現在の収入がないなら、勤務先や年収を作って消費者金融へ申し込むのではなく、生活費、家賃、借金返済、就労の悩みを分けて公的窓口へ相談します。 貸金業者は返済能力を確認するため、年収0円の状態で「必ず借りられる」正規業者を探す方向は安全ではありません。 アルバイトをしていなければ、どこにも相談できないのでしょうか？ 公的支援は仕事が決まってからでなければ使えないのでしょうか？ 収入、資産、世帯、困り事によって対象制度は異なりますが、無収入の段階から相談できる窓口があります。
主な会社の金利、審査時間、返済条件は、カードローンおすすめランキングにまとめました。
| いま困っていること | 最初の相談先 | 確認する制度・対応 |
|---|---|---|
| 生活費全体が足りない | 自治体の自立相談支援機関・福祉事務所 | 家計支援、生活保護など |
| 家賃を払えない | 自立相談支援機関、大家・管理会社 | 住居確保給付金、期限相談 |
| 一時的な資金が必要 | 市区町村社会福祉協議会 | 生活福祉資金の対象と条件 |
| 借金返済ができない | 契約先、法テラス、貸金業相談窓口 | 返済相談、法律相談 |
| 仕事や住まいを失った | 自立相談支援機関、ハローワーク | 就労・住まいを含む支援計画 |
「勤務先なしと書けば門前払いになるのでは」と不安でも、虚偽の勤務先を書くと本人確認や契約の問題を増やします。 たとえば今週の食費と、来月以降の家賃不足では、必要な支援の種類と時間軸が違います。
| 消費者金融 | 融資スピード | 無利息期間 | 実質年率 | 申込み |
|---|---|---|---|---|
アイフル
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最短9分融資※1
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初めての方は最大30日間利息0円※4 | 3.0%〜18.0% | 詳細はこちら |
アコム
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最短20分※の融資
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ご契約の翌日から30日間 ※無利息サービス ※ アコムでのご契約がはじめてのお客さま | 2.4%〜17.9% | アコムの詳細はこちら |
レイク
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Webで最短8分融資も可能 ※1
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365日間（初回契約翌日から）※2 | 4.5%〜18.0% | 詳細はこちら |
【注意事項】
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【アイフルの注意事項】
※1 お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
※2 カードレス選択時でも、本人確認のための郵送が発生する場合がございます
※3 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
【アコムの注意事項】
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
【プロミスの注意事項】
※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※3 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。
【SMBCモビットの注意事項】
※1 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱いとなる場合があります。
※2 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。
【レイクの注意事項】
※1 Webで最短8分融資も可能。
21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。
一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※2 無利息について
365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み
収入0円のときは返済原資を作らず申し込まない
消費者金融は、借りた後に返済する契約。 金融庁の貸金業者向け監督指針では、収入、資産、信用、借入状況、返済計画などを踏まえて返済能力を調査する考え方が示されています。 金融庁の貸金業法Q&Aも、貸金業者が信用情報を使って借入残高を把握し、返済能力を調べる仕組みを説明しています。
