個人事業主が即日融資で借りるならどこがいい？おすすめカードローン10選

急な資金需要に見舞われた際、個人事業主即日融資は事業継続の生命線となり得ます。

しかし、いざ探してみると「必ず借りれるビジネスローンはあるのか」「ビジネスローンの審査は甘いのか」といった疑問や不安が次々と浮かび上がってくるのではないでしょうか。

特に、即日融資や法人向けの緊急対応を謳うサービスは数多く存在し、中にはビジネスローンとしてハリスやクレストといった名前を見かけることもあります。多くの事業者が独自の審査基準を設けていますが、一体どこを選べば良いのか迷ってしまうのも無理はありません。

また、アイフルの審査やプロミスの審査、アコムの審査、レイクの審査、SMBCモビットの審査など、消費者金融系のサービスも選択肢に挙がりますが、事業資金として利用できるのかも気になるところです。

「即日融資は、無審査でできますか？」という切実な問いや、「審査が甘すぎる消費者金融はどこですか？」といった情報を探している方もいらっしゃるかもしれません。

この記事では、そうした疑問に対し、即日でできるビジネスローンのおすすめは何か、そして個人事業主が受けられるおすすめの融資は何かを、具体的かつ客観的な情報に基づいて徹底解説します。

個人事業主が即日融資を実現するための基礎知識

事業用？生活費？資金使途で選ぶべきローンは変わる

個人事業主が融資を検討する際、最初に明確にすべきなのは「何のためにお金を借りるのか」という資金使途です。資金使途によって、選ぶべきローンの種類が大きく変わるため、この点を曖昧にしてはいけません。

具体的には、資金の使い道が事業に関連するものか、それとも個人的な生活費なのかをはっきりさせましょう。

• 事業資金として利用する場合
  仕入れ代金、オフィスの家賃、従業員の給与、広告宣伝費、設備投資など、事業の運転や拡大に関わる資金であれば、「ビジネスローン」が適切な選択肢となります。
  
  ビジネスローンは事業性資金に特化しており、個人事業主の事業規模に応じた融資を受けやすいのが特徴です。
• 生活費として利用する場合
  事業とは直接関係のない、個人の生活費や急な出費に充てる場合は、「カードローン」が適しています。
  
  カードローンは基本的に資金使途が自由（事業性資金を除く場合もある）なため、プライベートな用途で柔軟に利用できます。

ビジネスローンを生活費に充当したり、逆に事業性資金不可のカードローンを事業の運転資金に使ったりすることは契約違反となる可能性があります。

必ず各ローンの規約を確認し、ご自身の資金使途に合った商品を選びましょう。

資金使途の明確化が重要

融資の申し込みを行う前に、借りたお金を「事業の何に使うのか」「個人の何に使うのか」を具体的にリストアップしておくことで、最適なローン選びができ、審査時の説明もスムーズになります。

ビジネスローンとカードローンの根本的な違いとは？

「ビジネスローン」と「カードローン」は、どちらも個人事業主が利用できる可能性がある借入方法ですが、その性質は大きく異なります。

両者の違いを理解しないまま申し込むと、審査に通らなかったり、不利な条件で契約してしまったりする可能性があります。

主な違いを以下の表で確認しましょう。

項目	ビジネスローン	カードローン
主な資金使途	事業資金（運転資金、設備投資など）	原則自由（生活費、レジャーなど） ※事業性資金は不可の場合が多い
総量規制	対象外	対象（年収の3分の1まで）
金利	カードローンより低めになる傾向があるが、銀行融資よりは高め	ビジネスローンより高めになる傾向がある
融資限度額	比較的高額（数百万～1,000万円以上も）	年収に依存（～800万円程度が一般的）
審査で重視される点	事業の収益性、将来性、事業計画	個人の信用情報、年収、勤務先などの属性
必要書類	本人確認書類、確定申告書、事業計画書など	本人確認書類、収入証明書（希望額による）

最大の違いは、やはり総量規制の対象になるかどうかです。

事業資金として年収の3分の1を超えるまとまった金額が必要な場合は、ビジネスローン一択となります。

一方で、必要な金額が少なく、手続きの手軽さを重視するならカードローンも選択肢に入りますが、その場合は事業資金として利用可能かを確認する必要があります。

ビジネスローンは総量規制の対象外！年収3分の1以上の借入も可能

前述の通り、ビジネスローンとカードローンの大きな違いの一つに「総量規制」の有無があります。これは個人事業主にとって非常に重要なポイントなので、詳しく解説します。

総量規制とは？

総量規制（そうりょうきせい）とは、貸金業者（消費者金融や信販会社など）からの借入を、個人の年収の3分の1までに制限する法律（貸金業法）上のルールのことです。これは、個人の過剰な借入を防ぎ、多重債務問題を防止するために設けられました。例えば、年収300万円の人は、貸金業者から合計で100万円までしか借りることができません。

