収入証明書不要のおすすめカードローン5選｜50万円以下の申込みが必須？

急な出費で、即日融資が可能で収入証明書不要のカードローンを探していませんか？

収入証明書なしで借金はできますか？という疑問や、50万以下の借入なら収入証明は不要？といった具体的な条件について知りたい方も多いでしょう。

この記事では、収入証明書がなくても借りれる金額はいくらなのか、また収入証明書がない場合、どうすればいいですか？という対処法まで詳しく解説します。

銀行カードローンにおける収入証明書不要の借入や、収入証明書不要のフリーローン、さらには中小消費者金融で収入証明書不要のサービスは存在するのか、といった幅広い選択肢を網羅。

ジャパンネット銀行（現：PayPay銀行）の収入証明書不要キャッシングや、18歳・19歳の借り入れに関する注意点にも触れます。

200万円まで収入証明書不要、あるいは300万円まで収入証明書不要といった高額融資の実現可能性についても、正確な情報をお届けします。

即日融資で収入証明書不要になる条件とは

収入証明書なしで借金はできますか？

はい、条件を満たせば収入証明書を提出せずに借金（借入）をすることは可能です。多くの消費者金融や銀行カードローンでは、特定の条件下で収入証明書の提出を省略できる仕組みを設けています。

これは、貸金業法という法律で定められたルールに基づいています。

具体的には、「個人の顧客と貸付に係る契約を締結しようとする場合には、顧客の資力を調査しなければならない」と定められていますが、少額の借入など特定のケースでは、提出書類が簡略化されることがあります。
（参照：e-Gov法令検索 貸金業法 第十三条）

ポイント

収入証明書なしでの借入は、法律で定められた範囲内で認められています。ただし、これは「誰でも無条件で借りられる」という意味ではなく、金融機関は信用情報などを基に返済能力を厳しく審査します。

したがって、「収入証明書が不要＝審査が甘い」というわけでは決してありません。提出が不要な場合でも、申込情報や信用情報に基づいて総合的な審査が行われることを理解しておく必要があります。

50万以下なら収入証明は不要？

多くの場合、借入希望額が50万円以下であれば、収入証明書の提出は原則不要とされています。これは、貸金業法で収入証明書の提出が義務付けられる基準が明確に定められているためです。

収入証明書の提出が必須となる2つのケース

以下のいずれかに該当する場合、貸金業者は申込者から収入を証明する書類の提出を受けることが法律で義務付けられています。

1. ある貸金業者から50万円を超えて借り入れる場合
2. 他の貸金業者からの借入残高と合わせて、合計100万円を超えて借り入れる場合

（参照：日本貸金業協会 総量規制について）

例えば、A社から新たに60万円を借りる場合は、収入証明書が必要です。また、すでにB社から80万円の借入がある人が、A社から新たに30万円を借りる場合、借入希望額は50万円以下ですが合計が110万円となるため、この場合も収入証明書の提出が求められます。

注意点

上記の条件を満たしていても、審査の過程で金融機関が必要と判断した場合は、収入証明書の提出を求められることがあります。例えば、勤続年数が短い、自営業者である、申込情報に確認が必要な点があるなどのケースが考えられます。「原則不要」は「絶対に不要」ではないことを覚えておきましょう。

収入証明書がなくても借りれる金額とは

収入証明書なしで借りられる具体的な金額の上限は、前述の貸金業法のルールによって決まります。

原則として、1社からの借入であれば50万円まで、複数の貸金業者からの借入がある場合は、その合計額が100万円に達するまでが、収入証明書不要で借りられる金額の目安となります。

ただし、この金額はあくまで「収入証明書の提出が不要な上限」であり、「誰でもその金額まで必ず借りられる」というわけではありません。実際の借入可能額は、総量規制というもう一つの重要なルールと、各金融機関の審査によって決まります。

豆知識：総量規制とは？

総量規制（そうりょうきせい）とは、貸金業者（消費者金融など）からの借入を、原則として年収の3分の1までに制限する法律上のルールです。

これは、個人の過剰な借入を防ぎ、多重債務問題を防止することを目的としています。
（参照：金融庁 貸金業法Q&A）

例えば、年収300万円の人は、貸金業者から合計で100万円までしか借りることができません。収入証明書が不要な場合でも、この総量規制は適用されます。

金融機関は、申込時に申告された年収と信用情報を基に、総量規制の範囲内で、かつ申込者の返済能力に見合った利用限度額を設定します。そのため、収入証明書が不要な申込であっても、希望した50万円が満額承認されるとは限らないのです。

