年金受給者が即日融資でお金を借りるならどこがいい？年齢制限に注意

「年金だけでは生活費が少し足りない」「急な出費で現金が必要になった」など、お金に関する悩みを抱える年金受給者の方も少なくないでしょう。

年金受給者が即日融資を受けることは可能なのか、不安に思う方もいるかもしれません。

結論から言うと、年齢などの条件を満たせば、年金受給者でも借りられるカードローンは存在します。

年金受給者向けのカードローンを選ぶときは、まず「年金以外の定期収入があるか」を確認してください。アイフルは公式の商品概要で年金収入のみの方を申込対象外としているため、年金以外の収入がある満69歳以下の方が候補になります。最短9分※の融資や電話による勤務先への在籍確認を原則行わない点は特徴ですが、審査と返済能力の確認は必要です。条件が合う場合はアイフルの詳細はこちらで最新条件を確認してください。

この記事では、年金を収入に含めて申込条件を案内しているベルーナノーティス、年金以外の安定収入を求める大手消費者金融、年金のみの可否を商品ごとに確認する銀行カードローンを分けて解説します。

また、年齢条件、年金のみか他の収入があるか、即日融資の可否を比較し、セブン銀行カードローンやJAバンクの確認事項も整理します。

障害年金を受給している場合に確認したい申込条件や必要書類にも触れ、公式情報を確認しながら借入先を選ぶための判断材料をまとめます。

年金受給者が即日融資を受けるための基礎知識

年金受給者でも即日融資が可能なカードローンはどこ？

年金受給者の方が即日融資を希望する場合、候補は消費者金融だけに限りません。年金以外の定期収入があるか、年齢上限に収まっているか、申込先が年金を収入として扱うかで選択肢が変わります。

消費者金融はWeb申込や審査回答が早い商品がありますが、申込時間・審査状況・契約手続き・振込先の受付時間によって当日中に借りられない場合があります。銀行カードローンは商品ごとに審査日数が異なるため、即日融資を希望する場合は公式の融資時間を確認してください。

インターネット申込は24時間受け付けていても、審査や融資まで24時間対応とは限りません。

申込前に、年齢・収入・必要書類・融資方法の条件を確認し、当日中の借入を断定せず余裕を持って手続きを進めましょう。

即日融資を目指すなら消費者金融

• 審査回答が早い商品がある:
  最短時間は申込時間や審査状況で変わるため、表示時間だけで当日融資を断定しない。
• Web申込に対応:
  申込受付は24時間でも、審査・契約・融資の対応時間は商品や時間帯によって異なる。
• 融資方法を選べる商品がある:
  振込やスマホアプリを利用したATM出金など、利用できる方法と受付時間を確認する。

ただし、すべての消費者金融が年金受給者を同じ条件で受け付けるわけではありません。アイフルとSMBCモビットは年金収入のみを申込対象外とし、アコムも年金以外の安定収入を求めています。一方、ベルーナノーティスは年収に年金を含めて案内しています。レイクやプロミスの年金のみの扱いは、公式の貸付条件を確認してください。

年金のみか他の収入があるかを確認せずに申し込むと、申込対象外の商品を選ぶ可能性があります。候補を絞る前に、年齢・収入・返済能力・融資時間をそれぞれ確認しましょう。

年金のみか他の収入があるかで候補が変わる

年齢だけで候補を決めると、年金収入のみを対象外とする商品に誤って申し込む可能性があります。次の表で、申込前に確認する条件を分けてください。

状況	条件を確認する候補	申込前の確認点
年金のみで申込を検討	ベルーナノーティス	公式は年収に年金を含めて案内。20〜80歳、安定した収入と審査が必要
年金＋アルバイト・自営業	アコム	年金以外の安定収入と返済能力が必要。年齢上限も確認
年金＋他の定期収入・69歳以下	アイフル	年金収入のみは対象外。電話確認や審査の条件も公式で確認
年金のみで大手を検討	レイク・プロミスなど	「安定した収入」の年金の扱いを各社へ確認。年齢・審査・融資時間も個別判断

