18歳・19歳でも即日融資が可能な方法！即日カードローンでお金を借りる

成人年齢が18歳に引き下げられ、急な出費で「18歳が即日でお金を借りるにはどうすれば？」といった情報を探している方も多いのではないでしょうか。

しかし、初めてお金を借りる場合、「そもそも18歳から現金を借りられますか？」という根本的な疑問や、「プロミスは18歳でも借りられるの？」といった具体的なサービスへの不安が尽きないものです。

特に、18歳や19歳が収入証明なしでお金を借りる方法、プロミスやアコムの学生に対する審査は厳しいのか、また19歳がプロミス以外でお金を借りる選択肢はあるのかなど、知りたいことは山積みでしょう。

この記事では、19歳で即日現金が必要になった方や、18歳がコンビニでお金を借りる方法を探している方に向けて、様々な疑問にお答えします。

知恵袋などで見かける「アコムで19歳はいくらまで借りられますか？」といった質問から、18歳や19歳がゆうちょ銀行でお金を借りることはできるのか、さらには「すでに借金が4社あるのに借りれる？」といった深刻な悩みまで、あらゆるニーズに対応します。

「学生でも審査なしで即日お金を借りられる」といった甘い言葉の危険性も踏まえ、安全に1万円を借りる方法から丁寧に解説しますので、ぜひ参考にしてください。

18歳・19歳がお金を借りる前に知っておくべき重要ポイント

成人年齢引き下げで何が変わった？親の同意なしで契約できる時代に

2022年4月1日の民法改正により、成人年齢が20歳から18歳に引き下げられました。

これにより、18歳や19歳の方は「成人」として扱われることになり、様々な契約を自分一人の意思で結べるようになりました。その中には、ローンやクレジットカードの契約も含まれます。

これまでは、18歳・19歳の方がローンを組むには親権者の同意が必須でした。しかし法改正後は、親の同意なしでローン契約を締結することが可能になったのです。これは、急な出費でお金が必要になった若者にとって、選択肢が広がったことを意味します。

ただし、注意点もあります。法改正直後ということもあり、全ての金融機関が18歳・19歳への融資にすぐに対応しているわけではありません。

金融機関ごとに独自の申込条件を設けているため、「成人になったからどこでも借りられる」わけではないことを理解しておく必要があります。

「未成年者取消権」は使えない！契約の重みを理解しよう

成人年齢の引き下げに伴い、18歳・19歳の方が最も注意すべき点が「未成年者取消権」を行使できなくなったことです。

未成年者取消権とは？

未成年者が親権者など法定代理人の同意を得ずに結んだ契約を、原則として後から取り消すことができる権利のことです。これは、社会経験の少ない未成年者を悪質な契約から保護するための重要な制度でした。

しかし、18歳・19歳は「成人」と見なされるため、この権利の対象外となります。つまり、一度自分の意思で結んだ契約は、たとえ後で不利な内容だと気づいても、簡単には取り消せなくなったのです。

知識の浅い若者を狙う悪質な業者に騙されて高金利の契約を結んでしまっても、自己責任が問われることになります。お金を借りる際は、契約内容を十分に理解し、その契約がもたらす結果に対して全責任を負う覚悟が必要です。

審査なしで即日融資は不可能！違法なヤミ金業者の危険性

インターネットやSNSで「審査なしで即日融資」「誰でもOK」といった甘い言葉を見かけることがありますが、これらは100%違法なヤミ金融業者です。正規の貸金業者は、貸金業法に基づき、必ず返済能力の有無を確認するための「審査」を行うことが義務付けられています。

ヤミ金融業者の危険な手口

• 法外な高金利
  法律で定められた上限金利（年20%）をはるかに超える利息を請求されます。
• 過酷な取り立て
  自宅や勤務先、場合によっては家族や友人にまで執拗な電話をかけるなど、精神的に追い詰める取り立てを行います。
• 個人情報の悪用
  申込時に入力した個人情報を他の犯罪に利用される危険性があります。

審査に不安があるからといって、このような業者に手を出すのは絶対にやめましょう。一度関わってしまうと、生活が破綻するだけでなく、周囲の人々にも多大な迷惑をかけることになります。