一般的な個人向けカードローンは、この総量規制の対象となります。

しかし、個人事業主が事業資金として借り入れるビジネスローンは、総量規制の「除外貸付」または「例外貸付」に該当するため、原則として年収の3分の1という制限を受けません。

これにより、個人事業主は自身の事業規模や将来の収益計画に基づいて、年収の3分の1を超える大きな資金調達が可能になります。

例えば、大規模な設備投資や、事業拡大のための先行投資など、まとまった資金が必要な場合に非常に有効な手段となります。

総量規制対象外でも返済能力は厳しく審査される

総量規制の対象外だからといって、いくらでも借りられるわけではありません。

金融機関は融資の際に、申込者の事業内容や収支状況、資金計画を厳しく審査し、「返済能力があるか」を慎重に判断します。

年収の3分の1を超える融資を希望する場合は、それを返済できるだけの具体的な事業計画と収益見込みを示す必要があります。

即日融資でも審査は必須！「無審査」を謳う業者には要注意

「緊急で資金が必要」「すぐにでも借りたい」という焦りから、「審査なし」「無審査で即日融資」といった甘い言葉に惹かれてしまうことがあるかもしれません。しかし、これは非常に危険な考え方です。

結論から言うと、正規の金融機関（銀行、消費者金融、信販会社など）で、審査なしでお金を借りることは絶対にできません。

貸金業法では、貸金業者に対して申込者の返済能力を調査することが義務付けられています。そのため、「審査なし」を謳っている業者は、法律を守らない違法な業者、いわゆる「ヤミ金」である可能性が極めて高いです。

ヤミ金（闇金融）の危険性

• 法外な高金利を請求される（年利数百％～数千％）
• 脅迫的な取り立てや、家族・職場への嫌がらせを受ける
• 個人情報を悪用され、他の犯罪に巻き込まれる
• 一度関わると、簡単には関係を断ち切れない

どんなに資金繰りに困っていても、絶対にヤミ金からはお金を借りてはいけません。もし接触してしまった場合は、すぐに警察や弁護士、日本貸金業協会の相談窓口に連絡してください。

即日融資を希望する場合でも、必ず国や都道府県に登録されている正規の貸金業者を選びましょう。

正規の業者は、公式サイトに必ず「貸金業登録番号」を記載しています。この番号が本物かどうかは、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できます。

「必ず借りれるビジネスローン」や「審査が甘すぎる消費者金融」という言葉も存在しますが、これも同様に注意が必要です。

正規の金融機関はボランティアではないため、返済能力のない人にお金を貸すことはありません。審査基準は各社で異なりますが、一定の基準は必ず存在します。

審査が甘いのは銀行よりノンバンク系！その理由を解説

個人事業主が即日融資を検討する際、「どこなら審査に通りやすいのか」は最も気になる点の一つでしょう。

一般的に、融資の審査は「銀行系」よりも「ノンバンク系」の方が柔軟でスピーディーであると言われています。

ノンバンクとは？

ノンバンクとは、預金の受け入れを行わず、融資（貸付）を専門に行う金融機関のことです。

具体的には、消費者金融、信販会社、クレジットカード会社などがこれに該当します。

銀行とは異なる審査基準やノウハウを持っているのが特徴です。

では、なぜノンバンク系のビジネスローンの方が、審査が柔軟で早いのでしょうか。

主な理由は以下の通りです。

1. 独自の審査基準とスコアリングシステム

銀行融資の審査では、過去の決算内容や担保・保証人の有無などが厳格に評価される傾向にあります。

一方で、多くのノンバンクはAIなどを活用した「スコアリングシステム」を導入しています。

これは、申込者の様々な情報（事業内容、売上データ、信用情報など）を点数化し、スピーディーに融資の可否を判断する仕組みです。

過去の業績だけでなく、事業の将来性や安定性を多角的に評価するため、赤字決算や創業間もない事業者でも審査に通る可能性があります。

2. 金利設定によるリスクカバー

ノンバンク系のビジネスローンは、銀行融資に比べて金利がやや高めに設定されているのが一般的です。

これは、審査基準を柔軟にし、より幅広い層の事業者に融資を行う分、貸し倒れのリスクも高まるためです。

そのリスクを金利に反映させることで、銀行では融資が難しいと判断されるような事業者にも資金を提供するビジネスモデルが成り立っています。

「審査が甘い」というよりは「審査の視点が違う」と捉えるのが正確です。

スピードと柔軟性を最優先するならノンバンク系、低金利を重視し時間に余裕があるなら銀行系、というように目的に合わせて使い分けるのが賢明です。

開業直後でも申込める？個人事業主がビジネスローンを組む条件

「事業を始めたばかりで、まだ確定申告をしていない」という開業直後の個人事業主にとって、資金調達は大きな課題です。ビジネスローンを申し込むには、どのくらいの事業歴が必要なのでしょうか。

