楽天銀行スーパーローンは最短即日融資！審査で在籍確認が無いって本当？

急な出費でお困りの際、楽天銀行の即日融資を検討されている方も多いのではないでしょうか。

しかし、楽天銀行スーパーローンの審査は甘いのか、それとも厳しいのか、楽天スーパーローンは在籍確認がなかったという口コミは本当なのか、多くの疑問が浮かびます。

また、楽天スーパーローンは審査落ちメールが早い、あるいは瞬殺されるといった声もあり、楽天銀行スーパーローンの審査や口コミが気になるところです。

在籍確認についても、楽天銀行スーパーローンは在籍確認があるのか、楽天スーパーローンは在籍確認がいつ行われるのか、もし電話がきた場合の言い訳はどうすればいいのか、職場や家族にバレる心配はないのか、不安は尽きません。

この記事では、楽天銀行スーパーローンで即日融資を受けるための条件、楽天銀行スーパーローンはダイヤモンド会員だと優遇されるのか、申し込みだけする場合のデメリット、本審査で落ちたケース、さらには効率的な繰り上げ返済の方法まで、あなたの疑問を徹底的に解消します。

楽天銀行スーパーローンで即日融資を受けるための完全ガイド

楽天銀行スーパーローンの即日融資は可能？

結論から言うと、楽天銀行スーパーローンは即日融資に対応していません。公式サイトにも記載がある通り、審査結果の通知は最短当日ですが、実際の融資は最短でも翌営業日となります。

これは、2018年以降、銀行カードローンでは審査の過程で警察庁のデータベースへの照会が義務付けられ、その回答に時間がかかるようになったためです。このプロセスにより、物理的に即日の融資実行が困難になっています。

ただし、「即日振込」という点では可能性が残されています。すでに楽天銀行スーパーローンの契約が完了している場合は、会員専用サイト「メンバーズデスク」から手続きを行うことで、原則として24時間365日、即時に自分の口座へ振り込みをしてもらうことが可能です。

特に、振込先を楽天銀行口座に指定している場合は、メンテナンス時間を除き、いつでも即時に入金が反映されます。

即日融資と即日振込の違い

• 即日融資：申し込みをしたその日のうちに、審査から契約、借入まで全てが完了すること。
• 即日振込：すでに契約済みのカードローンで、借入の手続きをしてからその日のうちに口座へ着金すること。

これから申し込む方がその日のうちにお金を借りることはできませんが、あらかじめ契約だけ済ませておけば、いざという時に即日振込で対応できるというわけです。

即日融資を受けるためのコツ

楽天銀行スーパーローンで「最短翌日」の融資を実現するためには、申し込みから審査、契約までをいかにスムーズに進めるかが鍵となります。以下に、融資までの時間を短縮するための6つの重要なコツを解説します。

① 楽天銀行の口座を事前に開設しておく

最も重要なポイントは、申し込み前に楽天銀行の普通預金口座を開設しておくことです。融資金の振込先を楽天銀行口座に指定することで、24時間365日、即時振込サービスの対象となり、契約完了後すぐに借入が可能になります。他行口座を指定した場合、銀行の営業時間やシステム対応状況によっては、着金が翌営業日以降にずれ込む可能性があります。

② 平日の午前中に申し込みを完了させる

楽天銀行スーパーローンの審査対応時間は平日の9時～19時半頃です。土日祝日は審査業務を行っていないため、金曜の午後や週末に申し込むと、審査の開始が翌週の月曜日以降になってしまいます。最短融資を目指すなら、審査時間を十分に確保できる平日の午前中、できれば朝一番に申し込みを完了させることが理想的です。

