金欠に全国共通の残高基準はありません。
同じ1万円でも、次の収入まで必須支出を払える人と、明日家賃が足りない人では緊急度が違うからです。
判断には「期限までの必須支出」「使えるお金」「次の収入」の三つを使います。
返済可能な借入先も比較する場合は、カードローン比較ページに金利、融資時間、返済条件をまとめています。
| 状態 | 判断 |
|---|---|
| 必須支出をすべて払える | 緊急ではないが予備費を見直す |
| 一部を払えないが期限を相談できる | 支払先へ連絡する |
| 食費や家賃を確保できない | 公的支援へ相談する |
| 返済のために借入れが必要 | 債務相談を先に行う |
| 消費者金融 | 融資スピード | 無利息期間 | 実質年率 | 申込み |
|---|---|---|---|---|
アイフル
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最短9分融資※1
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初めての方は最大30日間利息0円※4 | 3.0%〜18.0% | 詳細はこちら |
アコム
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ご契約の翌日から30日間 ※無利息サービス ※ アコムでのご契約がはじめてのお客さま | 2.4%〜17.9% | アコムの詳細はこちら |
レイク
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Webで最短8分融資も可能 ※1
|
365日間（初回契約翌日から）※2 | 4.5%〜18.0% | 詳細はこちら |
【注意事項】
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【アイフルの注意事項】
※1 お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
※2 カードレス選択時でも、本人確認のための郵送が発生する場合がございます
※3 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
【アコムの注意事項】
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
【プロミスの注意事項】
※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※3 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。
【SMBCモビットの注意事項】
※1 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱いとなる場合があります。
※2 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。
【レイクの注意事項】
※1 Webで最短8分融資も可能。
21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。
一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※2 無利息について
365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み
金欠は残高ではなく資金繰りで決まる
次の式がマイナスなら、その期限に対して金欠です。
期限までに使えるお金 − 期限までの必須支出
仮に残高6万円、5日後の収入8万円、明日までの家賃7万円なら、明日の不足は1万円です。
月末の収支が黒字でも、期限の前後が逆なら今日の対処が必要になります。
| 時点 | 計算 |
|---|---|
| 今日 | 手元資金－今日必要な支出 |
| 次の入金日まで | 手元資金＋確定入金－期限内の必須支出 |
家計調査は収入、支出、貯蓄、負債を把握する統計で、平均値は総務省統計局の家計調査に掲載されています。
ただし平均生活費は自分の支払期限を判定する基準ではありません。
必須支出と延期できる支出を分ける
家賃、電気代、食料などは、所得が変わっても減らしにくい基礎的支出に分類されています。
分類方法は、基礎的支出と選択的支出の格付方法で確認できます。
実際の優先順位は、医療、家族構成、仕事に必要な費用で変わります。
自分の必須支出を固定し、買い物や外食など延期できる予定を別にします。
- 家賃、食費、医療、通勤費を必須へ入れる
- 買い物、外食、娯楽を延期候補へ入れる
- 必須支出が足りなければ期限前に相談する
生活費の平均を自分の基準にしない
統計局が公表する2025年平均では、二人以上の世帯の消費支出は月31万4,001円です。
これは多数の世帯を集計した平均で、家賃、世帯人数、地域、年齢が違う個人の最低生活費ではありません。
最新値と調査区分は、家計調査の月次・年次結果で確認できます。
自分の基準は、過去3か月の必須支出と次の請求予定から作ります。
J-FLECの生活設計と家計管理の教材も、手取り収入と支出のバランスを把握する考え方を示しています。
不足が生活へ影響する前に相談する
食費や家賃が払えない場合は、金額が小さくても緊急度は高い状態です。
生活困窮者自立支援制度では、地域の窓口が住まい、仕事、家計の相談を受けます。
借入れを検討する場合も、法律上の上限を生活上の上限と考えません。
金融庁は必要性と確実な返済の可否を計画的な借入れの確認事項に挙げています。
返済がすでに苦しい場合は、日本クレジットカウンセリング協会で家計を含む無料相談ができます。
金欠の基準に関するよくある質問
金欠になる基準はいくらですか？
固定額では決まりません。
期限までの必須支出が使えるお金を上回った時点が、その人の金欠の境界です。
残高が多くても明日の支払いが上回れば不足し、少なくても支払いと収入の順が合えば緊急ではありません。
1か月10万円で生活できますか？
家賃、世帯人数、地域、医療費などで変わるため一律には答えられません。
10万円から固定費を引き、食費、光熱費、通勤費を過去実績で置きます。
一度きりの出費も月割りで加え、残額がマイナスなら条件の変更が必要です。
貯金100万円でも金欠になることはありますか？
あります。
支払期限までに使えない資産、近く必要になる学費や税金、毎月の赤字がある場合は、残高だけでは余裕を判断できません。
資産額と毎月の資金繰りは別々に見ます。
自分の金欠ラインを期限ごとに持つ
金欠の境界は世間の平均ではなく、自分の必須支出と期限で作ります。
- 金欠は固定残高ではなく期限ごとの資金不足
- 平均生活費は自分の最低額を決めない
- 必須支出は家族構成と生活条件で変わる
- 食費や住まいが不足する場合は金額が小さくても緊急度が高い
不足を繰り返す理由を探す場合は、金欠になる人の特徴と原因に、支出の癖を点検する方法をまとめています。