結論として、金融機関やローン商品によって条件は大きく異なりますが、開業直後でも申し込めるビジネスローンは存在します。

一般的に、ビジネスローンの申込条件としては以下のようなものが挙げられます。

• 事業歴
  「1年以上」「2年以上」など、一定期間の事業継続を条件とする場合が多いです。
  これは、事業の安定性を判断するために過去の業績（確定申告書など）を確認するためです。
• 確定申告書
  多くのビジネスローンでは、直近1～3期分の確定申告書の提出が求められます。

しかし、中には以下のように、開業間もない個人事業主でも利用しやすい商品もあります。

確定申告書が不要なビジネスローン

一部のノンバンク系ビジネスローンでは、確定申告書の代わりに、日々の銀行口座の入出金データや、請求書・発注書などで事業実態を判断してくれる場合があります。

例えば、GMOあおぞらネット銀行の「あんしんワイド」などは、決算書や事業計画書が原則不要で、創業期から申し込みが可能です。

消費者金融系のカードローン

アコムやプロミスなどが提供する個人向けのカードローンは、個人としての収入や信用情報が審査の中心となります。

そのため、事業歴が浅くても、アルバイト収入など他に安定した収入があれば審査に通る可能性があります。ただし、これらのカードローンを事業資金として利用する場合は、規約で認められているかを必ず確認する必要があります。

プロミスの「自営者カードローン」のように、個人事業主専用のプランを用意している場合もあります。

開業直後の資金調達のポイント

開業1年未満でビジネスローンを検討する場合は、「事業歴不問」「確定申告書不要」といった条件を掲げているノンバンク系のサービスを中心に探すのが効率的です。

また、申込時には、今後の事業計画や収益見込みを具体的に説明できるように準備しておくことが重要です。

【ノンバンク系】個人事業主におすすめの即日融資ビジネスローン

AGビジネスサポート：最短即日！大手アイフルグループの安心感

AGビジネスサポートは、消費者金融大手のアイフルグループが運営する事業者向け金融サービスです。大手グループならではの信頼性と、ノンバンクならではの迅速な対応が魅力で、多くの個人事業主から支持されています。

「事業者向けビジネスローン」は、最短即日での融資が可能で、急な資金ニーズに強力に対応します。インターネットから24時間申し込みが可能で、来店不要で手続きが完結する手軽さもポイントです。

融資額は最大1,000万円と、個人事業主のつなぎ資金から小規模な設備投資まで幅広くカバーできます。

AGビジネスサポートの主な特徴

融資スピード	最短即日
融資限度額	最大1,000万円
金利（実質年率）	3.1%～18.0%
担保・保証人	原則不要（法人の場合は代表者の連帯保証が必要）
強み	大手アイフルグループの安心感と、迅速な審査体制。

長年のノウハウを活かした独自の審査基準を持っており、銀行融資が難しい場合でも相談してみる価値は十分にあります。事業資金の範囲内であれば資金使途も自由度が高く、使い勝手の良いビジネスローンです。

ファンドワン：独自の審査基準で赤字決算でも相談可能

ファンドワンは、スピード審査を強みとする独立系のノンバンクです。特に、他の金融機関で融資を断られてしまった事業者に対して、柔軟な対応をすることで知られています。

最大の特徴は、赤字決算や税金の滞納、銀行からのリスケジュール（返済条件の変更）中であっても申し込める点です。

ファンドワンは現在の財務状況だけでなく、事業の将来性や今後の改善計画などを総合的に評価する独自の審査を行っています。そのため、一時的に経営状況が悪化している個人事業主でも、資金調達の道が開ける可能性があります。

申し込みはオンラインで完結し、午前中に申し込めば最短即日での融資も可能です。無担保の「事業者ローン」のほか、不動産や売掛債権を担保にしたローンも扱っており、事業者の状況に合わせた多様なプランを提案してくれます。

ファンドワンの主な特徴

融資スピード	最短即日
融資限度額	最大500万円（事業者ローン）
金利（実質年率）	10.0%～18.0%
担保・保証人	原則不要
強み	赤字決算でも相談可能な柔軟な審査体制。

「もうどこも貸してくれないかもしれない」と諦める前に、一度相談してみる価値のあるビジネスローン会社です。

アコム「ビジネスサポートカードローン」：業歴1年以上で申込OK

大手消費者金融のアコムが提供する「ビジネスサポートカードローン」は、個人事業主専用のカードローンです。一般的なカードローンとは異なり、事業性資金に特化しているため、総量規制の対象外となります。

このローンのメリットは、限度額の範囲内であればATMなどで繰り返し借入・返済ができる手軽さにあります。

急な仕入れや支払いに備えて契約しておけば、必要な時にすぐ資金を引き出すことができ、非常に便利です。申込条件は「業歴1年以上の個人事業主」と明確で、安定した事業運営の実績があれば申し込みが可能です。

