18歳・19歳や学生が消費者金融を利用するための条件

十八歳や十九歳は成年ですが、成年になっただけで消費者金融へ申し込めるわけではありません。 各社には成年年齢とは別に申込年齢があり、学生でも本人の安定した収入が求められます。 確認する順番は、法律上の契約年齢、商品の申込年齢、本人収入、返済可能額です。 年齢だけで判断せず、アルバイト収入と学費、生活費を含む返済余力まで見ることが分かれ目。

主な申込先の金利と審査時間、返済条件は、カードローンおすすめランキングに一覧でまとめています。

消費者金融	融資スピード	無利息期間	実質年率	申込み
アイフル	最短9分融資※1	初めての方は最大30日間利息0円※4	3.0%〜18.0%	詳細はこちら
アコム	最短20分※の融資	ご契約の翌日から30日間 ※無利息サービス ※ アコムでのご契約がはじめてのお客さま	2.4%〜17.9%	アコムの詳細はこちら
レイク	Webで最短8分融資も可能　※1	365日間（初回契約翌日から）※2	4.5%〜18.0%	詳細はこちら

【注意事項】

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【アイフルの注意事項】

※1 お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

※2 カードレス選択時でも、本人確認のための郵送が発生する場合がございます

※3 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

【アコムの注意事項】

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

【プロミスの注意事項】

※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※2 メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

※3 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。

【SMBCモビットの注意事項】

※1 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱いとなる場合があります。

※2 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。

【レイクの注意事項】

※1　Webで最短8分融資も可能。

21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。

一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

　

※2　無利息について

365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み

成年年齢とカードローンの申込年齢は別に決まる

法務省の成年年齢に関するQ&Aでは、二〇二二年四月から成年年齢が十八歳となり、十八歳と十九歳も親の同意なく契約できると説明しています。 ただし、個々の商品が十八歳から受け付ける義務が生じたわけではありません。

成人なら親に取り消してもらえるのでしょうか？ 成年後の契約には未成年者取消しが使えません。 国民生活センターの十八歳・十九歳向け注意情報も、消費者金融やクレジットカードの借金トラブルを注意対象に挙げています。 契約できる責任と、商品へ申し込める条件は分けて考えます。

大手三社はいずれも二十歳以上を申込対象とする

二〇二六年七月十七日に確認した大手三社の公式条件では、申込開始年齢はいずれも二十歳です。 アイフルの商品概要は満二十歳以上で定期的な収入と返済能力のある人、アコムの申込時確認事項は二十歳から七十二歳で安定した収入のある人を対象としています。 レイクの申込条件は満二十歳から満七十歳で安定した収入のある人と案内しています。

十八歳や十九歳であることを二十歳として入力してはいけません。 年齢条件に合う商品を探す場合も、登録貸金業者かを確かめ、SNSの個人間融資へ近づかないことが重要です。

若年者は少額でも収入資料を求められることがある

学生という身分だけでは返済原資になりません。 毎月のアルバイト給与など、本人が継続して得る収入を事実どおり申告します。 金融庁の若年者への貸付けに関する案内は、日本貸金業協会の自主ガイドラインに、若年者への貸付けでは金額にかかわらず収入を示す書類を確認する旨が盛り込まれたと説明しています。

では、月ごとにシフトが違う学生は申し込めないのでしょうか？ 一律に決まる公開基準はありません。 給与明細の支給月、勤務先、総支給額を揃え、収入がない月を多く見せるような申告は避けます。 審査は金融庁の監督指針にある返済能力調査の枠組みで、収入以外の借入状況や返済計画も含めて行われます。

借入上限より毎月返せる額を小さく見積もる

貸金業者からの借入残高は、原則として年収の三分の一を超えられません。 金融庁の貸金業法Q&Aは、年収三百万円なら貸金業者から百万円までという総量規制の例を示しています。 しかし、これは審査で借りられる保証額でも、借りてよい目標額でもありません。

たとえば月収がシフトで変わるなら、最も多い月ではなく少ない月でも返せる額を基準にします。 教科書代や定期代など学期ごとの支出もあるため、返済後に必要な生活費を残せるかが先です。

• 商品の申込年齢を確認する
• 直近の給与明細と勤務先情報を揃える
• 他社借入れとクレジットの支払予定を分ける
• 収入が少ない月の返済余力を計算する
• 契約書面の金利と初回返済日を読む

十八歳・十九歳や学生の申込みに関するよくある質問

十八歳なら親の同意があれば大手消費者金融へ申し込めますか？

親の同意があっても、商品の申込開始年齢を下げることはできません。 大手三社の確認時点の条件はいずれも二十歳以上です。 年齢を偽らず、学費や生活費で困っている場合は学校の学生支援窓口や公的制度も含めて相談します。

二十歳の学生でもアルバイトをしていなければ借りられますか？

大手三社は本人の安定または定期的な収入を申込条件にしています。 仕送りや親の収入を本人の給与として申告することはできません。 本人収入がない状態では新規借入れを前提にせず、支払先の猶予や学生向け支援を先に確かめます。

学生はいくらまで借りられますか？

学生だけに共通する公開上限はありません。 総量規制、本人収入、他社残高、返済能力の審査で契約額は変わります。 計算上の年収三分の一まで申し込むのではなく、不足額と少ない月の収入から希望額を小さくします。

学生の申込みは成年かどうかより商品条件から確認する

十八歳や十九歳が成年になったことと、消費者金融の商品条件を満たすことは別です。 年齢、本人収入、収入資料、返済余力を順に確認すると、成人という言葉だけで契約を急がずに済みます。

• 十八歳と十九歳は成年でも大手三社の申込開始年齢は二十歳
• 学生でも本人の安定した収入が必要
• 若年者は少額でも収入資料を確認されることがある
• 年収の三分の一は保証額や目標額ではない
• 少ない収入月でも返せる必要額に絞る

年齢の上限側も会社ごとに違うため、家族の申込みを含めて確認するなら、六十代・七十代の消費者金融申込条件へ進むと比較できます。