年金受給者のカードローンの選び方

年金受給者の方がご自身の状況に合ったカードローンを選ぶ際には、いくつかの重要なポイントを確認する必要があります。特に以下の3点は必ずチェックしましょう。

カードローン選びの3つの重要ポイント

1. 年齢制限を確認する
2. 収入条件（年金のみで可能か）を確認する
3. 金利と無利息期間を確認する

1. 年齢制限を確認する

カードローンには必ず申込可能な年齢の上限が設定されています。

多くの消費者金融では満69歳や満74歳を上限としていますが、中にはベルーナノーティスのように満80歳まで申し込めるサービスもあります。

ご自身の年齢が申込条件をクリアしているか、最初に確認することが最も重要です。

2. 収入条件（年金のみで可能か）を確認する

次に重要なのが収入条件です。年金を収入として扱うか、年金以外の定期収入を求めるかは金融機関ごとに異なります。

アイフルは「年金収入のみは除く」と案内し、アコムは年金以外の安定収入と返済能力を条件にしています。SMBCモビットも年金収入のみでは申込できません。ベルーナノーティスは年収に年金を含めて案内していますが、安定した収入と自社基準の審査は必要です。

レイクやプロミスなど、年金のみの扱いが公式条件から読み取りにくい商品は、申込前に公式窓口へ確認してください。「年金を受け取っているから審査に通る」とは限らず、年齢、他社借入、信用情報、返済能力も確認されます。

年金担保融資と正規のカードローンを区別する

かつて存在した「年金担保貸付制度」は2022年3月末で終了しました。

年金担保貸付制度は、令和４年３月末で申込受付を終了しました。
令和４年３月末の時点で借入額が残っている場合でも、その返済期間及び返済方法は従来と全く同様ですので、繰り上げて返済する必要はありません。（１）

生活に困りごとや不安を抱えている方、家計に関する支援を希望する方は、お住まいの地域の自立相談支援機関等にご相談ください。
必要に応じて、社会福祉協議会が実施する低所得者世帯等を対象とする「生活福祉資金貸付制度」（貸付することができる内容が年金担保貸付と異なります）があります。（２）

このほかにひとり親を対象とする貸付制度（母子父子寡婦福祉資金貸付金）や医療費の自己負担分が高額になった場合一定の金額を超えた分があとで払い戻される制度（高額療養費制度）、埋葬費の支給などの、各種の支援制度があります。（３）

（参照：厚生労働省｜年金担保貸付制度終了のご案内）

現在、年金を受け取る権利を担保に融資すると勧誘する業者には注意が必要です。年金担保貸付制度の終了後も「年金を担保に融資します」とうたう業者を正規のカードローンと同じように扱わず、登録情報と契約条件を確認してください。

正規の貸金業者かどうかは、金融庁の登録貸金業者検索などで確認できます。高額な手数料や保証料を先に求める勧誘にも注意してください。

3. 金利と無利息期間を確認する

金利は返済総額に直接影響するため、年齢や収入条件だけでなく、返済期間を含めて比較してください。

無利息期間は「初回なら自動で長期間」ではなく、商品ごとに契約条件があります。レイクは初回・Web申込・契約額50万円以上・59日以内の収入証明書類提出などの条件を満たす場合に365日間無利息となり、条件を満たさない場合は60日間無利息が適用されます。サービス内容は変更されることがあるため、申込前に公式ページを確認してください。