もちろん、アコムならではの迅速な審査も健在で、申し込みから最短即日での借り入れも可能です。

ただし、融資限度額は最大300万円と、他のビジネスローンと比較するとやや低めなので、つなぎ資金や少額の運転資金としての利用に向いています。

アコム「ビジネスサポートカードローン」の主な特徴

融資スピード	最短即日
融資限度額	1万円～300万円
金利（実質年率）	12.0%～18.0%
担保・保証人	不要
強み	限度額内で繰り返し利用できるカードローン形式。総量規制対象外。

プロミス「自営者カードローン」：事業費にも生活費にも使える

プロミスが提供する「自営者カードローン」は、個人事業主の多様な資金ニーズに応える柔軟性の高い商品です。

最大の特徴は、その資金使途の広さです。事業資金としての利用はもちろんのこと、生活費などプライベートな用途にも利用できるため、事業と個人の資金を明確に分けにくい個人事業主にとっては非常に使い勝手が良いと言えます。

例えば、「事業の運転資金が少し足りないが、同時にプライベートでの急な出費も重なった」といった状況にも一つの契約で対応できます。

審査もスピーディーで、最短即日融資が可能です。申し込みから契約までWebで完結できるため、忙しい事業の合間を縫って手続きを進めることができます。

融資限度額は最大300万円までとなっており、日々の資金繰りをサポートする心強い味方となるでしょう。

プロミス「自営者カードローン」の主な特徴

融資スピード	最短即日
融資限度額	最大300万円
金利（実質年率）	6.3%～17.8%
担保・保証人	不要
強み	事業資金と生活資金の両方に使える高い利便性。

ただし、このローンはあくまで「自営者向け」であり、借入額全体が総量規制の対象となる点には注意が必要です。事業資金と生計費を合算した借入希望額が、年収の3分の1を超えない範囲での利用となります。

キャレント「キャレントスーパーローン」：ネット完結で全国から申込可能

キャレントは、インターネット専業のビジネスローン会社で、その手続きのすべてがWeb上で完結するのが大きな特徴です。来店不要で全国どこからでも申し込みができるため、地方で事業を営む個人事業主にとっても利用しやすいサービスです。

「キャレントスーパーローン」は、最短即日融資に対応しており、急ぎの資金調達ニーズに応えます。融資限度額は最大500万円で、担保・保証人ともに不要です。

特に、利用限度額が100万円以上の場合、上限金利が年15.0%に引き下げられるという特徴があり、ある程度まとまった金額を借りる場合には金利負担を抑えることができます。

公式サイトの申込フォームは最短3分で入力が完了する手軽さで、スピーディーな資金調達を最優先に考えている事業者におすすめです。

キャレント「スーパーローン」の主な特徴

融資スピード	最短即日
融資限度額	最大500万円
金利（実質年率）	7.8%～18.0%
担保・保証人	不要
強み	申し込みから契約まで全てWebで完結。全国対応。

オリックス・クレジット「BUSINESS LOAN」：カード型か完済型か選べる

大手金融グループであるオリックスグループのオリックス・クレジットが提供する「BUSINESS LOAN」は、利用者のニーズに合わせて借入タイプを選べるユニークなビジネスローンです。

このローンは個人事業主や法人経営者を対象とした個人契約のローンで、事業資金に限らずプライベートな資金にも利用できます。利用者は以下の2つのタイプから選択可能です。

• カードローン型
  契約した限度額の範囲内であれば、必要な時に何度でも繰り返し借り入れができるタイプ。
  急な資金需要に備えたい方におすすめです。
• 完済型（証書貸付）
  最初にまとまった金額を一度だけ借り入れ、その後は計画的に返済していくタイプ。
  設備投資など、目的が明確な高額の借り入れに向いています。

自分の資金計画に合わせて最適な借入方法を選べるのが最大のメリットです。

信頼性の高いオリックスグループが提供しているという安心感もあります。融資までのスピードは明記されていませんが、一般的にノンバンク系の審査は迅速に行われる傾向にあります。

オリックス・クレジット「BUSINESS LOAN」の主な特徴

融資スピード	要確認（審査はスピーディー）
融資限度額	最大800万円（VIPローンカード BUSINESS）
金利（実質年率）	商品により異なる
担保・保証人	不要
強み	繰り返し使える「カードローン型」と計画返済の「完済型」から選べる。

【銀行・信販系】個人事業主におすすめのビジネスローン

PayPay銀行「ビジネスローン」：口座があればWEB完結でスピーディー

PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）は、日本初のネット銀行として知られ、個人事業主向けの金融サービスも充実しています。その中でも「ビジネスローン（個人事業主向け）」は、手軽さとスピード感で人気を集めています。