収入証明書がない場合の対処法

収入証明書の提出を求められたものの、すぐに手元に用意できない場合、いくつかの対処法が考えられます。

1. 書類を再発行する

紛失してしまった場合は、勤務先や役所で再発行手続きを行いましょう。主な収入証明書と取得方法は以下の通りです。

書類の種類	主な取得場所	備考
源泉徴収票	勤務先の経理・人事担当部署	通常、依頼すれば再発行してもらえます。
給与明細書	勤務先の経理・人事担当部署	直近2ヶ月分などを求められることが多いです。
所得証明書（課税証明書）	市区町村の役所・役場	窓口や郵送、コンビニ交付サービスで取得できます。
確定申告書	税務署（控えを保管）	控えを紛失した場合は税務署で開示請求が可能です。

2. 借入希望額を50万円以下に下げる

もし借入希望額が50万円を超えているために提出を求められているのであれば、希望額を50万円以下に引き下げて再申し込みすることで、収入証明書が不要になる可能性があります。ただし、他社借入と合わせて100万円を超える場合はこの方法は使えません。

3. マイナンバーカードで所得情報を提出する

一部の大手消費者金融では、マイナンバーカードを利用して収入情報をオンラインで提出できるサービスを提供しています。これを利用すれば、書類を別途用意する手間が省けます。

例えば、アコムやプロミス、アイフルでは、マイナポータルとの連携により、確定申告情報や年金情報などをオンラインで提出する仕組みが導入されています。これにより、ペーパーレスで手続きを完結させることが可能です。

収入証明書なしで18歳・19歳が借り入れすることは可能？

結論から言うと、18歳や19歳の方が収入証明書なしで借り入れを行うことは非常に難しいのが現状です。

2022年4月の民法改正により成年年齢が18歳に引き下げられ、18歳・19歳でも親の同意なしにローン契約が可能になりました。しかし、金融機関は若年層への貸付に対して、より慎重な審査を行っています。

若年層への貸付に関する注意

日本貸金業協会は、若年層への貸付について「返済能力の調査をより慎重に行う」との見解を示しており、多くの金融機関では借入額にかかわらず収入証明書の提出を必須条件としています。

例えば、プロミスでは18歳から申込可能ですが、公式サイトには「お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります」と明記されています。これは、収入が不安定なケースが多い若年層の返済能力を正確に把握するための措置です。

したがって、18歳・19歳の方がカードローンを利用する場合は、アルバイトなどの安定した収入があることを前提に、給与明細書などの収入証明書を必ず準備する必要があると考えておきましょう。

即日融資で収入証明書不要なカードローン

収入証明書不要で借入できる金融機関

「即日融資」と「収入証明書不要（条件付き）」の両方を満たす可能性が最も高いのは、大手の消費者金融です。審査スピードが速く、Web完結で手続きできるサービスが充実しています。ここでは代表的な5社を紹介します。

アイフル

アイフルは審査時間が最短18分と非常にスピーディーなのが特徴です（※1）。Web申込なら原則として郵送物や勤務先への在籍確認の電話がないため、プライバシーを重視する方にも選ばれています。初めての利用であれば最大30日間の無利息サービスも利用可能です。

（※1.お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。）

プロミス

プロミスはWeb申込の場合、最短3分での融資が可能と業界トップクラスのスピードを誇ります（※）。また、初めての利用者は、初回借入日の翌日から30日間無利息になるサービスがあり、短期の借入に有利です。アプリローンも便利で、カードレスでの取引がスムーズに行えます。

（※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。）

アコム

テレビCMでも知名度の高いアコムは、最短20分での融資に対応しています（※1）。全国に設置されている自動契約機（むじんくん）を利用すれば、その場でカード発行まで完了できるため、Web操作が苦手な方でも安心です。三菱UFJフィナンシャル・グループの一員である信頼感も魅力の一つです。

（※1：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。）

レイク

レイクの最大の特徴は、選べる無利息期間です。Web申込限定で「60日間無利息」または「借入額のうち5万円まで180日間無利息」から選択できます（※）。特に少額の借入を長期間利用する可能性がある場合にメリットが大きくなります。審査結果は最短15秒で表示され、融資までの時間も最短25分と迅速です。

（※Web申込みの場合。各無利息期間には条件があります。）

SMBCモビット

SMBCモビットは、Web完結申込であれば原則として電話連絡や郵送物がないのが特徴です。審査時間は最短15分（※月～金19時まで申し込み）で、三井住友銀行ATMを手数料無料で利用できるなど、利便性も高い評価を得ています。SMBCグループとしての安心感もあります。

金融機関	最短融資時間	無利息期間	特徴
アイフル	最短18分	最大30日間	原則、電話連絡・郵送物なし。
プロミス	最短3分	最大30日間	業界最速クラスの融資スピード。
アコム	最短20分	最大30日間	自動契約機の利便性が高い。
レイク	最短25分	最大180日間	選べる無利息期間が魅力。
SMBCモビット	最短15分	なし	Web完結なら原則電話連絡なし。

