消費者金融でお金を借りるには？申込から返済までの全手順

消費者金融を初めて使うときは、申込フォームより先に何を決めるべきかが分かりにくいものです。 借入れは、申込みが終われば完了するのではなく、審査、契約、資金の受取り、返済まで続きます。 基本の順番は、必要額を決める、書類を用意する、申し込む、契約条件を読む、借りる、返す、です。 最初の分かれ目は、借りられる額ではなく、返せる日と金額から必要額を絞ること。

主な申込先の金利と審査時間、返済条件は、カードローンおすすめランキングに一覧でまとめています。

消費者金融	融資スピード	無利息期間	実質年率	申込み
アイフル	最短9分融資※1	初めての方は最大30日間利息0円※4	3.0%〜18.0%	詳細はこちら
アコム	最短20分※の融資	ご契約の翌日から30日間 ※無利息サービス ※ アコムでのご契約がはじめてのお客さま	2.4%〜17.9%	アコムの詳細はこちら
レイク	Webで最短8分融資も可能　※1	365日間（初回契約翌日から）※2	4.5%〜18.0%	詳細はこちら

【注意事項】

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【アイフルの注意事項】

※1 お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

※2 カードレス選択時でも、本人確認のための郵送が発生する場合がございます

※3 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

【アコムの注意事項】

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

【プロミスの注意事項】

※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※2 メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

※3 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。

【SMBCモビットの注意事項】

※1 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱いとなる場合があります。

※2 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。

【レイクの注意事項】

※1　Webで最短8分融資も可能。

21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。

一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

　

※2　無利息について

365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み

申込み前に必要額と返済原資を決める

最初に書き出すのは希望限度額ではなく、不足額、入金予定日、その間に残す生活費です。 金融庁の貸金業者向けの監督指針は、貸金業者に収入、信用、借入状況、返済計画を含む返済能力の調査を求めています。 年収だけで申込額が決まるわけではありません。

では、契約できそうな上限まで希望しておいたほうがよいのでしょうか？ 答えはいいえです。 金融庁の貸金業法Q&Aが説明する年収の三分の一は原則的な上限であり、借りてよい目標額ではありません。 たとえば三万円の不足なら、十万円の枠を使い切る前提ではなく、三万円を何日に返すかから考えます。

消費者金融の仕組みと基本も先に確認すると、金利と総量規制を申込手順と結び付けやすくなります。

申込みから契約までは五段階で進む

会社ごとに画面は違っても、契約までの骨格は共通しています。 アイフルの利用の流れ、アコムのインターネット申込手順、レイクの申込みと契約方法を同じ工程で並べると、次の五段階に整理できます。

1. 本人情報、勤務先、収入、他社借入れを入力する
2. 本人確認書類と、求められた収入証明書を提出する
3. 審査結果と契約可能額の連絡を受ける
4. 適用金利、返済方式、返済日、利用限度額を読む
5. 契約後に振込またはATMで必要額だけ借りる

申込完了の表示は、契約完了を意味しません。 審査結果が届くまでに追加書類や確認連絡が入る場合があるため、メールの受信設定と着信履歴も見ておきます。

本人確認書類と収入証明書は役割が違う

本人確認書類で確かめるのは、氏名、住所、生年月日などの本人情報。 一方、収入証明書は返済能力と総量規制の基準額を確かめる資料になります。 金融庁の収入証明に関する説明では、一社で五十万円を超える契約または他の貸金業者と合わせて百万円を超える借入れとなる場合に提出が必要とされています。

アイフルの必要書類案内のように、提出方法や住所相違によって必要な組合せは変わります。 画像が読めないと再提出になるため、四隅、文字、反射を送信前に見直すのが実務的です。

契約後は受取方法と最初の返済日を確かめる

審査に通った後、最初に見る数字は契約額ではありません。 適用金利、最少返済額、初回返済日、完済までの見込みが先です。 契約額が十万円でも三万円で足りるなら、借入残高は三万円から始められます。

どの借入方法を選んでも同じ時刻に受け取れるのでしょうか？ 同じではありません。 レイクの借入方法は振込とATMを分けて案内し、アコムの振込案内も金融機関や受付時刻で着金時間が変わることを示しています。 つまり、口座残高が必要なのか、現金が必要なのかを決めてから受取方法を選びます。

消費者金融の借り方に関するよくある質問

申込みだけして借りなくても利息はかかりますか？

一般に利息は実際に借りた残高と利用日数に対して発生するため、契約枠を作っただけで借入残高がなければ通常の借入利息は生じません。 ただし、契約の維持条件やカード発行の扱いは会社ごとに異なります。 契約書面で借入残高と利用可能額を区別し、不要なら解約方法も確認します。

希望額より低い契約額でも契約したほうがよいですか？

契約額が不足額を満たすかだけでなく、その金利と返済額を家計に入れられるかで判断します。 審査に通った事実は、契約を勧める結論ではありません。 返済後の生活費が不足するなら、契約を急がず必要額や支出日を見直す余地があります。

借入れ後に返済日を忘れそうな場合はどうしますか？

契約直後に初回返済日と返済方法を確認し、給与日とは別に予定へ登録します。 口座振替でも残高不足は起こり得るため、引落日の前に必要額を確認できる状態を作ります。 ATM返済を選ぶなら、利用時間と手数料も含めて返済日までの行動を決めておくと管理しやすくなります。

借り方は申込みより返済の出口から組み立てる

消費者金融の手順を安全に進めるには、申込みの速さより、必要額と返済の出口を先に固定することが大切です。 各段階で止まりやすい点を分けると、追加確認にも落ち着いて対応できます。

• 必要額は利用限度額ではなく不足額から決める
• 申込み、書類提出、審査、契約、借入れは別の工程
• 本人確認書類と収入証明書は確認する内容が異なる
• 契約後は適用金利、返済額、返済日を先に見る
• 振込とATMは受取時刻や手数料が同じとは限らない

今日中の受取りを考えている場合は、手順のうちどこまでを当日中に終える必要があるか、消費者金融で今日中に借りるための準備で続けて確認できます。