このローンの最大のメリットは、PayPay銀行のビジネス用口座（ビジネスアカウント）があれば、申し込みから借り入れまで全てオンラインで完結する点です。

24時間365日いつでも申し込みが可能で、審査に通れば即時に口座へ融資金が振り込まれるため、実質的な即日融資が可能です。

原則として決算書や確定申告書の提出は不要で、開業間もない個人事業主でも申し込みやすいのが特徴です。

融資形式はカードローンのような「融資枠型」で、一度契約すれば限度額1,000万円の範囲内で必要な時に何度でも借り入れができます。

PayPay銀行「ビジネスローン」の主な特徴

融資スピード	最短即日（口座保有者の場合）
融資限度額	最大1,000万円
金利（実質年率）	1.8%～13.8%
担保・保証人	不要
強み	Web完結、原則書類不要、開業直後でも申込可能。

すでにPayPay銀行の口座を持っている個人事業主にとっては、最も手軽で迅速な資金調達手段の一つと言えるでしょう。口座がない場合でも、ローンと同時に口座開設の申し込みが可能です。

GMOあおぞらネット銀行「あんしんワイド」：決算書不要の融資枠型ローン

GMOあおぞらネット銀行が提供する「あんしんワイド」は、法人口座向けのサービスですが、その革新的な仕組みは個人事業主向けローンを検討する上でも参考になります。このローンは、従来のビジネスローンとは一線を画す「融資枠型」のサービスです。

最大の特徴は、決算書や事業計画書の提出が原則不要である点です。

銀行口座の入出金データをAIが分析し、その取引実績に基づいて融資枠（借入可能な上限額）が決定されます。

これにより、書類準備の手間を大幅に削減し、スピーディーな資金調達を実現しています。審査申込から最短2営業日で利用可能となります。

一度融資枠が設定されれば、その範囲内でいつでも審査不要で借り入れができるため、急な資金需要にも柔軟に対応できます。創業初年度から利用可能で、担保や保証人も不要です。

こうしたネット銀行系の新しいビジネスローンは、今後個人事業主向けにも拡充される可能性があり、注目すべきサービスです。

GMOあおぞらネット銀行「あんしんワイド」の主な特徴（法人向け）

融資スピード	最短2営業日
融資限度額	最大1,000万円
金利（実質年率）	0.9%～14.0%
担保・保証人	不要
強み	決算書不要、取引データに基づくAI審査、融資枠内なら借入自由。

東京スター銀行「スタークイックビジネスローン」：来店不要で全国対応

東京スター銀行は、ユニークな金融商品で知られる銀行ですが、事業者向けのローンにも力を入れています。

「スタークイックビジネスローン」は、その名の通り迅速な対応を特徴とするビジネスローンです。

このローンのメリットは、銀行系のビジネスローンでありながら、来店不要でWeb完結が可能な点です。

東京に本店を置く銀行ですが、申し込みは全国から可能で、地方の個人事業主でも利用しやすい設計になっています。担保・保証人ともに原則不要で、最大1,000万円までの融資に対応しています。

融資までの期間は最短5日と、ノンバンク系の即日融資には及ばないものの、銀行ローンとしてはスピーディーな部類に入ります。

ノンバンクよりも低い金利で、かつ迅速に資金調達をしたいと考える個人事業主にとって、有力な選択肢となるでしょう。

返済期間が最長10年と長く設定できるため、月々の返済負担を抑えながら計画的に返済を進めることも可能です。

東京スター銀行「スタークイックビジネスローン」の主な特徴

融資スピード	最短5日
融資限度額	10万円～1,000万円
金利（実質年率）	4.5%～14.5%
担保・保証人	不要
強み	Web完結で全国対応、銀行ならではの金利水準。

住信SBIネット銀行「事業性融資 dayta」：取引データで借入条件が決まる

住信SBIネット銀行の「事業性融資 dayta」は、法人口座を持つ事業者向けの非常にユニークなビジネスローンです。このサービスも、GMOあおぞらネット銀行の「あんしんワイド」と同様に、新しい形の融資として注目されています。

最大の特徴は、申込形式ではなく、銀行側からのオファー形式である点です。

住信SBIネット銀行での日々の取引データ（入出金履歴など）をAIが分析し、融資可能な条件を算出して、対象となる利用者に毎月借入条件が通知されます。利用者はその条件に合意すれば、すぐに融資を申し込むことができます。

決算書などの書類提出は一切不要で、普段からメインバンクとして住信SBIネット銀行を利用しているだけで、自動的に融資のチャンスが生まれる仕組みです。

融資実行までのスピードも非常に早く、最短即日での借り入れも可能とされています。

担保・保証人も不要で、将来的に個人事業主向けにも同様のサービスが展開されれば、非常に便利な資金調達手段となるでしょう。

住信SBIネット銀行「事業性融資 dayta」の主な特徴（法人向け）

融資スピード	最短即日
融資限度額	50万円～3,000万円
金利（実質年率）	個別に通知
担保・保証人	不要
強み	書類提出不要、銀行からのオファー形式、取引実績がそのまま与信になる。