※上記の融資時間や条件は申込状況や審査によって変動する場合があります。最新の情報は必ず各公式サイトでご確認ください。

銀行カードローンとフリーローンは不要？

銀行カードローンやフリーローンでも、収入証明書が不要になるケースはありますが、消費者金融とは少し事情が異なる場合があります。

銀行カードローン

銀行カードローンは消費者金融が対象となる「総量規制」の対象外です。しかし、銀行業界では過剰貸付を抑制するための自主規制を強化しており、収入証明書の提出基準を消費者金融よりも厳しく設定している傾向があります。

例えば、利用限度額が50万円以下であっても提出を求められたり、そもそも収入証明書不要で申し込める上限額がより低く設定されていたりする場合があります。一般的に、銀行カードローンは金利が低い分、審査はより慎重に行われると認識しておきましょう。

収入証明書不要 フリーローン

フリーローンは、カードローンのように利用限度額内で繰り返し借入・返済するのではなく、最初にまとまった金額を一度だけ借り入れ、その後は返済のみを行う形式のローンです。こちらも、金融機関の方針や借入希望額によって収入証明書の要否が決まります。

少額の借入であれば不要な場合もありますが、数十万円以上のまとまった融資となることが多いため、基本的には返済能力を証明する収入証明書の提出が必要になるケースが一般的です。

中小消費者金融の収入証明書不要事情

中小消費者金融は、大手消費者金融の審査に通らなかった人でも柔軟に対応してくれる可能性がある一方で、収入証明書の取り扱いについては注意が必要です。

独自の審査基準を持つ中小消費者金融は、申込者一人ひとりの状況をより丁寧に審査する傾向があります。そのため、返済能力を正確に把握するために、借入希望額が50万円以下であっても、収入証明書の提出を原則として求めることが多いです。

豆知識

大手消費者金融がスコアリングシステム（申込情報を点数化して自動で審査する仕組み）を主体としているのに対し、中小消費者金融は担当者による対面的な審査を重視する傾向があります。そのため、書類を通じて人柄や返済意欲なども含めて判断するケースが見られます。

もちろん、中小消費者金融の中にも条件次第で収入証明書不要となる場合がありますが、「中小だから審査が甘く、書類も不要」と安易に考えず、申込条件をよく確認することが重要です。

PayPay銀行の収入証明書不要キャッシング

「ジャパンネット銀行」は、現在「PayPay銀行」に社名を変更しています。PayPay銀行のカードローンも、他の金融機関と同様に、条件を満たせば収入証明書不要でキャッシングを利用できます。

公式サイトによると、収入証明書の提出は「必要な場合あり」とされており、一般的には他の銀行カードローンと同様に、利用限度額が50万円を超える場合などに提出が求められると考えられます。

PayPay銀行カードローンの特徴は、銀行カードローンとしては珍しく初回借入日から30日間の無利息期間がある点です。ただし、金利の上限は年18.0%と消費者金融に近い水準であるため、利用の際は金利条件をよく確認しましょう。

300万円まで収入証明書不要は可能か

結論として、消費者金融や銀行カードローンで200万円や300万円といった高額な借入を、収入証明書なしで行うことは不可能です。

前述の通り、貸金業法では「1社から50万円を超える借入」には収入証明書の提出が義務付けられています。この法律はすべての貸金業者に適用されるため、例外はありません。

法律による絶対的なルール

50万円を超える借入には、必ず収入証明書が必要です。「収入証明書不要で300万円まで融資可能」といった広告を謳う業者がいた場合、それは法律を遵守していない違法な金融業者（ヤミ金）である可能性が極めて高いです。絶対に利用しないでください。

銀行カードローンも同様です。総量規制の対象外ではありますが、金融庁の監督のもとで健全な運営が求められており、高額な融資を行う際には申込者の返済能力を証明する書類の提出を必ず求めます。高額な借入を検討する場合は、源泉徴徴票や確定申告書などを事前に準備しておきましょう。

まとめ：即日融資と収入証明書不要の要点

• 収入証明書が原則不要になるのは借入希望額50万円以下が目安
• 他社借入と合計して100万円を超える場合も収入証明書は必要
• 即日融資を希望するなら大手消費者金融がスピーディーでおすすめ
• プロミスやアイフルは最短3分～18分での融資に対応している
• 50万円以下でも審査状況によっては収入証明書の提出を求められる
• 収入証明書不要は審査が甘いという意味ではないので注意が必要
• 収入証明書がない場合は勤務先や役所で再発行手続きを検討する
• 借入希望額を50万円以下に下げて申し込むのも一つの対処法
• 18歳・19歳の若年層は借入額を問わず収入証明書の提出が必須
• 銀行カードローンは自主規制により書類提出の基準が厳しい傾向
• 中小消費者金融は少額でも収入証明書の提出を求めることが多い
• 200万円や300万円の借入を収入証明書なしで行うことは不可能
• 高額融資を謳う収入証明書不要の業者は違法業者の可能性が高い
• 大手消費者金融にはマイナンバーカードで収入情報を提出できる機能
• 自身の状況と希望額に合わせて最適なカードローンを選ぶことが大切