負担を最小限に抑えながら、上手にお金を活用していきましょう。