消費者金融で高齢者がお金を借りる方法完全ガイド！70歳以上も借入可能な業者5選【2026年最新】

「年金だけでは急な出費に対応できない…」

「高齢者でも消費者金融でお金を借りられるの？」

このような悩みを抱えている方は多いのではないでしょうか。医療費や冠婚葬祭、家電の買い替えなど、高齢者の方でも急にまとまったお金が必要になる場面は少なくありません。

結論からお伝えすると、高齢者でも消費者金融でお金を借りることは可能です。ただし、各社で年齢制限が異なるため、ご自身の年齢に合った消費者金融を選ぶことが重要になります。

本記事では、以下の情報を詳しく解説していきます。

【結論】高齢者が借りられる消費者金融の年齢制限一覧比較表

高齢者の方が消費者金融でお金を借りる際に、最も重要なのが年齢制限です。消費者金融各社は申込可能な年齢の上限を設けており、この制限を超えると新規の申込ができなくなります。

まずは、主要な消費者金融の年齢制限を一覧で確認していきましょう。

金融庁に登録されている正規の消費者金融のみを掲載しています。

消費者金融	年齢制限	金利（実質年率）	審査時間	特徴
プロミス	18〜74歳	4.5%〜17.8%	最短3分	大手で最も高齢者に優しい
アコム	20〜72歳	3.0%〜18.0%	最短20分	審査通過率が高い
アイフル	20〜69歳	3.0%〜18.0%	最短18分	電話連絡なし
レイク	20〜70歳	4.5%〜18.0%	Web申込みなら最短10分※1	年金のみでも申込可
SMBCモビット	20〜74歳	3.0%〜18.0%	最短30分	WEB完結対応
ベルーナノーティス	20〜80歳	4.5%〜18.0%	最短24時間	高齢者利用率77%
セゾンファンデックス	20〜80歳	6.5%〜17.8%	最短即日	セゾングループ
プランネル	20〜85歳	15.0%〜18.0%	数日	業界最高齢まで対応

※1 21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※2 無利息について
365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方
60日間無利息：初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方
30日間無利息：初めて自動契約機またはお電話でお申込みの方
365日間無利息・60日間無利息共通：無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可

【年齢別おすすめ消費者金融早見表】

• 65歳〜69歳の方 → プロミス、アコム、アイフル、レイク、SMBCモビット（大手5社すべて利用可能）
• 70歳〜72歳の方 → プロミス、アコム、レイク、SMBCモビット
• 73歳〜74歳の方 → プロミス、SMBCモビット
• 75歳〜80歳の方 → ベルーナノーティス、セゾンファンデックス
• 81歳〜85歳の方 → プランネル

消費者金融の年齢制限は各社が独自に設定しているもので、法律で定められているわけではありません。

そのため、ご自身の年齢に合った消費者金融を選ぶことで、高齢者でも問題なくお金を借りることができます。

大手消費者金融の年齢制限は74歳まで

大手消費者金融5社（プロミス、アコム、アイフル、レイク、SMBCモビット）の年齢制限は、おおむね69歳〜74歳となっています。

プロミス公式サイトでは、申込条件として「年齢18歳以上、74歳以下」と明記されており、大手消費者金融の中では最も年齢の上限が高く設定されています。つまり、74歳までの方であれば、プロミスで新規の申込が可能ということになります。

大手消費者金融の特徴として、審査スピードの速さが挙げられます。プロミスであれば最短3分、アコムであれば最短20分で審査結果が分かるため、急いでお金が必要な高齢者の方にも対応できます。また、大手は全国にATMや自動契約機を設置しているため、借入や返済の利便性も高いのがメリットです。

ただし、年齢の上限に近い方は、契約期間中に年齢制限を超えてしまう可能性があります。その場合、追加の借入ができなくなる点には注意が必要です。

70歳を超えている方は、できるだけ年齢制限の高い消費者金融を選んでおくと安心でしょう。

中小消費者金融なら80歳以上でも借入可能なところがある

大手消費者金融の年齢制限を超えてしまった方でも、中小消費者金融であれば借入できる可能性があります。

ベルーナノーティス公式サイトでは、80歳までの方が申込可能と記載されています。さらに注目すべきは、ベルーナノーティスの利用者の約77%が高齢者であるという点です。つまり、高齢者への融資実績が豊富で、審査においても高齢者に対する理解があると考えられます。

また、プランネル公式サイトでは、業界最高齢となる85歳までの方が申込可能です。85歳まで借入できる消費者金融は非常に珍しく、80歳を超えた方にとっては貴重な選択肢となります。