③ 必要書類を不備なく準備する

申し込み後に書類の不備が見つかると、再提出のために時間がかかり、審査が大幅に遅れる原因となります。事前に必要な書類を確認し、鮮明な画像を準備しておきましょう。

必要書類	詳細
本人確認書類	運転免許証、パスポート、健康保険証、住民票の写しなど。記載されている住所が現住所と一致しているか必ず確認してください。
収入証明書類	源泉徴収票、課税証明書、確定申告書など。利用限度額が50万円を超える場合に原則必要ですが、50万円以下でも提出を求められることがあるため、念のため準備しておくとスムーズです。

④ 希望借入額は必要最低限にする

希望する借入額が高額になるほど、銀行側の審査は慎重になります。申込者の返済能力をより詳細に確認する必要があるため、審査に時間がかかる傾向があります。急いでいる場合は、本当に必要な最低限の金額で申し込むことで、審査プロセスが迅速に進む可能性が高まります。

⑤ 申込内容を正確に入力する

勤務先の情報（会社名、住所、電話番号）や年収、他社からの借入状況など、申込フォームに入力する情報は、一字一句間違えのないように正確に記入してください。特に連絡先情報に誤りがあると、在籍確認や本人確認の連絡が取れず、審査がストップしてしまいます。送信前に必ず見直しを行いましょう。

⑥ 在籍確認に備える

審査の最終段階で行われる勤務先への在籍確認の電話にスムーズに対応できるよう、準備しておくことも大切です。自分が電話に出られる時間帯をあらかじめ把握しておいたり、会社の代表電話番号だけでなく、所属部署の直通番号が分かっていればそちらを記入したりすると、より確実です。詳細は後の見出しで詳しく解説します。

楽天銀行ダイヤモンド会員は即日融資可能？審査や金利が優遇される？

楽天銀行スーパーローンは、楽天グループのサービスであるため、楽天会員のランクに応じた審査優遇が受けられるという大きな特徴があります。

公式サイトにも「楽天会員ランクに応じて審査の優遇あり！」と明記されています。楽天の会員ランクは、レギュラーからシルバー、ゴールド、プラチナ、そして最上位のダイヤモンドまで5段階あり、楽天サービスの利用頻度や獲得ポイント数によって決まります。

特に、長期間にわたってダイヤモンド会員を維持しているような優良な顧客は、楽天グループ内での利用実績が豊富であると判断され、審査において有利に働く可能性が高いと考えられます。これは、返済能力を判断する上でのポジティブな材料となるためです。

注意点：優遇は確約ではない

ただし、重要なのは、これが「必ず審査に通る」「必ず金利が低くなる」ということを保証するものではないという点です。審査優遇はあくまで判断材料の一つであり、最終的な審査結果は、申込者の信用情報（過去の延滞履歴など）や年収、他社での借入状況などを総合的に評価して決定されます。ダイヤモンド会員であっても、信用情報に問題があれば審査に通らないケースは十分にあり得ます。

結論として、楽天のダイヤモンド会員であることは審査においてプラスに働く可能性はありますが、それだけで即日融資が確約されたり、審査通過が保証されたりするわけではないと理解しておく必要があります。

楽天スーパーローンのメリットとデメリットは？

楽天銀行スーパーローンを検討する上で、メリットとデメリットを正しく理解しておくことは非常に重要です。客観的な視点から、主なポイントを整理しました。

メリット

項目	内容
金利が銀行カードローンとして標準的	金利は年1.9%～14.5%と、消費者金融と比較して上限金利が低めに設定されています。特に高額の借入を検討している場合、金利の差は総返済額に大きく影響します。
楽天会員は審査で優遇される可能性がある	前述の通り、楽天会員ランクが高いほど審査で有利になる可能性があります。楽天のサービスを日頃から利用している方にとっては大きなメリットです。
入会金・年会費が無料	契約しているだけで費用が発生することはありません。いざという時のためにお守り代わりに「申し込みだけ」しておくという使い方も可能です。
提携ATMの利用手数料が無料	コンビニATM（セブン銀行、ローソン銀行、イーネット）やメガバンクのATMなど、全国約100,000台の提携ATMでの借入・返済手数料が原則無料です。