ベルーナノーティスは、初回や完済後の再利用で条件を満たす場合に14日間無利息です。無利息期間だけで決めず、適用条件と返済計画を確認しましょう。

年金受給者の審査で確認されるポイント

「必ず審査に通るカードローン」というものは存在しません。正規の貸金業者は、貸金業法に基づき申込者の返済能力を必ず審査します。

年金受給者であっても、収入状況や信用情報などを総合的に判断されるため、審査に落ちる可能性は誰にでもあります。

しかし、審査通過の可能性を高めるために申込者ができる対策はあります。

審査でチェックされるポイントと対策

• 収入条件を満たしているか:
  年金のみを対象とするか、年金以外の定期収入が必要かを商品ごとに確認する。
• 他社からの借入状況:
  他社からの借入件数や金額が多いと、返済負担能力が低いと判断される可能性があります。申込前に可能な限り借入を減らしておくことが望ましいです。
• 信用情報に問題はないか:
  過去にクレジットカードやローンの返済を長期間延滞した記録（異動情報）があると、審査通過は非常に困難になります。信用情報はCICやJICCといった指定信用情報機関で確認できます。
• 申込内容に誤りはないか:
  申込時に入力した情報に誤りがあると、審査に時間がかかったり、虚偽申告と判断されて審査に落ちたりする原因になります。正確な情報を入力しましょう。

特に重要なのは、ご自身の収入と支出のバランスを考え、無理のない範囲で希望借入額を設定することです。必要以上の金額を希望すると、返済能力を疑問視される可能性があります。

大手消費者金融と中小消費者金融はどちらがおすすめ？

カードローンを提供する消費者金融は、テレビCMなどで知名度の高い「大手」と、地域密着型や特定の顧客層に特化した「中小」に大別されます。

どちらが良いかは、申込者の状況や何を重視するかによって異なります。

大手消費者金融のメリット・デメリット

メリット	サービスが充実 無利息期間サービスや便利なスマホアプリを提供していることが多い。 手続きがスムーズ WEB完結申込や自動契約機など、申込から借入までの利便性が高い。 安心感 知名度が高く、コンプライアンス（法令遵守）意識も高いため安心して利用できる。
デメリット	審査が画一的 スコアリングシステムによる自動審査が中心のため、基準に満たない場合は通過が難しい傾向がある。

中小消費者金融のメリット・デメリット

メリット	独自の審査基準 大手とは異なる基準で審査を行うため、過去の状況よりも現在の返済能力を重視してくれる場合がある。 相談しやすい 担当者と直接話せる機会が多く、事情を考慮した柔軟な対応が期待できることがある。
デメリット	サービス面で劣る場合がある 無利息期間がなかったり、借入・返済方法が限られたりすることがある。 知名度の低さ 情報が少なく、正規の業者かどうかの見極めが重要になる。（必ず金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで確認しましょう）

結論として、初めてカードローンを利用する年金受給者の方や、手続きの利便性・安心感を重視する方には、まず大手消費者金融をおすすめします。

もし大手の審査に通らなかった場合に、中小消費者金融を検討するという流れが良いでしょう。

年金収入のみで借り入れできる地方銀行はある？

銀行カードローンの申込条件は商品と金融機関で異なり、年金の扱いも一律ではありません。「年金以外の安定した継続収入」を条件にする商品もあるため、商品概要で確認してください。

そのため、年金収入のみの方が地方銀行のカードローンで借入を行うのは、簡単ではありません。

しかし、全ての地方銀行が不可能というわけではありません。

一部の地方銀行には年金受給者向けの商品がありますが、対象年齢・資金使途・営業地域・年金受取口座の指定などの条件は商品ごとに異なります。利用中の銀行に相談する場合も、金利や審査日数を公式情報で確認してください。

地方銀行を検討する際の注意点

• 即日融資を希望する場合は注意
  銀行カードローンは審査や契約に時間がかかる商品があり、融資までの日数は商品ごとに異なります。警察庁データベース照会などの手続きもあるため、当日融資を前提にせず、公式の審査・融資時間を確認してください。
• 情報が少ない
  各銀行の公式サイトで貸付条件を細かく確認するか、直接電話や窓口で問い合わせる必要があります。
• 営業エリアが限定される
  その銀行の営業エリア内に居住または勤務していることが申込条件となります。

もし時間に余裕があり、普段から利用している地方銀行がある場合は、一度相談してみる価値はありますが、急いでいる場合は消費者金融の方が現実的な選択肢と言えるでしょう。

