低金利の消費者金融を探すなら下限より上限金利を見る

低金利の消費者金融を探すと、最初に目に入るのは金利幅の左側にある小さな数字です。 ただし、下限金利が自分の契約へ適用されるとは限りません。 契約前の返済計画には上限金利を使い、契約後に決まった適用金利で計算し直します。 安さは金利の一部分ではなく、借入額と完済日を入れた利息総額で判断してください。

主な商品の金利と返済条件は、カードローンおすすめランキングに一覧でまとめています。

消費者金融	融資スピード	無利息期間	実質年率	申込み
アイフル	最短9分融資※1	初めての方は最大30日間利息0円※4	3.0%〜18.0%	詳細はこちら
アコム	最短20分※の融資	ご契約の翌日から30日間 ※無利息サービス ※ アコムでのご契約がはじめてのお客さま	2.4%〜17.9%	アコムの詳細はこちら
レイク	Webで最短8分融資も可能　※1	365日間（初回契約翌日から）※2	4.5%〜18.0%	詳細はこちら

【注意事項】

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【アイフルの注意事項】

※1 お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

※2 カードレス選択時でも、本人確認のための郵送が発生する場合がございます

※3 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

【アコムの注意事項】

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

【プロミスの注意事項】

※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※2 メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

※3 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。

【SMBCモビットの注意事項】

※1 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱いとなる場合があります。

※2 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。

【レイクの注意事項】

※1　Webで最短8分融資も可能。

21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。

一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

　

※2　無利息について

365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み

3社の金利幅は上限から比べる

アイフル、アコム、レイクの金利幅には違いがあります。 契約前に適用金利が分からない段階では、上限金利を使うと返済負担を小さく見積もらずに済みます。

利息は 借入残高×実質年率÷365日×利用日数 で単純計算し、1円未満を切り捨てています。 実際は返済のたびに残高が減るため、表の数字は30日間に途中返済をしない比較用の金額です。

「アコムは下限金利が2.4％なので、10万円にも2.4％が使われるのでしょうか？」 金利幅の下限は、すべての契約へ一律に適用される数字ではありません。 アコムの公式条件でも契約極度額に応じて貸付利率が異なるとされているため、審査前は17.9％で負担を見ておくほうが安全です。

法律上の上限と商品金利は分けて考える

利息制限法は、元本額に応じた上限利率を定めています。 元本10万円未満は年20％、10万円以上100万円未満は年18％、100万円以上は年15％が上限です。e-Gov法令検索の利息制限法

この表は、誰でも上限いっぱいまで借りられるという意味ではありません。 商品ごとの金利幅が法律の範囲内にあり、その中で契約時の適用金利が決まります。

では、100万円を借りれば自動的に低金利になるのでしょうか。 元本100万円以上の上限は年15％ですが、100万円を借りるには審査があり、貸金業者からの借入総額には原則年収の3分の1という総量規制もあります。金融庁の総量規制に関するQ&A 金利を下げるために必要額を増やすと、利率が下がっても支払う利息の金額は増え得ます。

0.1ポイントの差を実際の利息で試算する

年17.9％と年18.0％の差は0.1ポイントです。 小さく見えますが、比較には借入額と利用日数を入れます。

180日の計算も途中返済をしない単純利息にすぎません。 実際の返済では残高が減るため金額は変わりますが、0.1ポイントの差だけでなく、利用期間を6倍にすると利息も大きくなる関係が見えます。

金利差が小さい場合は、完済を1か月早めたときの差額も確かめてください。 日本貸金業協会のシミュレーションでは、借入額、金利、返済期間から毎月返済額を計算できます。日本貸金業協会の返済シミュレーション

適用金利と完済日で最終判断する

契約前と契約後では、計算に使える金利が変わります。 契約前は上限金利、審査後は契約書の適用金利、借入後は現在残高を使う順番です。

1. 必要額と完済予定日を決める
2. 上限金利で返済総額を見積もる
3. 契約書に示された適用金利で計算し直す
4. 予定より金利が高い、または完済が遅れるなら借入額を減らす

「契約後の金利が想定より高かったら、そのまま借りるしかないのでしょうか？」 契約枠が決まっても、必ず借りる必要はありません。 適用金利を入れた返済額が家計に収まらなければ、借入額を減らすか利用を見送れます。

消費者金融の低金利に関するよくある質問

下限金利はどのような人に適用されますか？

下限金利の具体的な適用基準は会社の審査や契約条件によって異なり、金利幅だけから個人が事前に判断することはできません。 契約極度額などに応じて金利が決まる商品もあります。 返済計画は下限金利を前提にせず、契約前は上限金利、契約後は書面にある適用金利を使います。

100万円以上なら年18％を超えませんか？

利息制限法では、元本100万円以上に対する上限利率は年15％です。 ただし、これは100万円の契約が認められる保証ではありません。 必要額を超えて借入れを増やすと、利率が下がっても元本が大きくなり、支払利息が増える場合があります。利息制限法の上限利率

契約後に金利が下がることはありますか？

利用状況や契約極度額の変更などにより条件が見直される可能性はありますが、必ず下がるとは言えません。 将来の引下げを返済計画へ織り込まず、現在の適用金利で完済までの総額を計算します。 借換えを考える場合も、金利だけでなく手数料と返済期間を含む総額で比べます。

金利幅ではなく完済までの利息を比べる

低金利かどうかは、広告の最小値だけでは決まりません。 自分の借入額と日数を入れると、金利差が家計へ与える大きさを判断できます。

• 下限金利は全申込者へ適用される数字ではない
• 10万円以上100万円未満の法律上の上限は年18％である
• 0.1ポイントの差より利用期間の差が大きくなる場合がある
• 契約前は上限金利、契約後は適用金利で計算する

短期間で完済する予定なら、金利だけでなく開始日も負担を分けます。消費者金融の無利息期間を比べる方法に、契約日から数える条件を整理しています。