中小消費者金融は大手と比較すると知名度は低いものの、すべて金融庁に登録された正規の貸金業者です。

「聞いたことがない会社だから不安」と感じる方もいらっしゃるかもしれませんが、登録番号を確認すれば安全な業者かどうかを判断できます。

消費者金融と銀行カードローンの年齢制限の違い

高齢者がお金を借りる方法として、消費者金融のほかに銀行カードローンも選択肢に入ります。しかし、年齢制限という観点では、消費者金融のほうが高齢者に優しい傾向があります。

多くの銀行カードローンは年齢の上限を65歳〜69歳に設定しています。

たとえば、三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は65歳未満、みずほ銀行カードローンは66歳未満が申込条件となっています。

一方、消費者金融は前述のとおり、大手でも74歳まで、中小なら85歳まで申込可能な業者があります。

70歳を超えた高齢者の方にとっては、消費者金融のほうが借入しやすい環境が整っているといえるでしょう。

また、消費者金融は銀行カードローンと比較して審査スピードが速いというメリットもあります。銀行カードローンは審査に数日〜1週間程度かかることが多いのに対し、消費者金融は即日融資に対応しています。

急な出費に対応したい高齢者の方には、消費者金融がおすすめです。

70歳以上でも借りられる大手消費者金融おすすめ5選

ここからは、70歳以上の高齢者でも借入可能な大手消費者金融を詳しく紹介していきます。

各社の特徴や申込条件、高齢者におすすめの理由を解説しますので、ご自身に合った消費者金融を見つける参考にしてください。

プロミス｜74歳まで申込可能・最短3分融資で高齢者にも対応が丁寧

プロミス公式サイトは、大手消費者金融の中で最も年齢の上限が高い74歳まで申込可能な消費者金融です。SMBCコンシューマーファイナンスが運営しており、三井住友フィナンシャルグループの一員として高い信頼性を誇ります。

プロミスの基本情報

項目	内容
申込年齢	18歳〜74歳
金利（実質年率）	4.5%〜17.8%
借入限度額	最大500万円
審査時間	最短3分
無利息期間	初回借入日の翌日から30日間

プロミスが高齢者におすすめな理由は、電話対応の丁寧さにあります。

オペレーターによる電話サポートが充実しており、スマートフォンの操作に不慣れな方でも安心して申込手続きを進められます。また、全国に自動契約機を設置しているため、対面で相談しながら契約することも可能です。

審査時間は業界最速クラスの最短3分で、土日祝日でも即日融資に対応しています。急な出費にも素早く対応できる点は、高齢者にとって大きなメリットといえるでしょう。

さらに、プロミスの上限金利は17.8%と、大手消費者金融の中では最も低く設定されています。

長期間の借入を予定している方にとっては、金利の低さは返済負担の軽減につながります。

アコム｜72歳まで利用可能・審査通過率40%超えで借りやすい

アコム公式サイトは、三菱UFJフィナンシャル・グループの消費者金融で、72歳までの方が申込可能です。審査通過率が40%を超えており、大手消費者金融の中では比較的借りやすいと言われています。

アコムの基本情報

項目	内容
申込年齢	20歳〜72歳
金利（実質年率）	3.0%〜18.0%
借入限度額	最大800万円
審査時間	最短20分
無利息期間	契約日の翌日から30日間

アコムの特徴は、**「はじめてのアコム」**というキャッチフレーズが示すとおり、初めて消費者金融を利用する方へのサポートが手厚い点です。全国に約900台の自動契約機（むじんくん）を設置しており、オペレーターと会話しながら契約手続きを進められます。

高齢者の方の中には、「消費者金融を利用するのは初めてで不安」という方も多いでしょう。アコムであれば、自動契約機で画面の指示に従いながら、分からないことがあればすぐにオペレーターに質問できるため、安心して手続きを進められます。

また、アコムは審査通過率が公表されている数少ない消費者金融のひとつです。2024年の審査通過率は約42%と、他社と比較しても高い水準を維持しています。

審査に不安を感じている高齢者の方にとって、心強い選択肢といえるでしょう。

アイフル｜69歳まで対象・原則電話連絡なしで周囲にバレにくい

アイフル公式サイトは、独立系の大手消費者金融で、69歳までの方が申込可能です。WEB申込であれば原則として勤務先への電話連絡がないため、周囲にバレずに借入したい方におすすめです。

アイフルの基本情報

項目	内容
申込年齢	20歳〜69歳
金利（実質年率）	3.0%〜18.0%
借入限度額	最大800万円
審査時間	最短18分
無利息期間	契約日の翌日から30日間

アイフルが高齢者におすすめな理由は、在籍確認の電話が原則なしという点です。

多くの消費者金融では、審査の一環として勤務先に電話をかける「在籍確認」が行われます。しかし、アイフルではWEB申込の場合、原則として電話での在籍確認を行わず、書類で対応してもらえます。