お金を借りる際は、必ず金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で正規の業者かを確認してください。（参照：金融庁 登録貸金業者情報検索サービス）

アルバイト収入でもOK？審査で最も重視される「安定収入」とは

カードローンの審査で最も重要視されるのが「継続的で安定した収入があること」です。

これは、貸したお金を毎月きちんと返済してもらえるかどうかの判断基準となるためです。正社員である必要はなく、アルバイトやパートでも、毎月一定の収入があれば申し込むことが可能です。

重要なのは「継続性」です。始めたばかりのアルバイトや、日雇い・単発の仕事で収入が不安定な場合は、審査で不利になる可能性が高いです。金融機関によって基準は異なりますが、一般的には最低でも3ヶ月〜6ヶ月以上、同じ勤務先で継続して働いていることが目安とされています。

審査に通過するためには、まず安定した収入基盤を築くことが第一歩と言えるでしょう。

総量規制を解説！年収の3分の1までしか借りられないルール

消費者金融などの貸金業者からお金を借りる際には、「総量規制（そうりょうきせい）」という法律上のルールが適用されます。これは、個人の過剰な借入を防ぐための仕組みです。

総量規制とは？

貸金業者からの借入残高が、年収の3分の1を超えてはならないというルールです。例えば、年収が90万円の場合、借りられる上限額は合計で30万円までとなります。これは1社からだけでなく、複数の貸金業者からの借入合計額で計算されます。（参照：日本貸金業協会）

18歳・19歳の方の場合、アルバイト収入が主な収入源となることが多いため、年収はそれほど高くないケースがほとんどです。そのため、借りられる金額も自ずと限られてきます。申込時には、自分の年収を正確に把握し、総量規制の範囲内で希望額を設定することが重要です。

なお、銀行カードローンは貸金業法ではなく銀行法が適用されるため、総量規制の直接の対象外ですが、多くの銀行では自主的に同様の基準を設けています。

返済が遅れるとどうなる？信用情報に傷がつくリスク

万が一、借りたお金の返済が遅れてしまうと、様々なペナルティが発生します。まず、「遅延損害金」という追加の利息を支払わなければなりません。これは通常の金利よりも高く設定されていることがほとんどです。

さらに深刻なのが「信用情報」への影響です。

信用情報とは？

信用情報とは、個人のクレジットカードやローンの契約内容、支払状況などを記録した情報のことです。信用情報機関によって管理されており、金融機関は審査の際にこの情報を照会します。

返済を長期間延滞すると、その事実が「事故情報」として信用情報に登録されてしまいます。これがいわゆる「信用情報に傷がつく（ブラックリストに載る）」状態です。

一度事故情報が登録されると、約5年間はその情報が残り続け、その間は新たにクレジットカードを作ったり、ローンを組んだりすることが極めて困難になります。

将来、住宅ローンや自動車ローンを組む際に大きな障害となる可能性があるため、計画的な返済を絶対に心がけましょう。

【即日融資】18歳・19歳がお金を借りるための具体的な3つの方法

方法1：大手消費者金融カードローン｜即日現金を借りたいなら最有力

18歳・19歳の方が即日で現金を借りたい場合に、最も現実的でスピーディーな方法が大手消費者金融のカードローンです。特に、Webからの申し込みで手続きが完結し、審査から融資までが非常に早いのが特徴です。

現状、大手消費者金融の中で18歳・19歳からの申し込みに明確に対応しているのは「プロミス」です。公式サイトでも「18歳から申込可能」と明記されています（※高校生は除く）。

プロミスは最短3分での融資も可能としており（※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります）、急いでいる方にとっては非常に心強い存在です。

また、初めての利用であれば30日間の無利息サービスがあるため、短期間での返済が可能なら利息の負担を抑えることもできます。

方法2：学生ローン｜学生なら低金利で借りられる可能性も

大学や専門学校などに通う学生であれば、「学生ローン」を利用するのも一つの手です。学生ローンは、その名の通り学生を専門に対象とした融資サービスで、主に高田馬場などの学生街に店舗を構える業者が多いですが、近年ではWebで完結するサービスも増えています。