デメリット

項目	内容
即日融資は不可	繰り返しになりますが、融資は最短でも翌営業日となり、即日での借入には対応していません。今日中にお金が必要な方には不向きです。
土日祝日は審査を行っていない	週末や祝日に申し込んだ場合、審査結果の連絡は翌営業日以降となります。急いでいる場合は申込のタイミングに注意が必要です。
返済方式が残高スライドリボルビング方式	月々の返済額は借入残高に応じて変動し、残高が少ないと毎月の返済額も少なくなります（例：10万円以下なら月々2,000円）。返済しやすい反面、返済期間が長引き、総支払利息が増えやすい点には注意が必要です。計画的な繰り上げ返済が重要になります。
「申し込みだけ」でも信用情報に記録される	カードローンに申し込んだ事実は、信用情報機関に記録されます。短期間に複数のローンに申し込むと「申し込みブラック」と判断され、他のローン審査に影響が出る可能性があるため、「申し込みだけ」を複数社で行うのは避けるべきです。

楽天スーパーローンがやばいと言われる理由

インターネット上などで「楽天銀行スーパーローンはやばい」という言葉を見かけることがありますが、これはいくつかの側面から言われている可能性があります。決して違法な金融商品などではなく、れっきとした銀行のカードローンですが、利用者が注意すべき点を誤解して「やばい」と表現されているケースが考えられます。

① 返済がなかなか終わらないと感じるケース

最も大きな理由として考えられるのが、「残高スライドリボルビング返済方式」の特性です。借入残高が10万円以下になると毎月の最低返済額は2,000円になります。

この2,000円には利息も含まれるため、元金が減るペースは非常にゆっくりです。最低返済額だけを払い続けていると、完済までの期間が長期化し、結果的に支払う利息の総額が大きくなってしまう可能性があります。この仕組みを理解せずに利用すると、「返しても返しても終わらない」と感じ、「やばい」という感想につながることがあります。

対策：余裕がある月には、最低返済額に上乗せして「繰り上げ返済」を積極的に行うことが重要です。繰り上げ返済した分は全て元金の返済に充てられるため、効率的に残高を減らし、支払う利息を節約できます。

② 審査が厳しいと感じるケース

楽天銀行スーパーローンは銀行カードローンであり、消費者金融と比較すると一般的に審査基準は厳しい傾向にあります。そのため、審査に通らなかった人が「審査が厳しくてやばい」という口コミを投稿することがあります。しかし、これは楽天銀行に限った話ではなく、銀行カードローン全般に言えることです。

③ 安易な借入による多重債務

これはどのカードローンにも共通するリスクですが、ATMなどで手軽に借入ができるため、つい自分の返済能力を超えて借りすぎてしまう可能性があります。計画性のない利用が続けば、多重債務に陥る危険性があり、その結果として「カードローンはこわい、やばい」というイメージにつながります。

これらの理由から、「やばい」という言葉は商品の危険性を示すものではなく、利用者がその特性を理解し、計画的に利用する必要があることを示唆していると捉えるのが適切です。

楽天銀行スーパーローンの即日融資の審査ガイド

楽天スーパーローンは在籍確認がなかった？

「楽天スーパーローンは在籍確認がなかった」という口コミや体験談を見かけることがありますが、これには注意が必要です。楽天銀行の公式サイトでは、審査の過程で勤務先へ電話連絡を行うことを明記しています。

公式サイトの記載
「※ご勤務先の在籍確認および、お客さまへのご契約内容の確認のためお電話させていただきます。」
（参照：楽天銀行公式サイト）

このことから、原則として電話による在籍確認は必須であると理解しておくべきです。ではなぜ「在籍確認がなかった」という声が存在するのでしょうか。考えられる理由は以下の通りです。