高齢者の方の中には、「家族に内緒で借りたい」「周囲に知られたくない」という方もいらっしゃるでしょう。アイフルであれば、電話連絡なしで手続きが完了するため、プライバシーを守りながら借入できます。

また、アイフルは申込後に電話をすれば、優先的に審査を進めてもらえるサービスも提供しています。

急いでお金が必要な場合は、WEB申込後にフリーダイヤルに電話することで、より早く融資を受けられる可能性があります。

レイク｜70歳まで対象・年金収入のみでも申込可能

レイク公式サイトは、SBI新生銀行グループの消費者金融で、70歳までの方が申込可能です。特筆すべきは、年金収入のみでも申込できると明記されている点で、年金生活者の高齢者にとって非常に利用しやすい消費者金融といえます。

レイクの基本情報

項目	内容
申込年齢	20歳〜70歳
金利（実質年率）	4.5%〜18.0%
借入限度額	500万円
審査時間	Web申込みなら最短10分※1
無利息期間	365日間／60日間／30日間※2

レイクの特徴の一つは、初回利用者向けの無利息期間です。

初めて契約する方を対象に、Webお申込みでご契約額が50万円未満なら60日間※2、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了した場合は365日間※2、初めて自動契約機またはお電話でお申込みの場合は30日間※2の無利息サービスが適用されます。無利息期間は申込み方法・契約額・収入証明書の提出状況により自動的に決まり、短期間で返済できる見込みがある方にとっては、大きなメリットとなります。

また、レイクは公式サイトで「年金収入のみでも申込可能」と明記しています。多くの消費者金融では、年金以外の収入（アルバイトやパートなど）がないと審査に通りにくい傾向がありますが、レイクであれば年金収入のみの高齢者でも申込のハードルが低いといえます。

ただし、「申込可能」と「審査に通る」は別の話です。

年金収入のみの場合、借入限度額は低めに設定される可能性がありますので、その点はご理解ください。

※1 21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※2 無利息について
365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方
60日間無利息：初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方
30日間無利息：初めて自動契約機またはお電話でお申込みの方
365日間無利息・60日間無利息共通：無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可

SMBCモビット｜74歳まで対象・WEB完結で電話連絡なし

SMBCモビット公式サイトは、SMBCグループの消費者金融で、プロミスと同じく74歳までの方が申込可能です。WEB完結申込を利用すれば、電話連絡なし・郵送物なしで契約できるため、周囲に知られずに借入したい方に最適です。

SMBCモビットの基本情報

項目	内容
申込年齢	20歳〜74歳
金利（実質年率）	3.0%〜18.0%
借入限度額	最大800万円
審査時間	最短30分
無利息期間	なし

SMBCモビットの特徴は、WEB完結申込に対応している点です。

WEB完結申込とは、申込から契約、借入まですべてをインターネット上で完結できるサービスのことで、以下の条件を満たせば利用できます。

• 三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行のいずれかの口座を持っている
• 社会保険証または組合保険証を持っている

WEB完結申込を利用すると、勤務先への電話連絡が行われず、自宅への郵送物も届きません。「家族に内緒で借りたい」「職場にバレたくない」という高齢者の方にとって、非常に魅力的なサービスといえるでしょう。

ただし、SMBCモビットには無利息期間がありません。他の大手消費者金融は30日間の無利息期間を設けていますが、SMBCモビットにはこの特典がないため、短期間で返済する予定の方は他社を検討したほうがお得になる場合があります。

80歳まで借りられる中小消費者金融3選【大手で借りられなかった方向け】

大手消費者金融の年齢制限を超えてしまった方や、大手の審査に落ちてしまった方でも、中小消費者金融であれば借入できる可能性があります。

ここでは、80歳以上でも申込可能な中小消費者金融を3社紹介します。

ベルーナノーティス｜80歳まで借入可能・利用者の約77%が高齢者

ベルーナノーティス公式サイトは、通信販売大手のベルーナグループが運営する消費者金融で、80歳までの方が申込可能です。利用者の約77%が高齢者であり、高齢者への融資に特化したサービスを提供しています。

ベルーナノーティスの基本情報

項目	内容
申込年齢	20歳〜80歳
金利（実質年率）	4.5%〜18.0%
借入限度額	最大300万円
審査時間	最短24時間
無利息期間	14日間（何度でも利用可能）

ベルーナノーティスが高齢者におすすめな理由は、高齢者への融資実績が豊富な点にあります。

利用者の約77%が高齢者ということは、それだけ高齢者の審査に慣れており、高齢者特有の事情を理解した上で審査を行ってくれる可能性が高いといえます。

また、ベルーナノーティスの無利息期間は「何度でも利用可能」という珍しい特徴があります。多くの消費者金融の無利息期間は「初回のみ」ですが、ベルーナノーティスでは前回の借入から一定期間が経過していれば、再度14日間の無利息期間が適用されます。