オリコ「ビジネスサポートプラン」：信販会社ならではの柔軟な審査に期待

信販会社大手のオリコ（Orico）が提供する「ビジネスサポートプラン」は、法人および個人事業主を対象としたビジネスローンです。

信販会社系のローンは、銀行とも消費者金融とも異なる独自の審査ノウハウを持っているのが特徴です。

特に、オリコのクレジットカードを利用しているなど、すでにオリコとの取引実績がある場合は、審査で有利に働く可能性があります。長年のカード事業で培われた信用情報や決済データを活用し、柔軟な審査が期待できます。

申し込みは来店不要で、事業資金であれば使い道は問われません。融資限度額は最大1,000万円と高額で、年会費や入会金も不要です。

融資までのスピードは最短5日程度とされていますが、信販会社ならではの視点で事業を評価してくれるため、他の金融機関で審査に通らなかった場合でも検討する価値があります。

オリコ「ビジネスサポートプラン」の主な特徴

融資スピード	最短5日
融資限度額	100万円～1,000万円
金利（実質年率）	4.5%～14.5%
担保・保証人	不要
強み	信販会社独自の審査基準、オリコ会員は審査で有利になる可能性。

セゾンファンデックス「個人事業主専用カードローン」：ATM手数料無料で便利

クレジットカードで有名なクレディセゾングループのセゾンファンデックスは、個人事業主に特化した「個人事業主専用カードローン」を提供しています。

このローンの最大のメリットは、利便性の高さです。契約後は、全国に約14万5千台ある提携ATMを手数料0円で利用でき、土日や深夜でも必要な時に資金を引き出せます。

また、インターネットバンキングを利用すれば、最短数十秒で登録口座への振り込みも可能です。

事業資金としての利用であれば総量規制の対象外となり、年収（事業所得）の3分の1を超える借り入れも可能です。

必要な時に必要な分だけ借り入れ、余裕がある時にすぐに返済することで、利息の負担を最小限に抑えることができます。銀行融資までのつなぎ資金や、急な売上金の入金遅延など、短期的な資金繰りに非常に役立つサービスです。

セゾンファンデックス「個人事業主専用カードローン」の主な特徴

融資スピード	最短即日
融資限度額	最大500万円
金利（実質年率）	6.5%～17.8%
担保・保証人	不要
強み	提携ATM手数料無料、総量規制対象外、高い利便性。

個人事業主が即日融資の審査通過率を上げる5つのコツ

ポイント1：午前中の早い時間帯に申し込みを完了させる

「最短即日融資」を謳っているビジネスローンでも、申し込みのタイミングは非常に重要です。

審査や振込手続きには必ず時間がかかるため、即日融資を実現するためには、金融機関の営業時間内にすべての手続きを完了させる必要があります。

多くの金融機関の営業時間は平日の9時から17時頃までです。午後の遅い時間や営業終了間際に申し込んだ場合、審査が翌営業日に持ち越されてしまう可能性が非常に高くなります。

確実に即日融資を受けたいのであれば、遅くとも平日の午前中、できれば朝一番に申し込みを完了させることを強くおすすめします。

早めに申し込むことで、万が一書類に不備があった場合でも、その日のうちに修正して再提出する時間的余裕が生まれます。

タイムリミットを意識する

即日融資には「14時までに契約完了」など、金融機関ごとにタイムリミットが設けられていることがほとんどです。

申し込みから審査、契約、振込までの時間を逆算し、余裕を持った行動を心がけましょう。

ポイント2：WEB完結できるサービスを選んで手続きを効率化

融資のスピードを最優先するなら、申し込みから契約、借り入れまでの全工程がオンラインで完結する「WEB完結」のサービスを選ぶのが最も効率的です。

従来のローンのように、店舗へ出向いて対面で手続きをしたり、契約書類を郵送でやり取りしたりする方法では、どうしても物理的な時間と手間がかかってしまいます。

特に郵送の場合、書類が届くまでに数日を要するため、即日融資は不可能です。

WEB完結のサービスであれば、

• 移動時間が不要
  スマートフォンやPCがあれば、事務所や自宅から24時間いつでも申し込める。
• 手続きがスムーズ
  必要書類も画像データとしてアップロードするだけで済む。
• 時間的ロスがない
  郵送の待ち時間や店舗の営業時間を気にする必要がない。