• 本人が電話に出ず、気づかないうちに完了していた
  在籍確認は、必ずしも申込者本人が電話に出る必要はありません。同僚が「〇〇（申込者）はただいま席を外しております」と対応しただけでも、その会社に在籍していることが確認できるため、それで完了となります。この場合、本人は電話があったこと自体を知らない可能性があります。
• 書類提出で代替された（例外的なケース）
  非常に稀なケースですが、申込者の勤務先が明確に証明できる社会保険証や給与明細などの書類が提出されており、銀行側が電話確認は不要と判断する可能性もゼロではありません。しかし、これはあくまで例外的な対応であり、基本的には電話確認があると考えるのが無難です。

結論として、「在籍確認がなかった」という情報を鵜呑みにせず、審査の一環として必ず勤務先に電話がかかってくるという前提で準備を進めましょう。

在籍確認はいつ？電話がきた時の言い訳

在籍確認の電話は、カードローンの利用を職場に知られたくない方にとっては最も気になるポイントの一つです。いつ、どのように電話がかかってくるのか、そして万が一何か聞かれた場合にどう答えれば良いのかを解説します。

在籍確認のタイミング

在籍確認の電話は、申込情報に基づいた審査が進み、最終段階で行われることが一般的です。具体的な時間帯は以下の通りです。

• 時間帯：審査対応時間である平日の9時～20時頃の間
• タイミング：申込後、審査結果の連絡が来る前

土日祝日は審査業務を行っていないため、在籍確認の電話もありません。もし電話に対応できる時間帯に希望がある場合は、申込後に楽天銀行カードセンターに相談してみることで、ある程度の時間帯を指定できる可能性があります。

電話のかけ方と内容

楽天銀行はプライバシーに最大限配慮して電話をかけてくれます。

• 発信者：担当者の個人名でかかってきます。「楽天銀行です」と名乗ることはありません。
• 電話番号：非通知設定でかかってくるため、着信履歴から楽天銀行だとバレる心配もありません。

電話の内容は非常にシンプルで、「〇〇（担当者個人名）と申しますが、〇〇（申込者名）様はいらっしゃいますでしょうか？」といった形です。本人が出れば、簡単な本人確認（生年月日など）をして終了。他の人が出た場合も、在籍が確認できればそれで完了です。

有効な「言い訳」の準備

もし同僚から「〇〇さんから電話があったよ」と聞かれた場合に備え、自然な言い訳を準備しておくと安心です。

在籍確認の言い訳の例

• 「新しくクレジットカードを作ったので、その本人確認の電話だと思います。」（最も一般的で自然な言い訳です）
• 「銀行でやっているキャンペーンに申し込んだので、その確認かもしれません。」
• 「車のローン（や他の目的ローン）の仮審査を申し込んだので、その連絡ですね。」

このように、カードローン以外の用件を伝えておけば、怪しまれる可能性は低いでしょう。

楽天銀行スーパーローンは職場や家族にバレるのか？

カードローンの利用を検討する際、職場や家族に知られてしまうのではないかという不安はつきものです。楽天銀行スーパーローンでは、プライバシー保護の観点から、利用が周囲にバレにくいよう配慮されています。

職場にバレる可能性と対策

職場にバレる可能性があるとすれば、それは前述の「在籍確認」の電話がきっかけです。しかし、これまで解説した通り、電話は担当者の個人名でかかってくるため、それだけでカードローンの申し込みだと特定される可能性は極めて低いです。言い訳を準備しておけば、まず問題ないでしょう。

在籍確認の電話がどうしても不安な方は、原則として電話連絡なしを公言している消費者金融を検討するのも一つの方法です。ただし、金利が銀行カードローンより高くなる傾向がある点には注意が必要です。

家族にバレる可能性と対策

家族にバレる主な原因は、自宅への郵送物です。楽天銀行スーパーローンでは、契約後にローンカードや利用明細書が郵送される可能性があります。

対策①：ローンカードの受け取り

ローンカードは本人限定受取郵便などで送られてくるため、家族が勝手に開封することはできません。受け取り時に本人確認が必要なため、自分が在宅している時間帯に受け取るようにしましょう。