審査時間は大手消費者金融と比較すると長めですが、最短24時間で結果が分かります。

急いでいる方は、申込後に電話で相談することで、審査を優先的に進めてもらえる場合もあります。

セゾンファンデックス｜80歳まで対象・セゾングループの安心感

セゾンファンデックス公式サイトは、クレディセゾングループが運営する消費者金融で、80歳までの方が申込可能です。大手クレジットカード会社のグループ企業として、高い信頼性と安心感があります。

セゾンファンデックスの基本情報

項目	内容
申込年齢	20歳〜80歳
金利（実質年率）	6.5%〜17.8%
借入限度額	最大500万円
審査時間	最短即日
無利息期間	なし

セゾンファンデックスの特徴は、セゾングループの信頼性と即日融資への対応です。

「中小消費者金融は聞いたことがないから不安」という方でも、セゾンカードで知られるクレディセゾンのグループ会社であれば、安心して利用できるのではないでしょうか。

また、セゾンファンデックスは平日であれば最短即日での振込に対応しています。審査結果が出るまでの時間は申込状況によって異なりますが、午前中に申込を完了すれば、当日中に融資を受けられる可能性があります。

下限金利が6.5%と、他の消費者金融と比較してやや高めに設定されていますが、借入限度額が大きくなれば金利は下がっていきます。

まとまった金額を借りたい方にとっては、選択肢のひとつとなるでしょう。

プランネルフリーローン｜業界最高齢の85歳まで借入可能

プランネル公式サイトは、日本文化センターグループが運営する消費者金融で、業界最高齢となる85歳までの方が申込可能です。

80歳を超えた方にとっては、ほぼ唯一の選択肢といえる消費者金融です。

プランネルフリーローンの基本情報

項目	内容
申込年齢	20歳〜85歳
金利（実質年率）	15.0%〜18.0%
借入限度額	最大100万円（フリーローン100の場合）
審査時間	数日〜1週間程度
無利息期間	なし

プランネルが高齢者におすすめな理由は、何といっても85歳まで申込可能という点です。

80歳を超えると、ほとんどの消費者金融で申込ができなくなりますが、プランネルであれば85歳の誕生日を迎えるまで新規の申込が可能です。

ただし、プランネルにはいくつかの注意点があります。

まず、金利が15.0%〜18.0%と、下限金利が他社より高めに設定されています。また、審査には数日〜1週間程度かかるため、即日融資には対応していません。

さらに、プランネルは「フリーローン」という商品形態のため、カードローンのように繰り返し借入することはできません。一度借りた後は、返済のみを行う形となります。追加で借入したい場合は、再度審査を受ける必要がありますので、その点はご理解ください。

高齢者が消費者金融の審査に通るための5つのコツ

消費者金融の審査基準は公表されていませんが、高齢者が審査に通りやすくなるためのコツは存在します。

ここでは、高齢者の方が審査に通るために押さえておきたい5つのポイントを解説します。

年金以外の収入源があると審査に通りやすくなる

貸金業法（e-Gov）では、消費者金融は「返済能力」を確認した上で貸付を行うことが義務付けられています。高齢者の場合、年金収入だけでなく、アルバイトやパートなどの収入があると、返済能力が高いと判断され、審査に通りやすくなります。

年金収入のみの場合でも申込自体は可能ですが、審査において「収入が安定しているか」「返済を続けられるか」という点が厳しく見られる傾向があります。

週に数日でもアルバイトやパートで収入を得ていれば、審査担当者に「働く意欲がある」「返済能力がある」という印象を与えることができます。

もちろん、無理に働く必要はありません。しかし、もし可能であれば、少額でも年金以外の収入を得ておくと、審査通過の可能性が高まります。

シルバー人材センターでの仕事や、自宅でできる軽作業なども、収入源として認められる場合があります。

借入希望額は年収の3分の1以下に抑える

消費者金融には「総量規制」というルールがあり、年収の3分の1を超える借入はできません。

これは貸金業法で定められた規制で、すべての消費者金融に適用されます。

たとえば、年金収入が年間180万円（月15万円）の方であれば、借入できる上限は60万円となります。この金額を超える借入希望額を申告すると、審査に落ちる可能性が高くなります。

審査に通りやすくするためには、借入希望額を「必要最低限の金額」に設定することが重要です。「多めに借りておこう」という考えは審査落ちの原因になりますので、本当に必要な金額だけを申告しましょう。

また、他社での借入がある場合は、その金額も総量規制の対象に含まれます。すでに他社から50万円を借りている場合、年収180万円の方が新たに借入できるのは10万円までとなります。

