初めての消費者金融、申し込む前に押さえたい6つの基本

初めて消費者金融を検討すると、審査に通るかどうかへ意識が集まりがちです。 しかし、審査通過は返済できることの保証ではありません。 申込み前に押さえるのは、登録、必要額、総量規制、金利、必要書類、返済日の6つです。 この6項目を自分の数字へ置き換えられない場合は、申込先を選ぶ前に借入計画を止めて見直します。

主な商品の金利、審査時間、返済条件は、カードローンおすすめランキングに一覧でまとめています。

消費者金融	融資スピード	無利息期間	実質年率	申込み
アイフル	最短9分融資※1	初めての方は最大30日間利息0円※4	3.0%〜18.0%	詳細はこちら
アコム	最短20分※の融資	ご契約の翌日から30日間 ※無利息サービス ※ アコムでのご契約がはじめてのお客さま	2.4%〜17.9%	アコムの詳細はこちら
レイク	Webで最短8分融資も可能　※1	365日間（初回契約翌日から）※2	4.5%〜18.0%	詳細はこちら

【注意事項】

もっと見る 閉じる

【アイフルの注意事項】

※1 お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

※2 カードレス選択時でも、本人確認のための郵送が発生する場合がございます

※3 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

【アコムの注意事項】

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

【プロミスの注意事項】

※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※2 メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

※3 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。

【SMBCモビットの注意事項】

※1 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱いとなる場合があります。

※2 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。

【レイクの注意事項】

※1　Webで最短8分融資も可能。

21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。

一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

　

※2　無利息について

365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み

最初の二つは登録と必要額

最初に確認するのは、借入先が登録貸金業者であることです。 金融庁の登録検索では、商号、登録番号、所在地、電話番号などを確認できます。金融庁の登録貸金業者情報検索サービス

広告から公式サイトを開いたつもりでも、実在する会社名や登録番号を使った偽サイトの可能性を排除できません。 検索結果の所在地と電話番号まで一致させ、登録を確認できない相手へ本人確認書類を送らないことが安全確認の出発点です。

次に、利用限度額ではなく実際の不足額を出します。 仮に支払いに7万円不足しているなら、申込画面に30万円と入力する理由はありません。 必要額を大きくすると、審査で希望どおりにならない可能性だけでなく、契約後に使い過ぎる余地も増えます。

「限度額が大きいほど、余裕があって安心なのでは？」 利用限度額は借りられる上限であり、無理なく返せる上限ではありません。 初めての借入れでは、今の不足額と完済までに必要な利息だけを家計へ入れます。

総量規制と金利を自分の数字で試算する

貸金業者からの個人向け借入れには総量規制があります。 他社の貸金業者からの借入れを含む合計は、原則として年収の3分の1が上限です。金融庁の貸金業法Q&A

年収300万円なら原則的な境界は合計100万円です。 ただし、これは100万円まで借りられる保証ではありません。返済能力の審査により、契約額は小さくなる場合があります。

金利は、初めての小口契約で適用金利が分からないなら上限金利を使います。 利息制限法では元本10万円以上100万円未満の上限は年18％です。e-Gov法令検索の利息制限法

仮に20万円を年18％で90日利用し、途中返済をしない単純計算では、利息は8,876円です。 計算式は 20万円×18％÷365日×90日 とし、1円未満は切り捨てました。

実際は毎月の返済で元金が減るため、返済方式によって利息は変わります。 それでも、20万円を受け取るために約20万9千円を用意する必要があるという関係は、借入前の判断に使えます。

必要書類と信用情報は事実を一致させるために使われる

本人確認書類は氏名、住所、生年月日などを確かめるために使われます。 収入証明書は、一社の利用限度額が50万円を超える場合や、他の貸金業者からの借入れとの合計が100万円を超える場合などに必要です。金融庁の収入証明書に関する説明

必要書類を提出すれば審査に通る、という意味ではありません。 申告した年収や勤務先と書類の内容が一致しているかを確認する材料です。

審査では信用情報も使われます。 JICCには契約内容、借入残高、返済状況などが登録され、申込みに関する情報は照会日から6か月以内登録されます。JICCの信用情報の内容と登録期間

では、他社借入額を少なく書けば希望額に近づくのでしょうか？ 申告と信用情報が食い違えば、確認が増える可能性があります。 速く入力することより、借入残高と勤務先を事実どおりにそろえることが、手続きの手戻りを減らします。

返済日は給料日ではなく返済原資から決める

給料日の直後でも、住居費や公共料金などの固定費を支払った後に返済原資が残らなければ、給料日だけでは返済可能日を決められません。 返済額を先に家計から取り分けられる日を決め、完済まで同じ金額を続けられるかを確認します。

日本貸金業協会の返済シミュレーションでは、借入額、金利、返済期間から毎月返済額を試算できます。日本貸金業協会の返済シミュレーション

返済計画には次の金額を並べます。

• 手取り収入
• 住居費と公共料金などの固定支出
• 食費や交通費などの生活費
• 既存のローン返済額
• 新たな借入れへ毎月回せる金額

返済のために別の借入れが必要になる見込みなら、新規契約は止めます。 返済が難しい場合、日本貸金業協会の相談窓口では借入れや返済、債務整理などの相談を受け付けています。貸金業相談 紛争解決センター

6つがつながらないなら申込みを止める

6項目はチェック欄を埋めるための独立した作業ではありません。 登録した会社から必要額を借り、上限金利でも予定日までに返せるという一つの計画につながる必要があります。

1. 登録情報と公式サイトを照合する
2. 実際の不足額だけを決める
3. 他社分を含む借入残高を合計する
4. 上限金利で完済までの総額を計算する
5. 本人確認書類と収入証明書をそろえる
6. 毎月の返済原資と完済日を決める

一段階でも数字が合わなければ、後の手続きへ進まない判断ができます。 初めてだからこそ、借りられるかではなく、予定どおり返し切れるかを最初の基準にします。

初めての消費者金融に関するよくある質問

初めてでも収入証明書は必要ですか？

初めてかどうかだけでは決まりません。 金融庁は、一社の利用限度額が50万円を超える場合、またはその会社の利用限度額と他の貸金業者からの借入残高の合計が100万円を超える場合に、年収を証明する書類が必要と説明しています。 会社が審査上必要と判断して求める場合もあります。金融庁の収入証明書の基準

契約だけして借りなくても信用情報に残りますか？

契約内容に関する情報は、借入残高だけでなく契約日や契約金額なども登録対象です。 JICCは、契約後に一度も残高が発生しないまま5年を経過した場合の扱いも示しています。 借りていないから契約情報が何も残らないとは考えず、使わない契約を作る必要があるかを決めます。JICCの契約情報の登録期間

初回返済日はいつになりますか？

初回返済日は会社と選んだ返済方式、契約日や借入日によって異なります。 給料日の後だろうと推測せず、契約書面または会員ページにある返済期日を確認します。 無利息期間中でも返済日が来る商品があるため、無利息終了日と初回返済日を別の日付として予定表へ置きます。

必要額と完済日が決まってから会社を選ぶ

初めての申込みで優先するのは、手続きの速さより、6項目が一つの返済計画につながることです。 審査通過だけを目標にしないと、借入後の判断もぶれにくくなります。

• 登録確認は商号だけでなく所在地と電話番号まで行う
• 総量規制の年収3分の1は借入可能額の保証ではない
• 元本10万円以上100万円未満の法定上限は年18％である
• 利用限度額と無理なく返せる金額は同じではない

会社を選ぶ段階で口コミが気になる場合は、消費者金融の口コミを見極める方法に、個人の感想と確認できる事実の分け方を整理しています。