学生ローンのメリットは、消費者金融カードローンと比較して金利がやや低めに設定されている傾向がある点です。一般的な消費者金融の上限金利が年18.0%程度なのに対し、学生ローンは年15%〜17%前後が相場です。

ただし、多くの学生ローンでは親の同意を求められる場合があります。また、融資限度額も50万円程度と、比較的少額になることが一般的です。

即日融資に対応している業者もありますが、消費者金融ほどのスピード感は期待できないケースもあるため、事前に公式サイトで確認が必要です。

方法3：クレジットカードのキャッシング枠｜既に持っていればコンビニATMで即借入

もし既にキャッシング枠が付帯したクレジットカードを保有しているのであれば、それが最も手軽に現金を借りる方法かもしれません。キャッシング枠とは、クレジットカードに設定された現金を借り入れできる上限額のことです。

この枠が設定されていれば、新たな審査なしで、すぐにコンビニや銀行のATMから現金を引き出すことができます。まさに即日・即時の借り入れが可能です。

ただし、注意点もあります。まず、クレジットカードの発行自体は18歳から可能ですが、申し込み時に親の同意が必要な場合があります。

また、キャッシング枠が付帯していないカードの場合、後から枠を申し込むと審査が必要になり、数日から1〜2週間程度の時間がかかることもあります。金利も年18.0%程度が相場で、決して低くはありません。あくまで「既に利用できる状態にある」場合の緊急手段と考えるのが良いでしょう。

ゆうちょ銀行の「貯金担保自動貸付け」は18歳・19歳でも利用できる？

ゆうちょ銀行に総合口座を開設し、担保定額貯金や担保定期貯金を預け入れている場合は、「貯金担保自動貸付け」という制度を利用できます。これは、通常貯金の残高が不足した際に、預けている貯金を担保として自動的にお金を貸し付けてくれるサービスです。

この制度の最大のメリットは、年齢や収入に関する審査がないことです。担保となる貯金さえあれば、18歳・19歳の方でも利用可能です。貸付上限額は、預入金額の90%以内で、最高300万円までとなります。

ただし、これはあくまで自分の貯金を担保にした借り入れであり、誰でも利用できるわけではありません。また、返済期限を過ぎると担保となっている貯金が解約され、返済に充当される仕組みです。ゆうちょ銀行に定期貯金などがある方にとっては便利な選択肢の一つと言えるでしょう。

ろうきん・信金・銀行カードローンは18歳・19歳の即日融資には不向き

ろうきん（労働金庫）や信用金庫、メガバンクなどの銀行が提供するカードローンは、一般的に消費者金融よりも低金利なのが魅力です。

しかし、18歳・19歳の即日融資という観点では、あまり現実的な選択肢とは言えません。

多くの銀行カードローンは、依然として申込条件を「満20歳以上」としています。一部のろうきんなどでは18歳から申し込めるところもありますが、以下のような理由で即日融資は困難です。

銀行カードローン等が即日融資に不向きな理由

• 審査が厳しい
  消費者金融に比べて審査基準が厳格で、安定した高い収入が求められる傾向があります。
• 審査に時間がかかる
  警察庁データベースへの照会など、審査プロセスに時間がかかるため、融資までに数日〜1週間以上かかるのが一般的です。
• 申込条件が複雑
  年収や勤続年数、居住地などに細かい条件が設定されている場合があります。

金利の低さは魅力的ですが、スピードを最優先する場合には、大手消費者金融を検討するのが賢明です。

18歳・19歳のカードローン審査を通過するための5つのコツ

コツ1：アルバイトでも最低3ヶ月は継続！安定収入を証明する

カードローン審査で最も重要なのは「返済能力」、つまり「安定した収入」があることです。審査に通過するためには、この点を金融機関に証明する必要があります。

正社員である必要はありませんが、アルバイトやパートとして、同じ勤務先で継続的に働いている実績が不可欠です。

具体的な期間として、最低でも3ヶ月以上、できれば半年以上の勤続実績があることが望ましいとされています。勤続期間が長ければ長いほど、「収入が安定している」と評価され、審査で有利になります。

