毎月お金が足りない状態は、数日の節約だけでは立て直せません。
収入不足、固定費、返済、臨時支出を分け、赤字を生む場所から順番に直す必要があります。
まず3か月分の記録を集めると、節約で直る家計か、相談が必要な家計かを判断できます。
借入先も比較する必要がある場合は、カードローン比較ページに金利、融資時間、返済条件をまとめています。
| 赤字の型 | 確認する数字 | 最初の対応 |
|---|---|---|
| 収入不足 | 手取りと必需支出の差 | 給付、収入、住居費を確認 |
| 固定費過多 | 家賃、通信、保険 | 契約変更を比較 |
| 返済負担 | 月返済額と残高 | 無料相談を利用 |
| 臨時支出 | 年間行事費 | 毎月の予備費へ変更 |
| 消費者金融 | 融資スピード | 無利息期間 | 実質年率 | 申込み |
|---|---|---|---|---|
アイフル
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最短9分融資※1
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初めての方は最大30日間利息0円※4 | 3.0%〜18.0% | 詳細はこちら |
アコム
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最短20分※の融資
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ご契約の翌日から30日間 ※無利息サービス ※ アコムでのご契約がはじめてのお客さま | 2.4%〜17.9% | アコムの詳細はこちら |
レイク
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Webで最短8分融資も可能 ※1
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365日間（初回契約翌日から）※2 | 4.5%〜18.0% | 詳細はこちら |
【注意事項】
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【アイフルの注意事項】
※1 お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
※2 カードレス選択時でも、本人確認のための郵送が発生する場合がございます
※3 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
【アコムの注意事項】
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
【プロミスの注意事項】
※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※3 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。
【SMBCモビットの注意事項】
※1 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱いとなる場合があります。
※2 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。
【レイクの注意事項】
※1 Webで最短8分融資も可能。
21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。
一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※2 無利息について
365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み
三か月の記録で赤字の型を分ける
手取り、固定費、変動費、返済、臨時支出を月ごとに並べます。
総務省統計局の家計調査も、収入、支出、貯蓄、負債を分けて把握しています。調査の概要は家計調査で確認できます。
黒字月と赤字月の差が大きい項目を探してください。
毎月5万円不足しているのに、娯楽費が1万円しかないなら、娯楽費の全廃だけでは赤字は消えません。家賃、返済、収入の見直しが必要です。
| 記録項目 | 3か月で見る変化 |
|---|---|
| 手取り | 減収した月があるか |
| 固定費 | 毎月同額で重い項目があるか |
| 返済 | 返済後に生活費が残るか |
| 臨時支出 | 同じ季節に再発するか |
固定費は一度の変更で毎月の赤字を減らす
固定費は毎月発生するため、変更の効果が継続します。
ただし、保険や通信を急いで解約すると、違約金や必要な保障まで失う場合があります。解約日、残期間、代替手段、年間削減額を並べてから決めます。
J-FLECは、家計管理と生活設計を学ぶ資料を公開しています。収支を整理する項目は大人のためのお金と生活の知恵で確認できます。
一度の変更で月3,000円下がれば年間では36,000円です。月額ではなく年間額で比べると優先順位を決めやすくなります。
返済が残る家計は節約だけで直さない
返済をすると家賃や食費が払えず、再び借りる状態なら、節約より相談が先です。
金融庁は多重債務について、自治体、財務局、法テラスなどの相談窓口を案内しています。連絡先は多重債務相談窓口で確認できます。
家計を含む無料相談は日本クレジットカウンセリング協会、法的手続きの相談は法テラスの無料法律相談と費用立替制度で確認できます。
相談しただけで必ず債務整理になるわけではありません。残高、金利、返済日、滞納の有無を持参し、選択肢を比較します。
予備費を先取りして臨時支出を月額化する
年払い、冠婚葬祭、家電の故障は、月によっては臨時でも年間では起こり得る支出です。
年間12万円を見込むなら、毎月1万円を給料日に分けます。
- 過去1年の臨時支出を合計する
- 12で割って月額へ直す
- 給料日に別口座へ移す
- 使った翌月に予備費の額を見直す
家計改善支援では、家計表の作成、滞納解消、給付制度、債務相談との連携を行います。支援内容は各種相談窓口・融資・給付制度等で確認できます。
万年金欠に関するよくある質問
収入があるのにいつも金欠なのはなぜですか？
固定費が手取りに対して大きい、後払い残高を支出として数えていない、年払いを月割りしていない可能性があります。3か月分の明細を固定費、変動費、返済、臨時支出へ分け、黒字月との差を確認してください。
万年金欠は何か月で抜け出せますか？
期間は赤字額、契約の変更時期、返済残高によって異なります。最初の1か月で記録と契約確認を行い、3か月後に赤字が縮んだかを検証します。返済が重い場合は、期間を自己判断せず相談先と計画を作ります。
借金があると万年金欠から抜け出せませんか？
借金があっても、残高と返済条件を整理し、専門窓口へ相談することで立て直しの選択肢を検討できます。新たな借入で返済を続けると負担が増える場合があるため、家計と債務を一緒に確認することが重要です。
赤字を一つずつ消して予備費を作る
万年金欠から抜け出す最初の目標は、大きな貯蓄ではなく、翌月へ赤字を持ち越さない状態です。
- 3か月分の収入、支出、返済を分ける
- 赤字額を超えない対策だけで満足しない
- 返済で生活費が不足するなら無料相談を使う
- 年間支出は12で割って予備費へ移す
収支を毎日細かく記録できない人は、金欠を防ぐ家計管理アプリの選び方で続けやすい管理項目を確認できます。
