消費者金融は契約だけでも信用情報に載る。解約後に残る期間

消費者金融と契約したものの、一度も借りなかった場合でも、契約情報は信用情報へ登録されます。借入残高はゼロでも、申込みをした記録と利用枠を契約した記録は別に残るためです。

借りていなければ、審査では未契約と同じなのでしょうか？ すぐ解約すれば、申込みと契約の記録もすぐ消えるのでしょうか？ 申込み、契約、借入れ、解約の四段階を分けると、信用情報に何が載るかを整理できます。

主な会社の金利や契約条件は、カードローンおすすめランキングに整理しています。

たとえば、契約直後に借入残高が0円でも、利用枠を持つ契約が成立した事実は残ります。

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レイク	Webで最短8分融資も可能　※1	365日間（初回契約翌日から）※2	4.5%〜18.0%	詳細はこちら

【注意事項】

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【アイフルの注意事項】

※1 お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

※2 カードレス選択時でも、本人確認のための郵送が発生する場合がございます

※3 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

【アコムの注意事項】

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

【プロミスの注意事項】

※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※2 メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

※3 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。

【SMBCモビットの注意事項】

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※2 安定した収入がある方ならお申し込みが可能です。

【レイクの注意事項】

※1　Webで最短8分融資も可能。

21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。

一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

　

※2　無利息について

365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み

申込みと契約は借入れ前でも別々に記録される

申込み後、貸金業者が信用情報を照会すると申込情報が登録されます。その後に契約が成立すれば、実際に借りる前でも契約内容が登録されます。申込情報と契約情報は、登録される理由も期間も同じではありません。

JICCの信用情報の内容と登録期間では、申込情報に照会日や申込商品、契約内容に契約日、契約額、貸付額などを挙げています。CICが保有する信用情報も、申込み時の照会記録と契約後のクレジット情報を分けています。

借りていない契約も利用枠として残る

契約だけで借りていない場合、返済中の残高はありません。しかし、契約が続いていれば利用枠があり、再び申込みをしなくても借りられる状態の場合があります。JICCの登録項目でも、契約額や契約日と、貸付額や残高を分けています。

別のローンへ申し込むとき、その利用枠をどう評価するかは申込先によって異なります。未利用だから必ず影響しない、契約が一つあれば必ず不利になるとは断定できません。申込書が現在残高だけを尋ねるのか、利用枠や契約件数も尋ねるのかを読みます。

金融庁の貸金業法Q&Aは、貸金業者が指定信用情報機関を利用して総借入残高を把握し、返済能力を調べる仕組みを説明しています。残高ゼロと契約なしは同じではありませんが、総量規制の計算と各社審査での契約評価も同じではありません。

解約後も契約情報は所定期間残る

JICCの登録期間では、2019年10月1日以降の契約に関する契約内容や返済状況を、契約継続中と契約終了後5年以内登録します。申込情報は照会日から6か月以内であり、解約しても申込情報と契約情報が同時に消えるとは限りません。

包括契約などについては、残高ゼロのまま解約せず5年が経過した場合、または契約後に一度も借りず5年が経過した場合を、契約終了後5年が経過したものとみなす扱いも案内されています。契約日や商品区分で扱いが変わるため、数字だけを自分の契約へ当てはめないでください。

銀行などが会員となる全国銀行個人信用情報センターにも、ローンの契約内容や返済状況が登録されます。消費者金融の契約を確かめる場合は、契約書に記載された加盟信用情報機関を先に確認します。

不要な契約は解約し本人開示で状態を確かめる

借りる予定がない契約を残すかどうかは、利用可能枠の必要性と管理負担で判断します。解約すれば再び使うには新たな申込みが必要になる可能性がある一方、借り過ぎ防止には利用枠を閉じる方法が分かりやすいでしょう。

確認と手続きの順番は次のとおりです。

1. 会員ページや窓口で残高が本当にゼロか確認する
2. 借りる予定と生活予備費の確保方法を考える
3. 不要なら借入先へ解約方法と証明書の有無を確認する
4. 必要な時期に信用情報を本人開示する
5. 申込情報、契約額、残高、契約終了日を分けて読む
6. 事実と違う表示は登録元会社へ確認する

JICCでは本人による開示申込みを案内しています。開示報告書で分かるのは登録内容であり、次の審査に通るかどうかではありません。

契約だけした場合の信用情報に関するよくある質問

契約して一度も借りなくても信用情報に載りますか？

JICCの登録項目にあるとおり、契約が成立すれば契約日や契約額などの契約情報が載ります。借入残高はゼロでも、未契約と同じではありません。申込み時の照会記録も別に所定期間登録されます。

契約だけなら総量規制の借入残高に含まれますか？

金融庁の貸金業法Q&Aのとおり、総量規制は貸金業者からの借入残高を基に考えるため、未利用枠と実際の借入残高は同じではありません。ただし、利用枠を各社が審査でどう評価するかは別です。

契約した当日に解約すれば記録は消えますか？

当日に解約しても、正しく登録された申込情報や契約情報が直ちに消えるわけではありません。JICCの登録期間に沿って契約終了の状態が残り、所定期間後に抹消されます。反映時期は借入先や信用情報機関へ確認します。

カードやアプリを使わなければ自動解約になりますか？

利用しないだけで直ちに解約になるとは限りません。契約期間や自動更新、未利用契約の取扱いは契約内容によります。確実に契約を終えるなら、カードの廃棄やアプリ削除だけでなく、借入先の解約手続きを行ってください。

残高ゼロと未契約を同じにしない

契約だけで一度も借りていない場合も、申込情報と契約情報は信用情報へ登録されます。残高がないことと、利用枠の契約がないことを分けて確認してください。

• 申込情報と契約情報には別の登録項目と期間がある
• 契約後に借りていなくても利用枠は残り得る
• 解約しても契約情報がその日に消えるわけではない
• 未利用契約を審査でどう見るかは申込先ごとに異なる
• 不要な契約は正式に解約し、必要なら本人開示する

契約情報から家族や勤務先へ知られるのかが気になる場合は、消費者金融の借金が家族や会社に知られる経路で、信用情報と生活上の痕跡を分けて確認できます。