といったメリットがあり、手続き全体を大幅にスピードアップできます。

今回ご紹介したノンバンク系のビジネスローンの多くは、このWEB完結に対応しています。急いでいる時ほど、手続きの簡便さは重要な選択基準となります。

ポイント3：必要書類は不備なく完璧に準備しておく

審査をスムーズに進め、即日融資を実現するためには、必要書類を事前に完璧に準備しておくことが不可欠です。

書類に不備（記載漏れ、有効期限切れ、画像の不鮮明など）があると、確認のために審査がストップしてしまい、大幅な時間のロスに繋がります。

個人事業主がビジネスローンを申し込む際に、一般的に求められる書類は以下の通りです。

書類の種類	具体的な書類の例	注意点
本人確認書類	運転免許証、パスポート、マイナンバーカードなど	有効期限内であること。住所変更などがある場合は裏面のコピーも必要。
収入・事業証明書類	確定申告書（直近1～3期分）、青色申告決算書または収支内訳書	税務署の受付印があるか、e-Taxの場合は受付完了通知があるかを確認。
その他	事業計画書、資金繰り表、銀行の入出金明細など	金融機関によって求められる場合がある。

申し込みたい金融機関の公式サイトを必ず確認し、どの書類が、どのような形式で必要なのかを正確に把握しておきましょう。

特にWEB完結で申し込む場合は、書類をスマートフォンなどで撮影してアップロードすることが多いため、文字がはっきりと読める鮮明な画像を用意しておくことが重要です。

急いでいる時こそ、一つ一つの確認を丁寧に行いましょう。

ポイント4：希望融資額は必要最低限に抑えて申請する

審査を通りやすくし、融資までの時間を短縮するためには、借入希望額を「本当に必要な最低限の金額」に設定することも有効な戦略です。

金融機関にとって、融資額が大きくなればなるほど、貸し倒れのリスクも高まります。

そのため、高額な融資の申し込みに対しては、より慎重な審査が行われるのが一般的です。申込者の返済能力を多角的に評価するため、追加の資料提出を求められたり、審査に時間がかかったりする傾向があります。

例えば、50万円あれば当面の資金繰りが解決するにもかかわらず、「念のため」と300万円を希望した場合、審査のハードルは格段に上がってしまいます。

まずは今回の資金需要を乗り切るために不可欠な金額だけを申請しましょう。少額の融資であれば、金融機関側のリスクも低くなるため、審査がスピーディーに進み、結果として即日融資の可能性が高まります。

もし将来的に追加の資金が必要になった場合は、一度目の借り入れでしっかりと返済実績を積んでから、増額の相談をするのが賢明な方法です。

ポイント5：個人事業主への融資実績が豊富な業者を選ぶ

金融機関には、それぞれ得意な顧客層があります。

大企業向けの融資を専門とする銀行もあれば、中小企業や個人事業主への融資に特化しているノンバンクもあります。

審査通過率を高め、スムーズな手続きを期待するなら、個人事業主への融資実績が豊富な金融機関を選ぶことが非常に重要です。

個人事業主への融資実績が豊富な業者は、以下のような強みを持っています。

• 審査ノウハウ
  個人事業主特有の財務状況や事業モデルを理解しており、画一的でない柔軟な審査が期待できる。
• 専用プラン
  個人事業主向けの専用ローン商品やサポート体制が充実している。
• 手続きの円滑さ
  個人事業主からの申し込みに慣れているため、手続きがスムーズに進む。

公式サイトで「個人事業主歓迎」と明記していたり、個人事業主向けの専用ページを設けていたりする金融機関は、積極的に融資を行っている可能性が高いです。

今回ご紹介したAGビジネスサポートやセゾンファンデックスの「個人事業主専用カードローン」などは、まさにその代表例です。

自分の状況を理解してくれる金融機関を選ぶことが、迅速な資金調達への近道となります。

個人事業主の即日融資に関するよくある質問

Q. 必ず借りれるビジネスローンは個人事業主向けにありますか？

A. いいえ、個人事業主が必ず借りられるビジネスローンというものは存在しません。

正規の金融機関は、貸金業法に基づき、申込者の返済能力を調査する「審査」を行うことが義務付けられています。審査の結果、返済能力が不十分だと判断されれば、融資は実行されません。

「絶対に借りられる」「審査なし」などを謳う業者は、違法なヤミ金の可能性が非常に高いため、決して利用しないでください。

ただし、ノンバンク系のビジネスローンは銀行に比べて審査基準が柔軟な傾向があるため、他の金融機関で断られた場合でも相談してみる価値はあります。

Q. 審査が甘すぎる消費者金融はどこですか？安全に借りられますか？

A. 「審査が甘すぎる」と断言できる正規の消費者金融はありませんが、各社で審査基準は異なります。

「審査が甘い」という言葉は、裏を返せば「返済能力が低い人にも貸す」という意味になりかねず、正規の金融機関ではそのようなことはありません。

ただし、前述の通り、ノンバンク系の消費者金融やビジネスローンは、銀行とは異なる独自の審査基準（スコアリングなど）を持っているため、審査が柔軟でスピーディーな傾向にあります。