対策②：WEB完結とWEB明細の利用

最も効果的な対策は、申し込みをWEBで完結させ、利用明細の受け取り方法を「WEB明細（メンバーズデスクで確認）」に設定することです。これにより、自宅への郵送物を原則的になくすことができます。借入や返済も、メンバーズデスクからの振込やATMを利用すれば、郵送物に頼る必要はありません。

これらの対策を講じることで、職場や家族に知られるリスクを大幅に低減させることが可能です。

楽天銀行スーパーローンの審査の口コミと流れ

実際に楽天銀行スーパーローンを利用した人たちの声や、申し込みから融資までの具体的な流れを把握しておくことで、安心して手続きを進めることができます。

審査に関する口コミの傾向

様々な口コミサイトやSNSでの評判をまとめると、以下のような傾向が見られます。

• 審査スピードについて
  「申し込みから審査結果の連絡までが早かった」という声がある一方で、「思ったより時間がかかった」という声も見られます。これは申込のタイミング（平日午前か、週末か）や、個人の審査状況によって大きく左右されるためです。
• 楽天ユーザーの優位性
  「楽天のヘビーユーザーだったからか、スムーズに審査に通った」という口コミは多く見られます。やはり楽天会員ランクは審査に影響している可能性が高いようです。
• 手続きの簡便さ
  「申し込みがスマホアプリで完結して楽だった」「必要書類の提出もアプリからで簡単だった」など、手続きの手軽さを評価する声が目立ちます。

申し込みから融資までの流れ（ステップ）

具体的な手続きは、以下の5つのステップで進みます。

1. 公式サイトから申し込み
   パソコンやスマートフォンから24時間いつでも申し込み可能です。申込フォームに必要事項を正確に入力します。
2. 審査開始・在籍確認
   入力情報と信用情報機関の情報を基に審査が開始されます。審査の最終段階で、勤務先への在籍確認の電話が行われます。
3. 審査結果の通知
   審査結果は、登録したメールアドレスに送られてきます。迷惑メールフォルダに入らないよう設定を確認しておきましょう。
4. 契約内容の確認と書類提出
   審査に通過すると、契約内容の確認のための電話がかかってきます。その後、楽天銀行アプリなどを使って本人確認書類や収入証明書類を提出します。
5. ローンカード発行・融資実行
   契約手続きが完了すると、ローンカードが発行・郵送されます。契約完了後、メンバーズデスクから振込融資を依頼すれば、カード到着前でも借入が可能です。

契約内容の確認電話は、フリーダイヤル「0120-988-411」からかかってきます。知らない番号からの着信を拒否する設定にしている場合は、一時的に解除しておく必要があります。

審査は甘い？審査が通る年収はいくらが目安？

「楽天銀行スーパーローンの審査は甘いのか」という点は多くの方が気にするポイントですが、結論から言うと「審査は甘くない」というのが実情です。これは楽天銀行に限らず、全ての銀行カードローンに共通しています。

銀行は貸金業法ではなく銀行法に基づいて運営されており、過剰な貸し付けを防ぐための厳格な審査体制が求められています。審査では、申込者の「返済能力」が多角的に評価されます。

審査で重視されるポイント

• 安定した収入
  最も重要なのは、毎月安定した収入があることです。年収の金額そのものよりも、継続して収入を得ているかが重視されます。そのため、勤続年数が長い正社員などは評価が高くなる傾向があります。パート・アルバイトの方でも、安定収入があれば申し込みは可能です。
• 信用情報
  過去のクレジットカードやローンの利用履歴が記録されている「信用情報」は非常に重要です。過去に延滞を繰り返していたり、債務整理の履歴があったりすると、審査通過は極めて困難になります。
• 他社からの借入状況
  すでに他社から多くの借入がある場合、総量規制（年収の3分の1までしか借りられないルール）には直接該当しませんが、銀行も独自の基準で返済能力を判断するため、借入件数や金額が多いと審査に通りにくくなります。