他社借入件数は2件以内に整理しておく

消費者金融の審査では、他社での借入件数が重要な判断材料となり、借入件数が多いほど審査に落ちやすくなります。

一般的に、他社借入件数が3件以上になると、審査通過が難しくなると言われています。逆に、他社借入が2件以内であれば、審査に通る可能性は十分にあります。

もし現在3件以上の消費者金融から借入している場合は、新規申込の前に借入件数を減らすことを検討しましょう。完済できる借入があれば完済し、借入件数を2件以内に整理しておくことで、審査通過の可能性が高まります。

また、借入件数だけでなく、借入総額も重要です。前述の総量規制に抵触していないかどうか、申込前に確認しておきましょう。

必要書類を事前に準備しておくとスムーズ

消費者金融では、本人確認と収入確認のための書類提出が求められます。必要書類を事前に準備しておくことで、審査がスムーズに進み、融資までの時間を短縮できます。

本人確認書類（以下のいずれか1点）

• 運転免許証
• マイナンバーカード
• パスポート
• 健康保険証＋住民票

収入証明書類（50万円を超える借入、または他社との合計が100万円を超える場合）

• 源泉徴収票
• 確定申告書
• 年金証書
• 年金振込通知書

高齢者の方で運転免許証を返納されている場合は、マイナンバーカードや健康保険証で本人確認が可能です。

また、年金収入の証明には、年金証書や年金振込通知書が利用できます。

書類の準備に時間がかかると、その分だけ融資も遅れてしまいます。

急いでいる方は、申込前に必要書類を手元に用意しておきましょう。

信用情報に問題がないか事前に確認する

消費者金融の審査では、CICやJICCといった信用情報機関に登録されている「信用情報」が確認されます。過去に延滞や債務整理の履歴があると、審査に落ちる可能性が高くなります。

信用情報に登録される主な情報は以下のとおりです。

• クレジットカードやローンの契約情報
• 支払い状況（延滞の有無）
• 債務整理の履歴（自己破産、任意整理など）

過去に延滞したことがある方や、債務整理を行った方は、その情報が信用情報に登録されている可能性があります。

信用情報は本人開示請求で確認できますので、審査に不安がある方は、申込前に自分の信用情報を確認しておくことをおすすめします。

CICの場合、インターネットでの開示請求は500円、郵送での開示請求は1,500円で利用できます。JICCも同様にインターネットや郵送で開示請求が可能です。

高齢者が消費者金融でお金を借りる具体的な手順【申込から融資まで】

ここでは、高齢者の方が消費者金融でお金を借りるまでの具体的な手順を解説します。

初めて消費者金融を利用する方でも分かりやすいよう、ステップごとに詳しく説明していきます。

ステップ1｜スマホまたはパソコンから申込（最短5分）

消費者金融への申込は、スマートフォンやパソコンから行うのが最も簡単です。

プロミス公式サイトをはじめ、多くの消費者金融がWEB申込に対応しており、24時間いつでも申込が可能です。

WEB申込の流れ

1. 公式サイトにアクセスし、「お申込み」ボタンをクリック
2. 氏名、生年月日、住所などの基本情報を入力
3. 勤務先情報（年金受給者の場合は「年金受給」を選択）を入力
4. 借入希望額を入力
5. 入力内容を確認し、申込を完了

入力項目は多くありませんので、スマートフォンの操作に慣れている方であれば5分程度で申込が完了します。

「スマートフォンの操作が苦手」という方は、電話での申込や、自動契約機での申込も可能です。

電話申込の場合は、オペレーターが質問に答える形で情報を聞き取ってくれますので、入力の手間がありません。

ステップ2｜必要書類の提出（本人確認書類・収入証明書）

申込が完了すると、本人確認書類と収入証明書類の提出を求められます。

運転免許証を返納された方でも、マイナンバーカードや健康保険証で本人確認が可能です。

書類提出の方法

• スマートフォンで撮影してアップロード：最も簡単な方法です。書類をスマートフォンのカメラで撮影し、専用のアップロード画面から送信します。
• 専用アプリで提出：消費者金融の公式アプリを使って書類を提出する方法もあります。アプリには撮影ガイドがあり、きれいに撮影できます。
• FAXで送信：FAXでの書類提出に対応している消費者金融もあります。
• 郵送で送付：時間に余裕がある場合は、書類のコピーを郵送することも可能です。