日雇いや短期のアルバイトを転々としている場合や、アルバイトを始めたばかりの段階では、「収入が不安定」と判断されてしまい、審査に通るのは難しいでしょう。まずは腰を据えて一つのアルバイトを続けることが、審査通過への第一歩です。

コツ2：収入証明なしで借りたい場合の条件と必要書類の準備

「収入証明書なしでお金を借りたい」と考える方も多いでしょう。給与明細や源泉徴収票をすぐに用意できない場合に便利ですが、これには一定の条件があります。

貸金業法では、以下のケースで収入証明書の提出が義務付けられています。

• ある1社からの借入額が50万円を超える場合
• 複数の貸金業者からの借入合計額が100万円を超える場合

つまり、希望する借入額が50万円以下であり、他社からの借入がない（または少ない）場合は、収入証明書不要で申し込める可能性が高いです。

ただし、これは法律上のルールであり、金融機関の判断によっては50万円以下の申込でも提出を求められることがあります。

特に18歳・19歳の場合は慎重な審査が行われるため、念のため直近2ヶ月分の給与明細書などを用意しておくと手続きがスムーズに進みます。本人確認書類（運転免許証やマイナンバーカードなど）は必須なので、事前に必ず準備しておきましょう。

コツ3：希望額は必要最低限に！まずは1万円からでも申込可能

審査に通過する確率を上げるためには、申込時の借入希望額を必要最低限の金額に設定することが非常に重要です。希望額が高ければ高いほど、金融機関が求める返済能力のハードルも上がり、審査は厳しくなります。

例えば、年収90万円の人がいきなり上限の30万円を希望するよりも、まずは緊急で必要な1万円や3万円、5万円といった少額で申し込む方が、審査に通る可能性は格段に高まります。

カードローンは一度契約すれば、利用限度額の範囲内で繰り返し借り入れが可能です。まずは少額で契約し、利用実績と返済実績を積むことで、将来的に増額の案内が来ることもあります。見栄を張らず、本当に必要な金額だけを申し込むようにしましょう。

コツ4：申込情報は正確に！虚偽申告は審査落ちに直結

これは基本的なことですが、非常に重要なポイントです。申込フォームに入力する氏名、住所、勤務先、年収などの情報は、全て正確に、正直に申告してください。

審査に通りたい一心で、年収を実際より多く申告したり、勤続年数を偽ったりするなどの虚偽申告は、ほぼ100%発覚します。金融機関は、長年のノウハウや信用情報機関のデータなどを通じて、申込情報に不審な点がないかを厳しくチェックしています。

虚偽申告がバレるとどうなる？

虚偽申告が発覚した場合、審査に落ちるだけでなく、その金融機関の社内ブラックリストに登録され、将来的にその会社やグループ会社のサービスを一切利用できなくなる可能性があります。

悪質な場合は、詐欺罪に問われるリスクすらあります。単純な入力ミスも審査遅延の原因となるため、送信前に必ず内容を再確認しましょう。

コツ5：短期間での複数申込はNG！「申し込みブラック」を避ける

審査に不安があるからといって、短期間（例えば1ヶ月以内）に3社以上のカードローンに同時に申し込むのは絶対に避けるべきです。これは「申し込みブラック」と呼ばれる状態につながる可能性があります。

カードローンに申し込んだという事実は、信用情報機関に6ヶ月間記録されます。金融機関は審査の際にこの情報を確認するため、短期間に複数の申込履歴があると、「この人は相当お金に困っているのではないか」「他社の審査に落ち続けているのではないか」と警戒され、審査で著しく不利になります。

もし1社目の審査に落ちてしまった場合は、すぐに次を申し込むのではなく、最低でも1ヶ月、できれば6ヶ月程度期間を空けてから再度申し込むようにしましょう。まずは1社に絞って申し込むのが鉄則です。

