消費者金融を返済できないとき、最初に取るべき行動

消費者金融の返済ができないと分かったら、別会社から借りる前に、契約先へ連絡して返済必要額と入金可能日を伝えてください。 次に全債務と家計を一枚にまとめ、今月だけの不足か、今後も返済できない状態かを判断します。 返済の見込みが立たないなら、延滞を長引かせる前に無料相談窓口や法律専門家へつなぐことが必要です。

契約前の返済条件を確認する場合は、カードローンおすすめランキングで金利や毎月返済額を比較できます。

消費者金融	融資スピード	無利息期間	実質年率	申込み
アイフル	最短9分融資※1	初めての方は最大30日間利息0円※4	3.0%〜18.0%	詳細はこちら
アコム	最短20分※の融資	ご契約の翌日から30日間 ※無利息サービス ※ アコムでのご契約がはじめてのお客さま	2.4%〜17.9%	アコムの詳細はこちら
レイク	Webで最短8分融資も可能　※1	365日間（初回契約翌日から）※2	4.5%〜18.0%	詳細はこちら

【注意事項】

もっと見る 閉じる

【アイフルの注意事項】

※1 お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

※2 カードレス選択時でも、本人確認のための郵送が発生する場合がございます

※3 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

【アコムの注意事項】

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

【プロミスの注意事項】

※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※2 メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

※3 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。

【SMBCモビットの注意事項】

※1 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱いとなる場合があります。

※2 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。

【レイクの注意事項】

※1　Webで最短8分融資も可能。

21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。

一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

　

※2　無利息について

365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み

返済できないと分かった日に契約先へ連絡する

返済日を過ぎるまで待つより、払えないと分かった時点で公式窓口へ連絡します。 伝えるのは、返済期日、今払える額、次の収入日、今後の見込みです。

「払えません」だけで電話を終えてよいのでしょうか？ 契約先が状況を確認できるよう、現実に入金できる日と金額を具体的に伝える必要があります。 無理な日を約束して再び連絡を絶つより、家計から出した数字を伝えてください。

金融庁の貸金業法Q&Aも、返済の見込みが立たないまま新たに借りると多重債務に陥る可能性があると注意し、借入先や相談窓口への相談を案内しています。

別の借入れで返済日を先送りしない

A社の返済1万円をB社から借りれば、今月の入金はできます。 しかし元金は減らず、B社の利息と返済日が増えるため、翌月の不足が大きくなる。

たとえば毎月の返済合計が4万円で、家計から出せる額が2万円なら、2万円を新たに借りても構造的な赤字は残ります。 必要なのは新しい借入先ではなく、債務整理や支出調整を含む全体の見直しです。

金融庁の多重債務者対策の案内では、必要のない借入れをせず、返済額を計算し、契約内容を確認するよう呼びかけています。

借入先と家計を一枚の表にする

相談前に数字をそろえると、今月だけの問題か、返済条件を変えても解決しない問題かを判断しやすくなります。 明細が見つからない場合も、分かる範囲から書き始めればよい。

次に手取り収入から家賃、光熱費、食費、医療費などを引き、毎月継続して返せる額を出します。 一度だけ使える貯金や賞与を、恒常的な月収として扱ってはいけません。

信用情報には契約金額、貸付金額、残高、入金予定日、延滞等が登録されます。 登録項目はJICCの信用情報の内容で確認でき、必要なら本人開示で契約を整理できます。

今月だけの不足か継続的な返済不能かを分ける

次の給料で返済しても家賃や公共料金が払えないなら、単なる数日の遅れではありません。 返済条件を調整できても、元金と生活赤字の両方を減らせない場合は専門相談が必要です。

返済のために食事や治療を止める状態は、返済計画が成立していない合図です。 生活を維持しながら解決する方法を相談窓口と検討します。

病気や失業時は公的制度も同時に確認する

入院、休職、失業で収入が止まった場合、貸金業者への連絡だけでは生活費の不足を解決できません。 勤務先の傷病手当金、雇用保険、自治体の生活困窮相談、社会福祉協議会の制度など、該当する窓口を確認します。

では、公的給付が入るまで消費者金融でつないでもよいのでしょうか？ 給付の可否と入金日が確定していない段階で借りると、返済原資を確保できないまま債務が増えます。 先に自治体や勤務先へ確認し、契約先へ事情を伝えてください。

金融庁の多重債務の相談窓口一覧は、財務局、自治体、法テラス、日本貸金業協会、日本クレジットカウンセリング協会などを案内しています。

無料相談へ持っていく資料をそろえる

相談は、延滞が何か月も続いてからでなくてかまいません。 次回返済が難しい段階で予約し、次の資料を持っていきます。

1. 借入先、残高、金利、毎月返済額の一覧
2. 給与明細や年金通知など収入資料
3. 家賃、光熱費、保険料など固定費の明細
4. 督促状や裁判所から届いた書面
5. 通帳や家計表など毎月の収支が分かるもの

日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センターは、借入れや返済、債務整理の相談を受け付けています。 JCCOの多重債務ほっとラインでは、電話相談やカウンセリングを無料で行い、可能な場合は無料の任意整理も案内しています。

相談先ごとに対応範囲は異なるため、裁判所書面がある場合はその旨を最初に伝えます。

返済できないときのよくある質問

消費者金融は返済を待ってくれますか？

支払日の変更や分割に応じるかは、契約先と個別状況によって異なります。 待ってもらえると決めつけず、返済日前に公式窓口へ連絡し、払える日と金額を伝えてください。 合意できた内容と遅延損害金の扱いはメモに残します。

返済できないまま無視し続けると借金はなくなりますか？

無視しても元金、利息、遅延損害金は自動的になくなりません。 督促から一括請求、裁判所の手続、強制執行へ進む可能性があります。 時効は条件と手続が複雑なため、自分で判断せず専門家へ相談してください。

債務整理の相談をすると必ず自己破産になりますか？

相談しただけで手続が自動的に決まることはありません。 任意整理、個人再生、自己破産などから、債務額、収入、資産、希望に合う方法を検討します。 JCCOの相談窓口も、家計と債務整理方法の相談を受け付けています。

返済不能は新しい借入れではなく相談で止める

返済できないと分かった日の行動で、債務の増え方と選択肢が変わります。 契約先への連絡と家計の一覧化を同じ日に始めてください。

• 払えないと分かった時点で契約先へ返済日、金額、入金予定を伝える
• 別の借入れで返済すると元金と返済日が増える
• 全借入先と毎月の家計を一枚にまとめる
• 次の収入でも生活と返済が両立しないなら継続的な返済不能と考える
• 無料相談へ収入、支出、債務、督促書面を持参する

長く払っていない債務でも、時間だけで消えたと判断してはいけません。 消費者金融の借金の時効と起算点で、次に法的な条件を確認できます。