高齢者の方で運転免許証を返納されている場合、本人確認書類としてマイナンバーカードが最も便利です。

マイナンバーカードがない場合は、健康保険証と住民票の組み合わせで対応できる消費者金融がほとんどです。

ステップ3｜審査結果の通知（最短15分〜数時間）

書類提出が完了すると、消費者金融による審査が行われます。

日本貸金業協会のガイドラインに基づき、返済能力や信用情報などが確認されます。

審査で見られる主なポイント

• 年齢が申込条件を満たしているか
• 安定した収入があるか（年金を含む）
• 他社での借入状況
• 信用情報に問題がないか
• 総量規制に抵触していないか

審査時間は消費者金融によって異なりますが、大手であれば最短15分〜30分程度で結果が分かります。中小消費者金融の場合は、数時間〜数日かかることもあります。

審査結果は、電話またはメールで通知されます。審査に通過した場合は、そのまま契約手続きに進みます。

残念ながら審査に落ちてしまった場合でも、他の消費者金融に申込むことは可能です。

ステップ4｜契約手続きと借入（振込またはATM）

審査に通過したら、契約手続きを行い、お金を借りることができます。

契約方法や借入方法は複数の選択肢から選べます。

契約方法

• WEB契約：インターネット上で契約書類を確認し、同意することで契約が完了します。カードレスで利用できる消費者金融もあります。
• 自動契約機で契約：自動契約機に来店し、画面の指示に従って契約手続きを行います。その場でカードを受け取ることができます。
• 郵送で契約：契約書類が自宅に届き、必要事項を記入して返送する方法です。時間はかかりますが、来店の必要がありません。

借入方法

• 銀行口座への振込：指定した銀行口座にお金が振り込まれます。最短で即日振込に対応している消費者金融も多いです。
• ATMから引き出し：カードを使ってATMからお金を引き出します。コンビニATMに対応している消費者金融であれば、全国どこでも借入が可能です。
• スマートフォンアプリで借入：一部の消費者金融では、スマートフォンアプリを使ってセブン銀行ATMからカードレスで借入できます。

高齢者の方におすすめなのは、銀行口座への振込です。ATMに行く手間がなく、自宅にいながらお金を受け取ることができます。

振込手数料は無料の消費者金融がほとんどですので、安心してご利用ください。

高齢者が消費者金融を利用する際の注意点5つ

消費者金融は便利なサービスですが、高齢者の方が利用する際にはいくつかの注意点があります。

ここでは、トラブルを避けるために知っておきたい5つの注意点を解説します。

契約中に年齢上限を超えると追加借入ができなくなる

金融庁の登録を受けた消費者金融では、年齢制限を超えた方への新規貸付は行っていません。

これは契約中の方も同様で、契約期間中に年齢上限を超えると、追加の借入ができなくなります。

たとえば、プロミスの年齢上限は74歳ですので、73歳で契約した方が74歳の誕生日を迎えると、その時点で追加借入ができなくなります。ただし、返済は引き続き行う必要がありますので、完済するまで契約は継続します。

この点を踏まえると、年齢上限に近い方は、できるだけ年齢上限の高い消費者金融を選んでおくことをおすすめします。また、追加借入ができなくなることを想定して、計画的に利用することが重要です。

返済中に亡くなると家族に返済義務が相続される

借金は「負の遺産」として相続の対象になります。

つまり、消費者金融からお金を借りている状態で亡くなると、その借金は家族（相続人）に引き継がれることになります。

相続人は、借金を含めた遺産を「相続する」か「相続放棄する」かを選ぶことができます。相続放棄をすれば借金を引き継ぐ必要はありませんが、その場合は預貯金や不動産などのプラスの遺産も受け取れなくなります。

高齢者の方が消費者金融を利用する際は、「もしもの時」のことも考えておく必要があります。

家族に借金のことを伝えておくか、できるだけ早く完済することを心がけましょう。

年金を担保にした借入は法律で禁止されている

年金を担保にした借入は、法律で禁止されています。

以前は「年金担保貸付制度」という公的な制度がありましたが、2022年3月をもって終了しています。

「年金を担保にお金を貸します」という業者は、違法業者（ヤミ金）の可能性が非常に高いです。このような勧誘には絶対に応じないでください。

正規の消費者金融では、年金を担保にした貸付は一切行っていません。

年金収入があることを審査の判断材料にすることはありますが、年金証書を預かったり、年金の振込口座を管理したりすることはありません。

「審査なし」「年齢制限なし」をうたう違法業者に注意

「審査なし」「年齢制限なし」「ブラックOK」などをうたう業者は、違法業者の可能性が非常に高いです。

違法業者の特徴

• 「審査なし」「誰でもOK」と宣伝している
• 「年齢制限なし」「85歳以上でもOK」と宣伝している
• 貸金業登録番号が確認できない
• 固定電話ではなく携帯電話のみで連絡を取っている
• 事務所の所在地が不明

正規の消費者金融は、必ず金融庁に貸金業者として登録しています。登録番号は各社の公式サイトで確認できますので、申込前に必ず確認しましょう。

金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」を使えば、登録番号から正規の業者かどうかを調べることもできます。