【徹底比較】18歳・19歳はどこで借りる？プロミス以外の選択肢も解説

プロミスは18歳から申込可能！学生でも審査に通りますか？

結論から言うと、プロミスは18歳から申し込みが可能で、学生の方でも審査に通る可能性は十分にあります。大手消費者金融の中で、18歳・19歳を融資対象としていることを明確にしている貴重な選択肢です。

プロミスの申込条件

• 年齢18歳～74歳ご本人に安定した収入のある方（主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。）

（参照：プロミス公式サイト）

プロミスの審査では、学生であること自体が不利になるわけではありません。重要なのは、前述の通り「アルバイトなどで安定した収入を得ているか」という点です。

安定収入の条件を満たしていれば、学生でも問題なく審査の対象となります。実際にプロミスを利用している学生は多く、初めてお金を借りる18歳・19歳の方にとって、最も有力な候補と言えるでしょう。

金利(実質年率)	2.5％～18.0％
融資スピード	最短3分
対象年齢	18歳～74歳 ※高校生不可
無利息期間	初回借入の翌日から30日間
在籍確認の電話	原則なし

アコムは18歳でも借りられる？申込条件と年齢制限をチェック

「アコムは18歳でも借りられますか？」という質問も多く見られますが、残念ながら2025年現在、アコムの申込条件は「20歳以上」と定められています。

アコムの申込条件

• 20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

（参照：アコム公式サイト）

これはアコムだけでなく、アイフルやSMBCモビット、レイクといった他の多くの大手消費者金融でも同様です。成人年齢が引き下げられたとはいえ、貸付に関しては各社が慎重な姿勢をとっており、独自の基準で年齢制限を設けています。

したがって、18歳・19歳の時点ではアコムに申し込むことはできません。20歳の誕生日を迎えてから、改めて検討することになります。

金利(実質年率)	3.0％～18.0%
融資スピード	最短20分
対象年齢	20歳以上の方
無利息期間	初回契約の翌日から最大30日間
在籍確認の電話	原則なし

プロミス以外の選択肢は？18歳・19歳が即日で借りられる他の方法は

大手消費者金融で18歳・19歳が即日融資を狙えるのはプロミスが中心となりますが、プロミス以外にも選択肢はあります。

前述の「学生ローン」や「クレジットカードのキャッシング」も有効な手段です。特に学生ローンは、即日融資に対応している業者を選べば、その日のうちに現金を手にできる可能性があります。

ただし、親の同意が必要になるケースもあるため、事前に確認が必要です。

また、少し視点を変えて、「借りる」以外の方法も検討してみましょう。

• 日払いの単発バイト: 即金性が高く、働いたその日のうちに給料がもらえる仕事も多いです。
• フリマアプリ・リサイクルショップ: 不要な物を売却することで、すぐにお金を作ることができます。

借金は最終手段と考え、まずはこれらの方法で対処できないか考えてみることも大切です。

2社目・3社目の借入は可能？借金が4社あっても借りれるケースとは

すでに他社から借り入れがある場合でも、2社目や3社目の借り入れが不可能というわけではありません。審査では、現在の借入件数や総額、そして年収とのバランスが総合的に判断されます。

重要なのは、総量規制（年収の3分の1まで）の範囲内に収まっているかという点です。例えば、年収120万円の人なら、借入合計額が40万円までなら法律上は借りられる可能性があります。

しかし、「借金が4社ある」という状況は、審査において非常に不利な要素となります。多重債務の状態と見なされ、「返済能力に問題があるのではないか」「計画性がないのではないか」と判断される可能性が高いです。

現実的には、4社以上の借り入れがあると、新規で審査に通るのは極めて困難と言わざるを得ません。この状況でさらに借金を重ねるのではなく、おまとめローンを検討したり、専門家（自治体の相談窓口や法テラスなど）に相談したりすることを強く推奨します。

初めてお金を借りる人へ｜無利息期間があるカードローンの選び方

初めてカードローンを利用する方にとって、「無利息期間サービス」は非常に大きなメリットになります。これは、契約後の一定期間（多くは30日間）、金利が一切かからないサービスです。

金融機関	無利息期間	適用条件	備考
プロミス	30日間	初回利用の方	借入日の翌日からカウント開始
アコム	30日間	初回利用の方	契約日の翌日からカウント開始
アイフル	30日間	初回利用の方	契約日の翌日からカウント開始