審査通過に必要な年収の目安

楽天銀行は、審査通過に必要となる具体的な年収の基準を公表していません。前述の通り、金額の大小よりも「安定性」が重視されるため、「年収〇〇万円以上ないと通らない」という明確なラインはありません。

例えば、年収200万円のパートの方でも、勤続年数が長く他に借入がなければ審査に通る可能性はありますし、逆に年収600万円あっても、他社借入が多ければ審査に落ちることもあります。自分の収入と支出のバランスを見直し、無理のない範囲での借入を申し込むことが大切です。

審査落ちメールが早い？審査で瞬殺される理由

「申し込み後すぐに審査落ちのメールが届いた」「瞬殺された」という口コミを見かけることがあります。審査結果が早くわかるのは利用者にとってメリットでもありますが、すぐに否決の連絡が来ると不安になるかもしれません。これには明確な理由があります。

カードローンの審査は、まず申込者の情報を基にした「スコアリングシステム」による自動審査が行われます。この段階で、審査通過の最低基準を満たしていないと判断されると、人の手による詳細な審査に進む前に、システムが自動的に否決の判断を下します。これが「瞬殺」の正体です。

審査で瞬殺される主な理由

1. 申込条件を満たしていない
   年齢（満20歳以上62歳以下など）や、安定収入の有無といった基本的な申込条件を満たしていない場合。
2. 信用情報に重大な問題がある（ブラックリスト状態）
   過去に長期延滞や自己破産などの金融事故を起こしている場合、信用情報機関にその情報が登録されており、この時点でほぼ確実に審査には通りません。
3. 申込内容に虚偽や重大な不備がある
   年収を大幅に偽ったり、勤務先情報を偽ったりした場合、信用情報との照合ですぐに発覚し、審査落ちの原因となります。入力ミスも同様です。
4. 他社からの借入が過剰である
   借入件数が4社以上ある、または年収に対する借入総額の割合が著しく高い場合、返済能力がないと判断されやすくなります。
5. 短期間に複数のローンに申し込んでいる（申し込みブラック）
   1ヶ月以内に3社以上のカードローンに申し込んでいると、お金に非常に困っていると見なされ、警戒されて審査に通りにくくなります。

審査に落ちた場合、その理由は開示されません。もし審査落ちしてしまった場合は、上記のいずれかの理由に該当していないかを確認し、最低でも6ヶ月は期間を空けてから、自身の信用状況を改善した上で再度申し込むことをお勧めします。信用情報は、CICやJICCといった信用情報機関で本人開示請求を行うことで確認できます。

楽天銀行で即日融資を受けるためのまとめ

• 楽天銀行スーパーローンの融資は最短で翌営業日となり即日融資には非対応
• すでに契約済みならメンバーズデスクから24時間即時振込が可能
• 最短融資の鍵は平日の午前中に申し込みを完了させること
• 申込前に楽天銀行の口座を開設しておくと手続きが非常にスムーズになる
• 必要書類（本人確認・収入証明）は不備がないように事前に準備しておく
• 希望借入額は必要最低限に抑える方が審査が迅速に進む傾向がある
• 楽天会員、特にダイヤモンド会員は審査で優遇される可能性があるが確実ではない
• 審査は甘くなく安定した収入と良好な信用情報が重視される
• 在籍確認は原則として個人名・非通知で勤務先に電話が来る
• 在籍確認の電話は本人が出なくても同僚の対応で完了する場合がある
• 在籍確認の言い訳として「クレジットカードの作成」が最も自然でおすすめ
• 郵送物はWEB明細の設定で原則なくすことができ家族にバレるリスクを減らせる
• 審査落ちメールが早いのはスコアリングシステムで初期段階で判断されるため
• 信用情報に問題があったり申込条件を満たしていないと瞬殺の可能性が高い
• 返済方式の特性を理解し計画的な繰り上げ返済を心がけることが重要