安全に借りるためには、必ず金融庁のデータベースに登録されている正規の貸金業者を選ぶことが絶対条件です。

大手消費者金融（アコム、プロミスなど）や、本記事で紹介しているような事業者向けローン会社は、安心して申し込むことができます。

Q. アイフルの個人事業主向け審査は厳しいのでしょうか？

A. アイフル自体は個人向けカードローンが主力ですが、グループ会社のAGビジネスサポートが個人事業主向けのローンに特化しています。

アイフルの個人向けカードローンに個人事業主として申し込むことも可能ですが、その場合は個人としての収入や信用情報が審査されます。

事業資金として高額な融資を希望する場合は、総量規制の対象外となるAGビジネスサポートの「事業者向けビジネスローン」に申し込むのが適切です。

AGビジネスサポートの審査は、銀行融資と比較すれば柔軟な基準で行われます。過去の業績だけでなく、事業の将来性なども含めて総合的に判断されるため、一概に「厳しい」とは言えません。

むしろ、個人事業主の状況を理解した上で審査を行ってくれるため、銀行よりは相談しやすいと言えるでしょう。

Q. 赤字決算や税金滞納があっても借り入れは可能ですか？

A. 状況によりますが、可能性はゼロではありません。特にノンバンク系のビジネスローンでは相談の余地があります。

赤字決算
一時的な赤字であれば、その理由（先行投資など）や今後の黒字化に向けた具体的な計画を説明することで、融資を受けられる可能性があります。特にファンドワンなど、赤字決算でも柔軟に対応してくれるノンバンクは存在します。

税金滞納
税金の滞納は、信用情報に大きく影響するため、審査において非常に厳しい評価を受けます。融資は極めて難しいと考えた方が良いでしょう。まずは税務署に相談し、納税計画を立てることが最優先です。

いずれの場合も、銀行での借り入れは困難なため、ノンバンク系のビジネスローンに正直に状況を説明し、相談することになります。

Q. 個人事業主が受けられるおすすめの低金利な融資は銀行だけですか？

A. 一般的に最も金利が低いのは日本政策金融公庫の融資や銀行のプロパー融資ですが、審査のハードルは高く、時間もかかります。

スピードを度外視して金利の低さを最優先するなら、まずは日本政策金融公庫の「新創業融資制度」や「国民生活事業」などを検討するのが第一選択です。

これらは国の政策として低利で事業者を支援する目的があるため、金利は非常に低く設定されています。

次に、取引のある銀行からのプロパー融資や信用保証協会付き融資が挙げられますが、これらも審査には数週間～1ヶ月以上かかるのが普通です。

もし「ある程度のスピード」と「低金利」を両立させたいのであれば、PayPay銀行や東京スター銀行など、比較的金利が低めに設定されているネット銀行系・新興銀行系のビジネスローンが有力な選択肢となります。

Q. ビジネスローン以外で個人事業主が即日資金調達する方法は？

A. はい、ビジネスローン以外にもいくつかの方法があります。代表的なものは「ファクタリング」です。

ファクタリングとは、個人事業主が保有している「売掛金」（取引先から将来入金される予定のお金）を、ファクタリング会社に手数料を支払って買い取ってもらうことで、即座に現金化する資金調達方法です。

融資（借金）ではないため、信用情報に影響がなく、自社の経営状況よりも売掛先の信用力が重視されるのが特徴です。

ファクタリングは、審査が非常にスピーディーで、最短数時間～即日での入金が可能なサービスも多く存在します。

すでに確定している売掛金がある場合は、ビジネスローンと並行して検討する価値のある有効な手段です。

個人事業主が即日融資を受けるための重要ポイントまとめ

• 個人事業主が即日融資を希望するならノンバンク系が第一候補
• 事業資金ならビジネスローン、生活費ならカードローンと使い分ける
• ビジネスローンは総量規制の対象外で年収3分の1以上の借入も可能
• 「審査なし」「必ず借りれる」を謳う業者は危険なヤミ金なので注意
• 審査が柔軟なのはAIスコアリング等を導入するノンバンク系の特徴
• 開業直後でも確定申告書不要で申し込めるビジネスローンは存在する
• 大手グループの安心感を求めるならAGビジネスサポートがおすすめ
• 赤字決算でも相談したいならファンドワンなど独自の審査基準を持つ業者
• 必要な時に繰り返し使いたいならアコムやセゾンのカードローン形式が便利
• 事業費と生活費両方に使いたいならプロミスの自営者カードローン
• 口座があればWEB完結でスピーディーなPayPay銀行も有力な選択肢
• 即日融資の実現には平日の午前中までに申し込みを完了させることが重要
• 手続きの時間を短縮するためにWEB完結型のサービスを選ぶのが効率的
• 申込前に本人確認書類や確定申告書などの必要書類を完璧に準備する
• 審査通過率を上げるために希望融資額は必要最低限の金額で申請する
• ローン以外では売掛金を現金化するファクタリングも即日調達に有効