金欠を繰り返す原因は、意志の弱さだけではありません。
収入日のずれ、固定費、年払い、カードの後払い、収入不足が重なると、節約しているつもりでも支払日に現金が足りなくなります。
原因は人柄ではなく、家計記録から「金額」「時期」「支払方法」の三つに分けます。
借入先も比較する必要がある場合は、カードローン比較ページに金利、融資時間、返済条件をまとめています。
| 繰り返す状態 | 主な原因 | 点検する数字 |
|---|---|---|
| 給料日前だけ足りない | 入金日と支払日のずれ | 日別残高 |
| 毎月少し赤字 | 固定費か収入不足 | 月間収支 |
| 特定の月に赤字 | 税金、保険、行事費 | 年間支出 |
| カード請求が膨らむ | 後払いとリボ残高 | 未払残高、手数料 |
| 消費者金融 | 融資スピード | 無利息期間 | 実質年率 | 申込み |
|---|---|---|---|---|
アイフル
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最短9分融資※1
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初めての方は最大30日間利息0円※4 | 3.0%〜18.0% | 詳細はこちら |
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Webで最短8分融資も可能 ※1
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365日間（初回契約翌日から）※2 | 4.5%〜18.0% | 詳細はこちら |
【注意事項】
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【アイフルの注意事項】
※1 お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
※2 カードレス選択時でも、本人確認のための郵送が発生する場合がございます
※3 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
【アコムの注意事項】
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
【プロミスの注意事項】
※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※3 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。
【SMBCモビットの注意事項】
※1 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱いとなる場合があります。
※2 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。
【レイクの注意事項】
※1 Webで最短8分融資も可能。
21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。
一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※2 無利息について
365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み
金欠になる人の特徴を性格で決めない
「浪費家だから」と決めると、収入不足や固定費を見落とします。
家計調査では収入、支出、貯蓄、負債を別々に集計しており、家計は複数の数字で成り立ちます。
調査の範囲は、総務省統計局の家計調査で確認できます。
最初に3か月分の手取り、固定費、変動費、返済、臨時支出を並べます。
赤字の月だけでなく、黒字だった月との違いを見ると原因を絞れます。
- 収入が減った月を印で分ける
- 年払いと臨時支出を月割りする
- 黒字月との差額が大きい項目から直す
固定費と年払いを月額へ直す
保険料や税金が年1回なら、支払月だけ突然の出費に見えます。
年12万円なら毎月1万円の支出として家計へ置きます。
家賃、電気代、食料など減らしにくい支出の考え方は、基礎的支出と選択的支出の分類で確認できます。
手取りから固定費と月割りした年払いを引いた残額が、食費や交際費に使える上限です。
| 支出 | 月額へ直す例 |
|---|---|
| 年12万円の支出 | 月1万円 |
| 年6万円の支出 | 月5,000円 |
カードと後払いの未払残高を見る
カード利用時には現金が減らないため、口座残高だけを見ると使える額を多く見積もります。
日本クレジット協会は、リボ払いの残高と手数料を毎月の明細で確認するようクレジットのトラブル回避術で案内しています。
後払い決済でも、解約後の請求や身に覚えのない請求などの相談事例があります。
国民生活センターの後払い決済サービスの注意喚起に契約前の確認点が掲載されています。
利用額ではなく、まだ払っていない残高を家計から引きます。
支出を減らしても赤字なら収入と返済を直す
必需品まで削っても赤字なら、節約だけで解決する家計ではありません。
家計改善支援では、家計表の作成、滞納解消、給付制度、債務整理の相談先との連携を行います。
支援内容は、厚生労働省の家計改善支援の案内で確認できます。
金融教育の基礎資料も、手取り収入と支出のバランスを管理する考え方を示しています。
家計管理の項目は、J-FLECの生活設計と家計管理の教材に整理されています。
返済が家計を圧迫する場合は、日本クレジットカウンセリング協会で家計を含む無料相談ができます。
金欠になる原因に関するよくある質問
金欠になる人にはどんな特徴がありますか？
収入と支出を記録しない、後払い残高を使えるお金から引かない、年払いを準備しないといった家計上の共通点はあります。
ただし性格の診断ではなく、記録から原因を確かめる必要があります。
なぜ給料日前になると金欠になりますか？
給料日より前に家賃、カード、公共料金が集中すると、月間収支が黒字でも途中の残高が不足します。
日別の支払予定を作り、変更できる支払日は収入日の後へ動かせるか契約先へ相談します。
収入が少ないことだけが原因ですか？
収入不足は原因の一つですが、固定費、返済、臨時支出、支払日のずれでも金欠になります。
変動費を削っても赤字なら、固定費の変更、収入確保、返済相談を組み合わせる必要があります。
三か月の記録から一つの原因を直す
原因を一度に全部直す必要はなく、赤字への影響が最も大きい項目から変えます。
最も大きい赤字要因を一つ選び、翌月の残高がどう変わるかを確かめます。
- 金欠の特徴は性格より家計記録に現れる
- 年払いは12で割って毎月の支出へ入れる
- カードと後払いの未払残高は使えるお金から引く
- 必需品を削っても赤字なら収入、固定費、返済条件を見直す
給料日前だけ不足する場合は、給料日前の金欠を乗り切る方法に残り日数別の支出管理をまとめています。