そのため「年収0円でも審査を通す方法」を探すのではなく、返済に使う継続収入があるかを先に考えます。 給付金や家族からの一時援助があるとしても、それだけで各社が返済能力ありと判断する保証はありません。 勤務先、雇用形態、年収、勤続期間を実態と違う内容に変えないことが最低線です。
困り事を生活費、住まい、仕事、借金に分ける
無収入という一語だけでは、必要な支援を選べません。 自治体の相談窓口では、収入だけでなく、住まい、仕事、家計、世帯状況などを伝えます。
- 今日から一週間で不足する生活費を出す
- 家賃・公共料金など期限のある請求を並べる
- 現在の資産、預貯金、受け取れる収入を確認する
- 借金の残高、返済日、毎月額を分ける
- 就労できる状況と、妨げになっている事情を整理する
厚生労働省の生活困窮者自立支援制度には、自立相談支援、住居確保給付金、家計改善、就労準備などの支援が案内されています。 家賃が中心なら、住居確保給付金の公式案内で収入・資産などの要件と地域の相談窓口を確認できます。 制度名を一つに決めてから相談する必要はなく、困り事を伝えて対象を一緒に確認する入口の役割。
生活保護と生活福祉資金は給付と貸付で異なる
生活保護は、資産や能力などを活用してもなお生活に困窮する人に、必要な保護を行う制度です。 申請・相談先や制度の考え方は、厚生労働省の生活保護制度で案内されています。 一方、生活福祉資金は返済を伴う貸付で、低所得世帯など資金種類ごとの対象確認と審査を伴う。
| 制度 | お金の性質 | 主な相談先 | 注意点 |
|---|---|---|---|
| 生活保護 | 要件に応じた保護 | 福祉事務所 | 収入、資産、世帯などを確認する |
| 住居確保給付金 | 家賃相当額の給付 | 自立相談支援機関 | 収入・資産・求職活動等の要件がある |
| 生活福祉資金 | 貸付 | 市区町村社会福祉協議会 | 資金種類、審査、返済条件がある |
全国社会福祉協議会の生活福祉資金案内では、総合支援資金、福祉資金、教育支援資金などの概要が示されています。 ただし、どの制度も相談した当日に必ず現金を受け取れるという意味ではありません。 目の前の支払先への期限相談と、公的制度の申請相談を並行させます。
借金返済と就労の問題は別の専門窓口も使う
無収入の原因が離職だけとは限りません。 病気、介護、住まい、家庭事情などで就労に時間がかかる場合は、自立相談支援機関へ妨げになっている事情まで伝えます。 一方、借金返済が生活費を圧迫しているなら、就職まで新しい借入れでつなぐより債務相談が必要です。
法テラスの無料法律相談・費用立替制度には、収入・資産などの利用条件があります。 貸金業者との返済や多重債務については、日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センターも相談先の一つです。
相談時に用意できる範囲で、次を持参します。
- 身分を確認できるもの
- 預貯金と直近の収入が分かるもの
- 家賃、公共料金、保険料などの請求書
- 借入先、残高、返済日の一覧
- 退職、病気、住まいなど現状を示す資料
収入がないときの公的支援に関するよくある質問
アルバイトをしていなくても相談できますか？
現在働いていないこと自体を理由に相談を諦める必要はありません。 生活困窮者自立支援制度は、仕事、住まい、家計などの困り事を幅広く扱います。 利用できる支援は収入、資産、世帯、自治体で異なるため、状況をそのまま伝えて対象を確認します。
勤務先なしでも消費者金融へ申し込めますか？
申込条件は会社ごとに異なりますが、返済能力の確認は行われ、無収入で必ず契約できる正規業者はありません。 架空の勤務先や実態と違う年収を入力せず、生活費や家賃の不足なら自立相談支援機関、借金返済なら契約先や債務相談へ進みます。
生活福祉資金は無収入なら必ず借りられますか？
生活福祉資金は対象世帯、資金の目的、償還可能性などを確認する貸付制度で、無収入だけで承認されるものではありません。 全国社会福祉協議会の案内を入口に、市区町村社会福祉協議会で該当する資金と必要書類を相談します。
生活保護は借金があると申請できませんか？
借金の有無だけでここから可否を断定できません。 福祉事務所へ収入、資産、世帯、生活状況を伝え、借金返済については別に法律相談を利用します。 新しい借入れで生活費を作ってから相談する必要はなく、現在の困窮状態をそのまま説明することが大切です。
収入がない段階から生活と住まいの相談を始める
年収0円の状態では、借りられる会社探しより、生活費、家賃、就労、借金を分けて相談することが先です。 公的制度は要件と手続があるため即日受給を前提にせず、支払先への連絡も同時に進めます。
- 貸金業者は返済能力を確認し無収入での承認を保証しない
- 勤務先や年収を実態と違う内容で申告しない
- 自立相談支援機関は住まい、家計、仕事をまとめて相談できる
- 生活保護は保護、生活福祉資金は返済を伴う貸付
- 借金返済が難しい場合は法律・貸金業の相談窓口を使う
制度の違いを目的別に並べると、自分が最初に連絡する窓口を選びやすくなります。 消費者金融以外の給付、貸付、支払相談、法律相談は、消費者金融以外でお金を用意する制度と相談先で横断的に確認できます。