違法業者からお金を借りると、法外な金利を請求されたり、悪質な取り立てを受けたりする可能性があります。少しでも怪しいと感じたら、絶対に利用しないでください。

返済計画は年金収入の範囲内で無理なく立てる

高齢者の方は、現役世代と比較して収入が限られている場合が多いため、返済計画は年金収入の範囲内で無理なく立てることが重要です。

消費者金融の公式サイトには、返済シミュレーションのツールが用意されています。借入金額と金利、返済期間を入力すると、毎月の返済額や総返済額を計算できます。申込前に必ずシミュレーションを行い、無理なく返済できるかどうかを確認しましょう。

一般的に、毎月の返済額は手取り収入の20%以内に抑えることが望ましいと言われています。たとえば、年金収入が月15万円の方であれば、毎月の返済額は3万円以内に抑えるのが理想です。

もし返済が厳しくなった場合は、早めに消費者金融に相談しましょう。返済期間の延長や、毎月の返済額の減額に応じてもらえる場合があります。

延滞してしまうと信用情報に傷がつきますので、困ったときは早めに相談することが大切です。

消費者金融以外で高齢者がお金を借りる方法3選

消費者金融の年齢制限を超えてしまった方や、消費者金融以外の選択肢を検討したい方のために、高齢者が利用できる他の借入方法を紹介します。

リバースモーゲージ｜持ち家を担保に借入（年齢制限なし）

リバースモーゲージは持ち家を担保にお金を借りる制度で、主に高齢者向けに提供されています。

年齢の上限がないため、85歳以上の方でも利用可能です。

リバースモーゲージの特徴

• 持ち家を担保にして借入ができる
• 毎月の返済は利息のみ（または返済なし）
• 契約者が亡くなった後、自宅を売却して元金を返済
• 年齢制限がない（60歳以上から利用可能な場合が多い）

リバースモーゲージのメリットは、毎月の返済負担が少ない点です。元金は契約者が亡くなった後に自宅を売却して返済するため、生きている間は利息のみ（または返済なし）で済みます。

ただし、リバースモーゲージには以下のようなデメリットもあります。

• 持ち家がないと利用できない
• 不動産の評価額によって借入可能額が決まる
• 金利が変動すると返済額が増える可能性がある
• 自宅を子どもに残せなくなる

「自宅を子どもに残す必要がない」「毎月の返済負担を減らしたい」という方には、リバースモーゲージが適しています。

生活福祉資金貸付制度｜低所得の高齢者向け公的融資

厚生労働省が所管する生活福祉資金貸付制度は、低所得世帯や高齢者世帯を対象とした公的な融資制度です。各都道府県の社会福祉協議会が窓口となっており、低金利または無利子でお金を借りることができます。

生活福祉資金貸付制度の特徴

• 低所得世帯、障害者世帯、高齢者世帯が対象
• 金利は年1.5%または無利子
• 連帯保証人を立てると無利子になる
• 用途に応じて複数の資金種類がある

生活福祉資金貸付制度のメリットは、金利が非常に低い点です。消費者金融の金利が年15%〜18%であるのに対し、生活福祉資金貸付制度の金利は年1.5%または無利子です。返済負担を大幅に軽減できます。

ただし、この制度は「生活が困窮している」と判断された方が対象であり、誰でも利用できるわけではありません。また、審査に時間がかかる（1ヶ月程度）ため、急いでお金が必要な方には向いていません。

申込は、お住まいの地域の社会福祉協議会で行います。

まずは相談に行き、利用条件を満たしているかどうかを確認しましょう。

生命保険の契約者貸付｜保険契約があれば審査なしで借入可能

生命保険の契約者貸付は、加入している生命保険の解約返戻金を担保にお金を借りる制度です。

審査がなく、保険契約があれば誰でも利用できます。

契約者貸付の特徴

• 生命保険の解約返戻金の範囲内で借入可能
• 審査なし（年齢制限もなし）
• 金利は年2%〜6%程度
• 保険を解約せずに借入できる

契約者貸付のメリットは、審査がない点です。消費者金融の審査に落ちてしまった方でも、生命保険の契約があれば利用できます。また、年齢制限もありませんので、85歳以上の方でも問題なく借入可能です。

借入可能額は、解約返戻金の70%〜90%程度が目安です。たとえば、解約返戻金が100万円の保険であれば、70万円〜90万円程度を借りることができます。

ただし、借入したまま返済しないと、利息が膨らんで解約返戻金を超えてしまい、保険が失効してしまう可能性があります。

契約者貸付を利用する際は、計画的な返済を心がけましょう。

よくある質問

Q1. 年金収入のみでも消費者金融で借りられますか？

A: はい、年金収入のみでも借りられる消費者金融はあります。

レイク公式サイトでは、「年金収入のみでも申込可能」と明記されています。また、ベルーナノーティスやセゾンファンデックスなど、高齢者への融資に積極的な消費者金融でも、年金収入のみの方が審査に通る可能性があります。