障害年金でも借りれるローンの申込条件

障害年金を受給している方でも、カードローンを利用できる可能性はあります。

障害年金を収入として扱うか、年金以外の収入を求めるかは金融機関ごとに異なります。老齢年金と同じ条件になるとは限らないため、申込条件や必要書類を確認してください。

審査の可否は金融機関の判断です。年齢上限、他社借入、信用情報、返済能力に加え、障害年金の受給状況を確認できる書類を求められる場合があります。

障害年金受給者がローンを申し込む際のポイント

• 年齢制限:
  各カードローン会社が定める年齢の上限（満69歳など）を満たしている必要があります。
• 収入条件:
  障害年金のみを対象とするか、年金以外の定期収入が必要かを商品ごとに確認する。
• 信用情報:
  他のローンと同様に、過去の延滞履歴など信用情報が重視されます。

「障害年金のみ」の収入で申し込みが可能かどうかは、金融機関によって対応が異なります。

大手消費者金融では「年金以外の安定収入」を条件とするところが多いため、申し込む前に公式サイトのQ&Aを確認したり、コールセンターに問い合わせたりすることをおすすめします。

公的な貸付制度も検討を

もし民間のカードローンの審査に通らない場合は、社会福祉協議会が運営する「生活福祉資金貸付制度」の利用も検討しましょう。

この制度は、低所得者や高齢者、障害者世帯の生活を支援するための公的な融資制度で、民間のローンよりも低い金利で借りられる場合があります。お住まいの市区町村の社会福祉協議会が相談窓口となっています。

年金受給者への即日融資に対応する金融機関

大手消費者金融カードローンの年齢制限と特徴

年金受給者が即日融資を検討する際、中心的な選択肢となるのが大手消費者金融です。

ここでは代表的なサービスの年齢制限と特徴を比較します。

サービス名	申込可能な年齢上限	年金収入のみ	融資スピード（最短）	確認ポイント
プロミス	満74歳以下	公式条件を確認	最短3分※	安定した収入が条件。申込時間や審査状況により変動
アコム	満72歳以下	年金以外の安定収入が必要	最短20分※	年金以外の収入と返済能力、審査条件を確認
レイク	満70歳以下	公式条件を確認	最短8分※	365日間無利息は初回・Web・契約額50万円以上などの条件付き
アイフル	満69歳以下	年金収入のみは対象外	最短9分※	年金以外の定期収入、返済能力、電話確認条件を確認
SMBCモビット	満74歳以下	年金収入のみは申込不可	最短15分※	年金以外の安定した定期収入が必要。Web完結にも条件あり

※上記の情報は確認時点のものです。最短時間や年齢・収入条件は変更される場合があるため、申込前に各公式サイトでご確認ください。
※表中の最短時間は申込手続き完了時点から計測した目安で、申込時間や審査状況などにより異なります。

大手消費者金融にはインターネット申込と即日融資に対応する商品がありますが、年金のみの扱い・年齢上限・審査時間は各社で異なります。ご自身の収入状況と返済計画に合う商品だけを公式情報で確認してから申し込みましょう。

ベルーナノーティスは「満80歳以下」までの申込が可能

数あるカードローンの中でも、ベルーナノーティスは特に高齢の年金受給者にとって有力な選択肢となり得ます。その最大の理由は、申込可能な年齢上限が満80歳以下と、業界内で非常に高く設定されている点です。

他の多くの消費者金融が69歳や74歳を上限としている中で、70代後半の方でも新規申込のチャンスがあるのは大きなメリットです。

ベルーナノーティスの主な特徴

高い年齢上限	満20歳以上80歳以下の方が申込対象です。
何度でも使える無利息期間	初めての利用と、完済後の再利用で14日間の無利息サービスが何度でも適用されます。
女性専用ダイヤル	女性オペレーターが対応する専用ダイヤルがあり、女性の方も安心して相談できます。
融資スピード	審査は最短30分、融資は最短24時間以内で対応可能です。

（参照：ベルーナノーティス公式サイト）

ベルーナノーティスは、公式の年齢案内で年収に年金を含めて説明しています。ただし、安定した収入があること、自社基準の審査を受けることが前提です。年金収入のみで必ず利用できるとは限らないため、年齢・収入・必要書類・最新の貸付条件を申込前に確認してください。