このサービスを最大限に活用すれば、無利息期間内に全額返済することで、利息を1円も払わずに済みます。給料日までの数日間だけ借りたい、といった短期利用の場合に特に有効です。

プロミスは「借入日の翌日から」無利息期間がスタートするため、契約後すぐに借りない場合でも無駄がありません。初めての方は、こうした無利息サービスのあるカードローンを選ぶのがおすすめです。

18歳・19歳のお金に関するQ&A｜知恵袋の疑問もここで解決

Q. 18歳から即日で現金を借りることはできますか？

A. はい、可能です。

最も現実的な方法は、18歳から申し込み可能な大手消費者金融「プロミス」を利用することです。Webで申し込み、審査がスムーズに進めば、最短3分での融資も可能とされています（※申込状況による）。契約後は、スマートフォンのアプリを使ってコンビニATM（セブン銀行ATM・ローソン銀行ATM）ですぐに現金を引き出すことができます。

その他、学生ローンや、既に持っているクレジットカードのキャッシング枠を利用することでも即日借入が可能な場合があります。

Q. アコムでは19歳だといくらまで借り入れできますか？

A. 残念ながら、19歳の時点ではアコムから借り入れすることはできません。

アコムの公式サイトに明記されている通り、申込条件は「20歳以上」となっています。これは法律上の成人年齢とは別に、アコムが独自に設定している基準です。したがって、19歳の方はアコムに申し込む資格がありません。20歳の誕生日を迎えてから、改めて申し込みを検討してください。

Q. 収入証明なしで19歳がお金を借りる方法はありますか？

A. はい、条件付きで可能です。

消費者金融などの貸金業者から借りる場合、希望する借入額が50万円以下で、かつ他社からの借入合計額と合わせても100万円以下であれば、法律上は収入証明書の提出義務はありません。そのため、少額の借り入れであれば収入証明書なしで申し込める可能性が高いです。

ただし、金融機関の判断で提出を求められるケースもあるため、給与明細書などを用意しておくと安心です。

Q. 審査に不安があります。学生でも即日で借りられるところはありますか？

A. はい、あります。

審査に不安がある学生の方でも、即日融資を希望する場合は「プロミス」が最もおすすめです。プロミスは学生であっても、アルバイトなどで安定した収入があれば審査の対象となります。Web完結で申し込みから融資までがスピーディーなため、急いでいる学生の方に適しています。

また、学生専門の「学生ローン」も選択肢の一つです。業者によっては即日融資に対応している場合があるので、公式サイトで確認してみましょう。

Q. ネットの掲示板や知恵袋で紹介されている個人間融資は安全ですか？

A. いいえ、絶対に安全ではありません。絶対に利用しないでください。

SNSやネット掲示板を通じた個人間融資は、実態としてヤミ金融業者や詐欺グループが運営しているケースがほとんどです。個人を装って安心させ、法外な金利を請求したり、個人情報をだまし取って犯罪に悪用したりする手口が横行しています。

「審査なし」「誰でも貸します」といった甘い言葉は非常に危険な罠です。どんなにお金に困っていても、個人間融資には絶対に手を出さないでください。

Q. コンビニのATMを使って18歳がお金を借りる手順を教えてください。

A. カードローン契約後、アプリやローンカードを使って引き出します。

まず、プロミスなどのカードローンにWebで申し込み、審査に通って契約を完了させる必要があります。契約が完了すれば、以下の方法でコンビニATMから借り入れができます。

1. スマホアプリを利用する場合
   各社の公式アプリをスマートフォンにダウンロードします。アプリを操作して「スマホATM」などの機能を選択し、ATMの画面に表示されるQRコードを読み取ることで、カードレスで借り入れ・返済が可能です。
2. ローンカードを利用する場合
   後日郵送されてくるローンカードを使い、銀行のキャッシュカードと同じようにATMを操作してお金を引き出します。

事前にカードローンの契約を済ませておくことが、コンビニATMで借りるための大前提となります。