ただし、年金収入のみの場合は、借入限度額が低めに設定される傾向があります。また、総量規制により、年金収入（年収）の3分の1までしか借入できません。年金収入が年間180万円の方であれば、最大でも60万円までとなります。

Q2. 70歳を過ぎても即日融資は受けられますか？

A: はい、70歳を過ぎても即日融資を受けられる消費者金融はあります。

プロミス公式サイトによると、プロミスは74歳まで申込可能で、審査は最短3分で完了します。土日祝日でも即日融資に対応しているため、70歳を過ぎた方でも当日中にお金を借りることが可能です。

即日融資を受けるためには、以下の点に注意してください。

• できるだけ早い時間帯に申込を完了する
• 必要書類を事前に準備しておく
• 借入希望額を低めに設定する

審査が混み合っている場合や、書類に不備がある場合は、即日融資に間に合わない可能性もありますので、余裕を持って申込むことをおすすめします。

Q3. 消費者金融の審査で年齢が不利になることはありますか？

A: 年齢が高いほど審査は厳しくなる傾向があります。

日本貸金業協会のガイドラインでは、消費者金融は「返済能力」を確認した上で貸付を行うことが求められています。高齢者の場合、「今後の収入が見込めるか」「健康状態に問題はないか」といった点が審査で考慮される可能性があります。

ただし、年齢だけで審査に落ちるわけではありません。安定した年金収入があり、他社借入が少なく、信用情報に問題がなければ、審査に通る可能性は十分にあります。

審査に不安がある方は、高齢者への融資実績が豊富な消費者金融（ベルーナノーティスなど）を選ぶと良いでしょう。

Q4. 高齢者が消費者金融を利用すると家族にバレますか？

A: 工夫すれば、家族にバレずに利用することは可能です。

SMBCモビット公式サイトでは、WEB完結申込を利用すると「電話連絡なし・郵送物なし」で契約できると案内しています。電話連絡がなく、自宅に郵送物が届かなければ、家族にバレる可能性は大幅に低くなります。

家族にバレないためのポイントは以下のとおりです。

• WEB完結申込に対応した消費者金融を選ぶ
• カードレス契約を選択する
• 返済の遅延をしない（遅延すると督促状が届く可能性がある）

ただし、借金を家族に隠し続けることはおすすめしません。万が一の際には相続の問題が発生しますので、できれば家族に伝えておくことが望ましいでしょう。

Q5. 85歳以上でもお金を借りる方法はありますか？

A: 消費者金融では難しいですが、他の方法であれば借入可能です。

消費者金融で85歳以上の方が申込可能なのは、プランネル（85歳まで）のみです。

86歳以上の方は、消費者金融での新規借入は難しいのが現状です。

ただし、以下の方法であれば、85歳以上の方でもお金を借りることが可能です。

• リバースモーゲージ：住宅金融支援機構などが提供しており、年齢の上限がありません。持ち家があれば利用可能です。
• 生命保険の契約者貸付：審査なし、年齢制限なしで利用できます。
• 生活福祉資金貸付制度：低所得の高齢者向けの公的融資で、年齢の上限がありません。

これらの方法についても、本記事で詳しく解説していますので、参考にしてください。

まとめ：高齢者が消費者金融で借入するための最適な選び方

本記事では、高齢者が消費者金融でお金を借りる方法について詳しく解説してきました。

最後に、ポイントを整理しておきましょう。

今日中にお金が必要な方 → 大手消費者金融がおすすめ

• プロミス（74歳まで・最短3分融資）
• アコム（72歳まで・審査通過率40%超）
• SMBCモビット（74歳まで・WEB完結対応）

75歳〜80歳の方 → 中小消費者金融がおすすめ

• ベルーナノーティス（80歳まで・高齢者利用率77%）
• セゾンファンデックス（80歳まで・セゾングループ）

81歳〜85歳の方 → プランネル一択

• プランネルフリーローン（85歳まで・業界最高齢）

確実に借入するための3つのポイント

1. 年齢制限を確認する：申込前に必ず年齢制限を確認し、自分の年齢に合った消費者金融を選びましょう。
2. 借入希望額は控えめに：年収の3分の1以内、かつ必要最低限の金額を申告することで、審査に通りやすくなります。
3. 必要書類を事前に準備：本人確認書類と収入証明書類を事前に用意しておくと、スムーズに手続きが進みます。

高齢者の方でも、適切な消費者金融を選べば、問題なくお金を借りることができます。

ただし、借りたお金は必ず返済しなければなりません。無理のない返済計画を立て、計画的に利用することを心がけてください。