年齢上限が合う方にとって候補になり得ますが、年金のみで利用できるかは審査と個別条件によって決まります。無利息期間も適用条件を確認してから比較してください。

JAバンクの年金受給者向けローンについて

JAバンク（農協）でも、年金受給者向けのローン商品を取り扱っている場合があります。ただし、これらは一般的に消費者金融のカードローンのような「即日融資」を目的としたものではなく、特定の資金使途（リフォーム、自動車購入など）に対応する目的別ローンや、年金受給者を対象としたフリーローンであることが多いです。

JAバンクのローンの特徴

金利が比較的低い	消費者金融に比べて金利が低めに設定されている傾向があります。
組合員が対象	ローンを利用するには、原則としてその地域のJAの組合員（または準組合員）になる必要があります。
審査に時間がかかる	申し込みから融資実行までには日数がかかり、即日融資は基本的に困難です。
対面での手続きが中心	インターネットだけで完結することは少なく、窓口での相談や契約手続きが必要になることが多いです。

JAバンクのローンは、そのJAで年金を受け取っている方を対象に、金利優遇などの特典を設けている場合があります。

時間に余裕があり、低金利での借入を希望する場合には良い選択肢となり得ますが、急ぎでお金が必要な「即日融資」のニーズには応えられない可能性が高いことを理解しておく必要があります。

詳細な商品内容や利用条件は地域ごとのJAによって異なるため、お近くのJAバンクの窓口へ直接問い合わせてみましょう。

セブン銀行カードローンは年金受給者も対象？

セブン銀行カードローンは、原則としてセブン銀行の口座を持っている方を対象としたローンサービスです。申込から契約までスマートフォンアプリで完結でき、全国のセブン銀行ATMで手軽に借入・返済ができる利便性の高さが特徴です。

年金受給者の申込可否についてですが、セブン銀行カードローンの公式サイトによると、申込条件は「ご契約時の年齢が満20歳以上満70歳未満のお客さま」であり、「原則として、ご本人に安定した収入のあること」とされています。

（参照：セブン銀行カードローン公式サイト）

「安定した収入」の解釈に注意

「安定した収入」に年金が含まれるかどうかは、金融機関の審査基準によります。

一般的に銀行カードローンでは、年金に加えてパート・アルバイトなどの収入を求められるケースが多いです。

セブン銀行カードローンが年金収入のみで申込可能かどうかの明確な記載はないため、審査を受けてみないと確実なことは言えません。

また、銀行カードローンであるため、審査には時間がかかり、即日融資は難しいと考えられます。

すでにセブン銀行の口座を持っていて、時間に余裕がある場合には申込を検討する余地はありますが、急いでいる場合には消費者金融の方が適しているでしょう。

年金受給者が即日融資を受けるためのまとめ

• 年金受給者が即日融資を希望する場合の主な選択肢は消費者金融カードローン
• 銀行カードローンは審査に時間がかかり即日融資は難しい傾向にある
• カードローンを選ぶ際は年齢制限を最初に確認することが最も重要
• プロミスやSMBCモビットは満74歳までと年齢上限が比較的高め
• ベルーナノーティスは満80歳まで申込可能で高齢者にとって有力な選択肢
• 年金収入のみの可否は金融機関ごとに異なり、年金以外の収入を条件にする商品もある
• 年金収入のみで申込可能かは各社の公式サイトで必ず確認が必要
• 年金担保融資をうたう業者や、先に手数料を求める勧誘に注意
• 障害年金の扱いは金融機関ごとに異なり、申込条件と必要書類の確認が必要
• 必ず審査に通るカードローンは存在せず返済能力の審査が必ず行われる
• 審査通過のためには他社借入を減らし無理のない希望額で申し込むことが大切
• 初めて利用するならサービスが充実した大手消費者金融が安心
• JAバンクのローンは低金利だが組合員資格が必要で即日融資には不向き
• セブン銀行カードローンも年金受給者が申込可能だが即日融資は困難
• 困った場合は社会福祉協議会の生活福祉資金貸付制度も検討する

※申込手続き完了時点から計測した最短時間であり、申込時間や審査状況などにより異なります